若延迟退休需要重新规划养老险？

近日，有媒体报道，国家有关部门正酝酿弹性退休制度，逐渐将法定退休年龄延迟到65岁。众多专家认为，如果这一消息属实，对弥补国家养老账户缺口有一定的积极作用，但与此同时，老百姓领取养老金也要被迫延后至65岁了，并且延长期内还需要继续交纳养老保险，这一进一出可不是一笔小数目。

另外，对于之前已经补充购买了商业养老保险，并且打算55岁或60岁开始领取商业保险养老金的百姓来说，他们又该如何应对这类情况呢？

■保证退休生活品质有必要补充商业养老险

从这次全球金融风暴中，老百姓在总结投资的经验教训，同时也在计划抵御未来风险的理财策略，那么养老保险就成了普通老百姓不得不考虑的理财品种。中国平安相关专家认为，社会老龄化程度的升高确实使得国家养老账户存在一定的压力，年轻人交纳的养老保险对于支付越来越多老年人的养老金可能会比较吃力，而且这代年轻人会在几十年后面临通胀加剧的问题，那么未来能获得的社保养老金是否能够满足他们对生活品质的要求还很难说。

民生保险培训部主任朱顶亮举例说，按照现行较为平均的工资水平计算，如果一个30岁的年轻人月缴社保养老保费300元，那么等他60岁后能领到的社保养老金也不过1200元，而保险公司预测30年后的社会平均工资却已经达到3000元左右，也就是说，如果单纯依靠社保养老金，未来有可能连社会平均生活水平都难以达到，更别提追求退休生活品质了。

■延迟退休的空当期最好再补份商业养老险

对于可能存在延迟退休的情况，保险专家们也建议老百姓密切关注，毕竟延迟退休期间不但要继续缴纳养老保险，而且也不能提前领取养老金。而对于现在已经购买了商业养老保险的投保人来说，重新翻出自己的保单，及时查漏补缺就能更好地应对这一变化。

朱顶亮强调说，如果当初购买的商业养老险约定55岁开始领取养老金，那么现在想变更领取日期是不大可能的，也就是说，假如您所在的单位将您的退休年龄延迟至65岁，您也同样会在55岁就开始领取自己的商业保险养老金，这类保单的条款是不能变更的。那么朱顶亮建议投保人可考虑为这5～10年的延迟空当期再购买一份商业养老保险，在尚具备良好工作能力的时期内多为自己增加一份保障，65岁退休后也可以领取双份的养老金。

中国平安保险专家同样认为，年轻时为自己购买一份或多份养老保险，可更有效地抵御未来通货膨胀的压力，如果只考虑55～65岁之间的养老险投保，依照我国目前情况来看，还暂时没有设计针对投保人某个年龄段的保险产品，所以，想补充这段延迟退休的空当期，只能重新购买一份新的商业养老险。

■补充后分红增加领取养老金晚些好

商业养老险除了在投保后为被保险人提供身故或重疾保障外，逐年分红的特点也可让投保人享受到更多的投资收益。商业养老保险的分红以复利滚存方式计息，部分商业养老保险还在70岁或80岁的保单到期日为投保人提供终了红利，复利滚存的正常红利再加上终了红利可达到几十万元。如果因延迟退休而多补充了一份商业养老险，最终领取的红利还可为下一代人提供帮助。

保险专家同时也建议投保人，在红利领取方面，选择越晚领取所能领到的金额也越高。商业养老险除可在退休后每月领取养老金外，也因产品的不同可选择每年领取红利或最终一次性领取红利，而一次性领取红利往往比每年领取红利的总和要更高一些，因此，对于考虑了延迟退休问题而购买了双份商业养老险的人来说，其实每月能领到的双份养老金已经基本可以满足生活需求了，那么，最后一次性领取红利可能获得的收益会更多。