退休养老规划 你准备好了吗？

曾女士原本经营着一家小店，由于年纪大了，去年她在家里人的劝说下把小店关了，过起退休生活。不过，一下子没了收入的她很不习惯，每个月光是看病就要花好几百元钱，小孩刚工作收入还不稳定，每个月伸手跟家里人“要”钱让她很是“内疚”，她只能省吃俭用减少家庭负担。而邻居的黄女士每个月靠社保养老金和手上两份保险可以领到好几千元的养老金，退休两年多来，已经把国内各个旅游胜地游了个遍。

“以前根本没有养老规划的概念，总是以为买保险会给自己原本微薄的收入带来负担，但现在才发现，自己给家里人带来了很大的负担。”曾女士说，看到别人退休后可以到处去旅游让她很是羡慕，更重要的是，如果提前做好规划，退休后有一份稳定的收入也减轻了别人的负担。

虽然中国人的保险意识相比十几年前已经有了长足的进步，但在中国人眼里，储蓄及养儿防老等传统养老方式仍是主流，还有就是缴纳了几十年的社保养老金。

社保保障最低生活水平

不过，单靠社保渠道养老的人，能不能维持退休前仍然富足的生活水平？我们来具体测算一下看单凭社保养老金这一渠道是不是能够实现“老有所养”。

陈女士在上海一家企业工作，今年32岁，假设她从25岁起，每月就按照5000元的月工资缴纳社保，她的正常退休年龄为55岁，到退休一共缴纳了30年。假设她退休时，当地上年度在岗职工月平均工资为5000元。

根据相关规定测算，陈女士退休后的社保养老金大约只有2300元，其养老金替代率（养老金/在职收入）45%左右，离理想的70%以上替代率水平相差甚远，甚至不足当地在岗职工月平均工资的一半，而且这一水平甚至还没有考虑通货膨胀的因素。

更为严重的是，大部分人的缴费年限一般都不到30年，那么其替代率甚至不到40%。从这样的标准来看，单凭社保养老金，退休后恐怕只能保障最低的生活水准了。

据业内人士介绍，按目前的情况，30年后中国社保养老金替代率将维持在30%~40%左右的水平，而要维持退休前的生活水平，社保养老金替代率需要达到70%以上。除了社会保障体系提供的养老金以外，还存在至少40%的养老金缺口，而中国目前的社会保障体系的显著特点是广覆盖、低保障。而随着老龄化趋势的加强，对社会保障的需求也在不断地增加，因此，仅靠国家社会保障体系很难满足越来越多的养老需求，甚至是最基本的生活需求。

要买商业养老险吗？

在这样的情况下，是不是需要购买商业养老保险作为补充呢？

郭先生是某公司中层管理人员，今年35岁，其社会养老保险缴费水平与陈女士相当，但其希望在退休之后仍保持较高的生活品质，于是购买了某保险公司一份养老年金保险。保额40万元，年交17200元，交20年，从60周岁开始按年领取养老金，考虑到人的寿命增长，设计领取到100周岁。

根据测算，郭先生每年存17200元，20年累计存34.4万元，但他从60岁开始可以领取养老金，领到100岁，按照中档红利计算总计领取1677479元，平摊下来，相当于每个月可以领到3500元左右。加上其退休后每个月领取的2000多元的社保养老金，郭先生不仅可以维持自己日常生活，在空闲时间，还可以到处去走走甚至度假。

虽然商业养老保险可以有效弥补社保养老金的不足，但是不是所有养老费用不足的人群都适合购买商业养老险呢？

答案当然是否定的，在众多理财规划师看来，商业养老险更多的是为有一定储蓄能力同时做好了基本保障的人群设计，同时因为养老险重在“规划”而非“收益”，对待该险品并不能单纯从投入和产出的角度去衡量。

首先，养老险是为未来的养老费用进行提前储蓄，这种储蓄自然是要有一定的经济基础。而且，从目前各家公司推出的商业养老险来看，一般30岁左右的被保险人，月缴保费基本都在千元以上，显然不是所有收入人群都可以负担的。

其次，对于投保商业养老险的人群，除了有这方面的需求，更重要的是其已经有了医保、意外险、重疾险等其他基本的保障，以应对日常生活的一些主要风险。当然，一个家庭买保险也不是越多越好，家庭总保障型保险费用应控制在家庭总收入的10%~15％为宜。

最后，保险毕竟是保险，除了资金的增值，基本功能还是提供风险保障，对抗退休之后所可能发生的不确定因素，“收益”水平远不如其他投资性金融产品，但其保障功能却是储蓄、基金、股票、房产等其他养老方式所不具备的。

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