美国面临退休养老挑战

人口老龄化对很多国家来说都是一个挑战,其中最大的考验,是老年人在退休之后如何获得足够的养老保障。在美国,这个挑战到来的时间将会更早一些,之后就会到中欧国家与中国香港,东欧、南欧与泰国会在几年后遇到同样的情况。

近日,安联人寿发布针对美国未来退休养老保障计划的研究报告。该项研究深入探讨了美国人对退休养老保障的期许,超过3200位年龄在44-75岁的美国成人接受了调查。

退休危机心态普遍

据介绍,该项研究最重大的发现之一,就是几乎所有接受调查的美国人都认同眼前正面临的退休危机。面对“你相不相信国内有退休危机”的问题,92%的受访者都给出了非常肯定的回答。在40多岁的人口中,肯定回答的比例更是高达97%。

调查显示,退休危机使得美国人对退休生活心存疑虑,主要是对退休生活准备不足以及担心缺乏足够的储蓄应付退休养老。在44-54岁的受访人群中,超过一半(51%)的人都说他们还没有做好退休生活的准备。受访人很关心他们的储蓄。整体而言,57%的人都说他们很担心资产不足以支付退休生活,更有47%的人甚至担心连退休生活的基本开支也无法应付。

安联人寿的报告显示,除了对储蓄的担忧,受访人也对过去两年的市场充满疑虑。最近的市场衰退令美国民众到今日都持续受到影响。受访人中,有56%介乎44-54岁的人士都同意,近期的市场衰退让人迷惑,并对退休活生活信心不足。

资产耗尽危于死亡

为什么人们会对寿命延长感到担忧？调查报告显示,受访人主要是担心资产耗尽,这份恐惧甚至超过了死亡。针对调查问卷中提出的“在退休后你最恐惧的事情是什么,是资产耗尽还是死亡？”问题,出乎调查者的意料,有61%的受访者都表示,比较起来他们更担心资产耗尽,而不是死亡;在44-49岁的人口中,做出上述回答的比例更高达77%;在40多岁、需要养育家眷的受访人中,这一比例达到了82%。

这份研究报告也探讨了退休危机的其它层面,要求受访者思考下列情形哪一项比较有可能性:“从社会安全制度领取全额津贴,还是遭到雷击？”结果,超过三分之一(39%)的受访者说,遭到雷击的可能性还高一点。

安联人寿一位专家在解读这项调查结果时表示,受访人这样普遍的担忧,充分说明美国的退休金计划需要改革。与此同时,美国婴儿潮一代在制定退休养老保障计划时,也需要更多选择。这位专家建议,制订退休计划时,美国人必须考虑三项挑战:第一,他们必须看得长远,比政府的社会养老保障制度还要长远;第二,他们必须防范资产耗尽;第三,他们必须找到保护资产不受市场衰退影响的方法。

年金产品受到青睐

此外,这份研究也发现,年金可能是保障退休养老生活最可靠的部分,因为只有年金可以把资产保障与生活收入结合起来。

当问到“你最青睐什么样的养老保障产品”时,最多人选择的项目是“有办法在退休生活中创造稳定、可预测的生活水平”,第二名和第三名分别是“为退休生活提供稳固的收入来源”以及“保障资产的价值”。当被进一步要求在高利润和保障之间做抉择时,有69%的受访者说,他们期待的养老保障产品必须“保障价值”,只有31%的受访者选择“创造高度利润”。

当问到是选择投资年金型产品(中度成长机会、月薪、生活保障但存取次数有限)还是提供高利润却损失风险较大的产品时,有56%的受访者都选择年金型产品。同时,对于拥有年金的人而言,有76%都将资产有保障、免受市场衰弱影响与保证生活收入当成年金的主要优点。事实上,受访者将年金视为最满意的养老保障产品,胜过共同基金38%、股票36%、美国储蓄债券35%、定期存款25%。

【出处：中国保险报】

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