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养老保单:保障体面的退休生活

 字体时间:2015-01-17来源: 中国社保网编辑:社保网-夏宇
【导读】:每个人对自己的安康承担着主要责任。长期以来,我们主要通过节俭的方式来积累财富,以便为自己的老年生活提供保障。同时,政府也通过社会保险为我们提供一个最低限度的基本福利保障。在个别城市,企业雇主也开始尝试提供部分企业年金补充我们的老年收入。

每个人对自己的安康承担着主要责任。长期以来,我们主要通过节俭的方式来积累财富,以便为自己的老年生活提供保障。同时,政府也通过社会保险为我们提供一个最低限度的基本福利保障。在个别城市,企业雇主也开始尝试提供部分企业年金补充我们的老年收入。但这些都不足以完全解决我们的退休养老问题。

我们面对的难题:

人口老龄化群体迅速膨胀,我国己于1999年进入老龄社会,到2025年60岁以上人口将达到2.8亿,占总人口18.4%,成为典型的“未富先老”国家。

人均寿命快速上升,2050年预期达到85岁。

通货膨胀难以预期,2008年到2015年我国每年将至少保持3%-5%的通胀率,这无疑会严重侵蚀我们辛苦积累的养老金。

独生子女政策下,空巢老人数量猛增。例如,北京市空巢家庭占比34%,单身独居老人占老年人口比例在1999年就达到了11%。

老年慢性病发病率上升,医疗负担过大。过去几年,平均每年门诊费用增长13%,住院费用增长11%。疾病使得我们的退休生活品质严重下降。

社会保险的覆盖率和替代率较低。

因为上面的问题,退休计划应尽早开始,最好以家庭夫妻俩为主体一同规划。退休后生活型态变化,已完成了子女教育、房屋贷款等重大的家庭支出。只有在经济富足的情况下,才能过上惬意的银发生活。

到底什么方式可以帮助我们实现富足养老呢?在2007年,可能更多的人认同股票、基金等证券市场。而到了今天,一定有很多人改变看法了。

其实,养老金的准备是长期财务目标,关键点在于一旦规划好,就要坚定地执行下去,不要被市场的短期涨跌诱惑或恐吓。而且选择什么工具,其实也没必要过于单一用排它的方式,应该在考虑了自身的实际状况后,在专业人士的协助下,用投资组合的方式完成。

需要考虑的关键因素有:

1、目前离计划退休的时间还有几年?

2、退休后想要拥有的生活水平?参照目前的生活支出,在考虑通货膨胀的影响。

3、退休后预期寿命?家族寿命史?

4、可用于养老金准备的预算?

5、你对风险的接受程度?保守或激进?

综合上面的因素,再做出适当的投资组合。这个组合要兼顾安全性,收益性和流动性三个原则。由于通常准备的时间在15年以上,抗通胀、争取收益是个首要问题;流动性倒是可以拖后考虑,这也对强制执行计划有正面意义。

目前在大中城市,中产阶级普遍喜欢用购买房产作为养老储备,其实比例过重很影响组合的流动性。因为这类资产的价格周期通常较长,一旦退休时赶上低谷,情况会很棘手,而且投入通常也较巨大。当然资金实力够的话,房产的确是较的好选择之一。

股票由于变化无常,大部分人很难操作,涨涨跌跌对心态影响也不好。这在去年下半年和今年已经明显看到了,这不是我们理财的初衷吧。

我建议把养老金的准备分为两部分:

第一部分,最基本的生活费用和医疗费用

建议用相对安全的品种,也就是保险公司的年金产品,或有保底的万能寿险。这种方式结果确定。虽然收益一般。但绝对安全。年金保险的好处是,它是退休后的持续收入。只是在选择时务必购买有分红功能的产品,可以适当避免利率风险。因为目前养老年金的预定利率并不高。这部分占总数的30%-40%为好。加上社保的30%,我们相对就有基本的保障了。

第二部分,称其为真正的富足养老

建议可选择基金或其他风险相对较高些的品种,用定投的方式,长期持有,每年获得平均8%-12%的收益,应该是个客观的预期了。如果我国经济持续高速发展,收益达到年平均20%以上也不是不可能。如果收益不理想,第一部分也让我们可以保持基本的尊严了。

最后,组合的收益要定时检视,根据情况修正,如收支变化、市场重大变化等等。总之,这是我们人人都要认真计划、不能盲目乐观的问题。只要本着“以终为始”的原则,养老这个财务目标(终点),我们才会找到良好的(起点)开始。

养老规划方案实例

  家庭成员

 

职业

年收入

退休年龄

丈夫(37岁)

工程师

15万元

60

妻子(35岁)

建筑师

30万元

60

 

  家庭支出

每月支出

爱好(运动、旅游)支出

寿险、重疾险保费支出

房贷

6000

4万元/

2万元/

另外,这个家庭目前无子女,夫妻俩人均有社保。每年剩余可支配收入为31.8万元。

假设通货膨胀率每年为5% ,再假设夫妻俩人的平均寿命是85岁,那么可以计算得出如下结论:

这个家庭退休后的月支出将为1.8万元,也就是说,需要在60岁时准备好550万元。其中,他们需自行准备385万元,其余由社保解决。385万元,以年通货膨胀5%的假设计算,25年后合计就约为1300万元。

建议方案:

养老金的准备分两部分,50%(192万)用安全确定性最佳的保险年金解决。其余用收益率高又相对安全的基金,或者投资连接保险来解决。用以获取尽可能高的收益,提高老年生活质量。

保险年金部分:

考虑购买的保险在60岁时可一次性领取养老金192万元,也可按每年10万元分期领取的险种。这样每年交保费约7万元,交费期20年。在目前预定利率较低的情况下,务必选择有分红功能的产品,以便降低利率风险。

假设每年收益率为8%/,以每年投资20万元的方式,定投基金或投资连接保险共20年。那么,60岁时可积累1315万元。这样就可以保障:这对夫妻完全可以享受环游世界的尊贵生活,还能有足够的老年医疗准备金。

(周蓉:光大永明人寿保险公司首席规划经理,美国MDRT组织中国区副主席)

作者:周蓉 来源:《钱经》杂志

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本文地址:http://www.shebaodata.com/xinwen/92520.html

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