谁动了我的养老金？10分钟理清养老保险这笔账

NOTE

只有个人缴纳的养老保险金(缴金基数的8%，以北京为例)存入了个人账户，而单位缴纳的养老保险金(缴金基数的20%，以北京为例)进入了社会“统筹账户”，用于支付当期退休人员养老金。

移民、退休前意外亡故，或是到了法定退休年龄还未缴满15年养老保险的人，可以一次性将个人账户中的金额取出。

在职人员必须缴纳基本养老保险，如果强行不缴，将在医疗保险、购房、子女教育、居住证办理等多个方面遇到阻碍。

每月打开工资条，扣款项中金额最大的就属养老保险。你知道每月的养老金究竟缴到了哪个账户，而你在退休后又能拿回多少呢?

养老金缴到哪里去了?

想在退休后领到养老金，先来看看养老金究竟缴到哪去了。我们每月缴纳的社保包括养老保险、基本医疗保险、工伤保险、生育保险和失业保险，其中，养老保险由个人和单位按照一定比例缴纳。在上海，城镇职工养老保险由单位缴纳职工税前收入的22%、个人缴纳8%，而这一比例在北京、广州等地分别为20%和8%。你可以向HR确认自己公司缴纳的比例。

在现行的“部分积累制”模式下，个人缴纳的养老保险金被存入个人账户，而单位缴纳的养老金进入“统筹账户”，用于支付当期退休人员养老金。但是，由于已退休人员过去没有个人账户积累，养老金全部来源于参保人员缴费，统筹基金不足以支付当期已退休职工的养老金，形成统筹基金缺口。

根据政府公告统计，从2006年至2011年的6年间，各级财政补贴和中央财政预算安排累计投入到城镇基本养老保险的数额达到10211亿元。目前，社保基金结余用于购买国债和存银行。

若干年以后，如果养老金缺口持续出现，按规定缴纳养老保险金的参保人能获得足够的养老金吗?

我能领到多少养老金?

除特殊职业外，累计缴满15年养老保险，并且男性年满60周岁、女性服务生产岗位职工年满50周岁、女性技术管理岗位职工年满55周岁，就可以按月领取基本养老金了。缴纳养老保险的年份每增加1年，未来领取的养老金会增加1%。

对于目前正参加工作的职场人，退休后养老金的领取包括基础养老金和个人账户养老金两部分。基础养老金以上年度全市职工月平均工资和本人指数化月平均缴费工资的平均值为基数，缴费每满1年发放1%。个人账户养老金则是个人账户余额除以国家规定发放月数，得出每月领取额。

假设在2032年，50岁的你计划退休，并已经缴纳了20年的养老金。2012年，你的月平均工资为6000元，2031年你所在城市的平均月工资为1万元，而你的月平均缴费工资指数为1.5。那么，2032年你能获得多少养老金?

基础养老金：

如果你的个人养老账户中已累计存有20万元

个人账户养老金：

在上述假设情况下，你在2032年每月能领到的养老金总金额为3526元，约为假定2031年社会平均工资的35%。

回到2012年，上海市去年月平均工资为4331元，那么“上一年社会平均工资的35%”相当于1527元。看来，仅依靠社会养老金度日的生活不会宽裕。

养老金可以不缴吗?

根据《中华人民共和国社会保险法》，在职人员不可以不参加基本养老保险，而失业者则不强制缴纳。通常情况下，养老金不能提前支取。如果参保者在退休前意外亡故、移民，或是在达到法定退休年龄后未缴满15年养老保险无法领取养老金的，个人账户部分的养老金可以一次性返还给参保人或其家人。

如果个人强行不缴纳养老保险，就会在生活中遇到诸多障碍。例如，办理北京居住证需要提供近半年逐月缴纳的社会保险证明，而上海续办居住证也需要提供社会保险缴纳证明。居住证的办理会影响到部分就业、子女就学和医疗保险。

购房方面，外地户籍者缴纳社会保险和拥有暂住证的才能买房。在北京购房，就需要连续五年缴纳社会保险。在广州和上海购房，均需提供2年内在当地累计缴纳1年以上个人所得税或社会保险的证明。

元鼎财富理财总监聂东来称，除购房限制外，社会保险的缴纳还会作为个人收入稳定的标准，在办理银行贷款、资产评估时成为考量的因素。

不过，如果在缴纳养老金的过程中发生漏缴，也可以在之后或者退休前进行补缴，补缴后不会对购房、办理居住证、领取养老金等造成影响。

社会的基本养老保险只能满足生存的基本保障，而你又想有更富余的养老资金，可以考虑以下方法：

还有哪些商业养老方案?

养老金的另外两大支柱是企业年金和个人商业养老保险。2012年来，“税收递延型养老保险”试点方案开始推进，人们可以把部分原本需立即缴纳所得税的收入购买养老保险，这部分收入的所得税可以延迟到退休后领取养老金时再缴。随着退休后个人月缴税基数的降低，延后缴税意味着规避了部分纳税。

商业养老金通常采用按月或按年缴存的方式，约定在投保人退休后每月领取固定数额的养老金。从2007年至2011年，国内消费者物价指数CPI逐年同比上涨4.8%、5.9%、-0.7%、3.3%和5.4%。随着货币购买力下降，当下约定的金额在数十年后还有多少购买力?

元鼎财富财商教育部总监刘佳栋建议，如果购买商业养老保险，建议每隔3至5年做一次评估，看在一段时期内的通货膨胀率下，所买商业养老保险的回报是否还能满足养老金的需求，是否需要补充缺口。

能以房养老吗?

也有人考虑年轻时候打拼挣钱，买房以后“以房养老”，将自己的产权房抵押或者出租出去，以定期取得一定数额养老金或者接受老年公寓服务。这种“以房养老”的方式，实际上是一种金融行为。

“倒按揭”是指把自己无抵押的房产抵押给保险公司或银行等金融机构，每月从抵押房产的机构领一笔钱，直到过世。抵押人过世后，房屋产权归金融机构所有。目前这种金融服务还未广泛推行。国内房地产市场价格中长期走势，以及人均预期寿命是“以房养老”需考量的关键因素。

每月社保缴费基数除以上年度的市月平均工资，得到当年月平均缴费工资指数;所有缴费期的指数平均值是本人月平均缴费工资指数。参保人员办理申领基本养老金手续时，上年度全市职工月平均工资乘以本人月平均缴费工资指数，得到本人指数化平均缴费工资。

目前，国家规定发放月数是50岁退休为195个月，55岁退休为170个月，60岁退休为139个月。

TIPS

美国的养老金制度

在美国，养老金包括政府养老金、雇主养老金和个人账户养老金三部分。政府养老金是政府强制执行的，美国民众需要将自己工资的4.2%作为社保税纳入该基金，而雇主则需要缴纳员工工资的6.2%。另外两部分养老金本着自愿原则缴纳。

政府强制性养老金计划的运行方式为现收现付，即以同一时期工作人口的缴费来支付已退休人口的养老金。不为以后使用提供储备，从而避免了通货膨胀的风险。此后，随着社会保障税的进一步提高，每年强制性养老金总额都有相当数量的结余，该积累主要投资于政府债券。

2011年政府养老金平均支付额为每月1177美元，略低于美国最低工资标准。该部分养老金约为退休前工资的五分之二。

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