商业保险PK社会保险 三大案例看你适合什么保险

文/唐雪峰 漫画/大薛

退休人员、18岁以内的非纳税人员、低收入人士等相对弱势的群体，往往并不适宜购买商业保险。商业保险的主要客户一般是社会中的骨干人员，特别是25岁到45岁的“白骨精”(白领、骨干、精英)以及金领和各种各样的老板们。给他们提供的保险品种很多，可选择的保险公司也很多，而且设置的保障额度也可以很高。

随着国家社会基本保险的进一步完善，尤其是医疗保险，养老保险等方面的改革，似乎“社保”的覆盖面越来越全面了。那么，社保与商业保险的比重应该如何调整？两者如何才能达到相得益彰的效果？EXPLAIN

概念解释

首先，让我们来了解保险的两大类别：商业保险和社会保险的概念。

社会保险 是指国家通过立法强制实行的，由劳动者、企业或社区、以及国家三方共同筹资，建立保险基金，对劳动者因年老、工伤、疾病、生育、残废、失业、死亡等原因丧失劳动能力或暂时失去工作时，给予劳动者本人或供养直系亲属物质帮助的一种社会保障制度。

社会保险作用就在于：老有所养、病有所医、生有所保、伤有所疗、失有所得。也就是让你在劳动丧失的时候，能获得一定费用的补偿和救济。社会保险具有强制性、低水平、广覆盖的特点，保险金给付原则及标准强调“社会公平”原则，即权利义务不对等，不强调交费相等，但强调给付相同给付标准原则上是统一的。满足社会成员生、老、病、死方面较低层次的需要，即生存需要。

商业保险 是以营利为目的，自愿缔结的合同关系，被保险人死亡、伤残、疾病或达到约定的年龄、期限时承担给付保险金责任。强调根据自己的情况，各取所需，加强各自的保险程度，保障不同的生活水平，满足更高的发展和享受的需求。

养老和医疗

如果说社保是解决基础的温饱问题，那么商业保险就是是社会保险的补充和加强。有商业保险就可以保持更高的生活水准。让我们重点看下养老保险和医疗保险两大方面的异同点：

社会养老保险 是根据当年人均工资，按个人与企业缴纳的一定比例，在将来进入退休年龄时享有一定的养老金。它保障了基本生活需求，所以通过用商业养老做补充，避免退休时收入出现很大落差。

社会医疗保险 是在一定额度中提供基本的医疗保障。对老百姓来说，社保提供的医疗保障只能算是最基本的，选择合适的商业保险作为补充就显得尤其重要了。

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