2030年想退休 到底需要多少养老金

20年前买黄金保值，到今天，增值不到五倍；买不会变质的大米，增值七倍；选择储蓄或国债，损失2/3.20年后，要买什么能安全养老？你需要实现退休时的被动收入大于花销。

如果你的目标是2030年退休，准备1000万元养老金都不够？

本刊的答案是在有效管理的前提之下，530万(2030年的现金价值)足够。

依据是，现年55岁，计划退休的城市人，需要准备至少25年的开支。我们选取了现在年均生活性支出在8万元的数据进行测算。考虑成本和消费水平变化和通货膨胀带来的货币实际购买力下降两个因素，2010年退休，除去自住用房产后，有200万的资产储备即可实现养老目标。

根据北京市统计年鉴的资料显示，2008年“高收入户”人均每年消费性支出为26,589元。虽然统计数据未包含多项现实性支出，但如不计入奢侈品消费和大规模资产购入情况，退休前生活性年支出8万元的标准，应该可以达到“安全”的标准。

如果计划在20年后即2030年退休(准备至少25年的生活性支出)，考虑到通胀因素，退休时大约需要准备530万元，若有养老金账户，这个数字会更低。

如果你有20年来准备，那意味着你的养老金储备每年要净增加26.5万，如果不运用资产管理的手段，这一目标将很难实现。

“千万难养老”只因工资增加快

提出“1000万不够养老”说法的是北京师范大学金融研究中心主任钟伟，他认为：如果继续无度发钞(近20年来，货币供应量M1和M2增速平均每年高于GDP增速10.1%和7.3%)，北京这样一线大城市的居民，准备1000万元养老恐怕未必够。

钟伟表示，写这篇文章的初衷是考虑自己的养老问题，“公众的感受和专业人员的研究有差距，我只是推导出我的观点。”

钟伟提出“千万难养老”的本质是对于极速货币化造成人民币购买力下降的担忧。2009年，他曾撰文指出“各口径货币供应量的极速增长，仍然巧妙地、不知不觉地取走了居民财富的大部分，这种进程就是所谓的”货币化“。极速”货币化的一个表现是货币购买力的不断下降。

钟伟估算，80年代购入昂贵的彩电、冰箱、录像机，提前消费，则这些资产今天的残值为0。买黄金保值，到今天，增值不到五倍。买不会变质的大米，增值七倍。选择储蓄或国债，损失2/3。不管买入什么，积累的速度都赶不上工资增加的速度。

北京城镇在岗职工年平均工资从1988年的2000元，上涨到2008年的56328元，20年间工资上涨近28倍，年均复合增长率约为18.2%。正是在这一逻辑下，钟伟做出了20年后一线城市居民退休1000万养老金未必够的判断。

20年里为何人均工资出现如此之快的增长，钟伟将原因归结于发钞过快导致币值不稳定。但显然，在未来的20年间仍保持如此高的货币投放量并不现实，1000万的数据也就失去了真实意义，更会带来“如何准备养老金”无解的答案。

【作者：马瑜】  【出处：钱经】

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