周全谋划未来养老生活

有些白领青年有了一份不错的工作和不菲的收入之后，对当前生活安排得井井有条，但对几十年后如何养老却很少思考。

对于是否准备好自己的养老计划，有关方面曾经做过一项统计：52%的人没有专门准备，23%的人有准备但不足够，14%为其他，只有11%准备足够多。人生易老，如何安排养老，使自己有一个生活较为富足的晚年，这掌握在年轻人自己的手中。

统计资料表明，目前我国人均养老金水平还是比较低下的，而有的发达国家却达到了人均30万元人民币。现在的老人，其养老费用主要来源于社保、子女孝敬、社会救济等。养老靠社保金，以我们“低保障、广覆盖”的保障制度而言，是一种“雪中送炭”式的保障。养老打算靠子女孝敬的，由于现在都是独生子女，几十年后靠子女的钱养老，势必加重小辈的经济负担。社会救济，这样一种社会养老方式，显然不为大多数人所采纳。怎样才能保证退休后依然有年轻时较为宽松的经济生活？买人寿保险养老，不失为一种有效的理财方法，这一方法在国外已经被普遍采用。

一般而言，在不影响每月正常开支的前提下，拿出一部分钱购买养老保险产品，一旦退休，就能每月从保险公司领取一定数量的养老金。这样，社保金和商业补充养老金相得益彰，不靠子女、不靠社会救济，养老生活就在一定程度上美满富足了。

目前市场上的养老金保险产品大都有保障、保值、增值、领取金额稳定增长等几个特点。有的产品领取方式，采用每3年递增，这在一定程度上可抵御物价上涨的影响；有的产品领取方式，采用年领养老金标准为基本保额的10%的方式，保额愈高，养老金也愈高；有的产品，如果在领取养老金之前遭遇不幸，则按照保险金额的数倍保险金补偿，以维持家人的正常生活。有的产品更有借款功能，如果急需流动资金，可向保险公司借款，以解燃眉之急。

因为是在年轻时为老年生活做准备，所以在购买养老保险产品时，一定要有一种长期的意识，不可随意中断。所以，为了确保交费不中断，在投保前要对家庭或个人的收入做一个通盘的考虑。而基本的思路是，不降低现有的生活水准，能够抵御退休前的风险，在退休后获得一份收益不错的养老金。如此，才可算是为退休养老做了一个良好的规划。这是选择养老保险产品特别要注意的问题。

年轻时买足养老投资产品，年老时才能安享晚年，才能够使养老的生活品质更上一层楼。

2007-11-07 劳有法 新民晚报

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