应对“银发潮”个人养老储备宜早不宜迟

安度晚年，你准备好了吗?

CFP供图

赵莹

很多人对于养老的话题都觉得为时尚早，“我离退休还有好多年!”是不少人的第一反应。然而，人口老龄化在全球的蔓延，已对现有社会养老体制造成猛烈冲击，中国的大城市已经首当其冲。近来有关推迟退休年龄的讨论又将养老的话题拉回公众视野。

但是，在指望社保养老以外，多少人对老龄化社会给予足够关注，并对自己退休生活能提前规划呢?

老龄化加剧 社会养老压力大

安联集团去年7月发布的《安联人口结构报告》指出：一方面人口出生率逐年降低，另一方面随着医疗水平的改善和提高，人口平均寿命不断增加，导致了中国人口老龄化进程加速。目前中国的退休人口(60岁及以上人口)与劳动年龄人口(15岁至59岁之间人口)的比例约为19:100，而到2030年这个比例会攀升至40:100，到2050年更会高达64:100。这意味着届时100个劳动力将必须供养64个退休人口。

中国从1978年开始实行“独生子女”政策以来，人口出生率和自然增长率均逐年下降。人口普查数据显示，2000年到2010年中国的人口出生率仅为0.6%，相比1990年到2000年减少了一半。按照中国社会60岁的退休年龄计算，2013年劳动力拐点将会凸显，15岁至59岁的劳动年龄人口将达到峰值，随后开始进入退休潮，届时，社会养老保障体系将面临严峻的挑战。

养老金有缺口 早知早打算

如何面对全球人口老龄化趋势已成为世界各国需要解决的重大难题之一。而人们在年轻时往往对老龄化社会的认识不足，这也是人们缺乏对退休后生活提前规划的重要原因。正如安联集团专家指出的，“我们把未来的自己视为陌路人”，不清楚自己未来的需求，是因为不知道未来的自己是什么样子。

针对于此，中德安联人寿设计了一款养老金规划工具，帮助消费者先“认识”一下“未来的自己”，并鼓励他们尽早开始考虑退休后的生活，及时弥补养老缺口。

中德安联“超级年金”养老规划工具可区分不同城市平均工资水平，客户只需输入预期退休年龄、目前平均每月支出、社保养老金以及预期储蓄等基础信息，便可以计算出所在城市的社保养老金的兑现率和自身养老金存在缺口，为提前进行养老规划提供可靠依据。

以上海为例，一个目前35岁的男性，月支出3000元，预计60岁退休并留有30万元银行存款;目前每月缴纳社保养老金为500元，那么，在他退休时会是怎样的生活状态呢?

据测算，他每月能够领取社保养老金3906元，考虑到每年3%的通货膨胀率水平，他若想维持目前的消费支出水平，每月将产生至少1375元的缺口。假设他退休后的生存期为20年，累计缺口将达33万元。

弥补缺口 养老计划 早作打算

单纯依赖社保养老将很难维持退休后的生活品质，商业养老保险是社保养老体系的重要补充。高达数十万元的养老金缺口，乍看起来是天文数字，让很多人望而却步，但如果懂得财富积累的时间效应，就不是太难的事。如果为自己建立一个“小金库”，每月坚持存入1000元，雷打不动，那么30年后，加上利息的滚动，便是拥有了一笔不小的财富。但遗憾的是，很少有人能够坚持存钱以备养老之用。

养老保险是一个长期的保障计划，其强制储蓄功能可以帮助我们克服这个问题。与此同时，商业养老保险还提供丰富的保障选择，在实现养老金储蓄保值增值的同时，提供一揽子的保险保障。以中德安联的“超级随心年金保险计划”为例，消费者可以在1至65年之间任意选择，自主定制缴费期限;除每年缴费外，还可以选择每月缴费的方式来减轻缴费压力;可以选择40至70周岁中任意一年作为年金领取的起始点，提前养老或推迟退休，每个人的养老规划各不相同，灵活的领取时间设定可以满足不同的养老规划需求;另外，应对通货膨胀，这款年金产品还特别为客户提供了每年递增5%的增额领取计划，确保晚年收入规划，充分保障养老年金价值。

回到上文提到的35岁男性的案例，如果通过超级年金来补充每月1300元的养老金缺口，那么现在开始每月缴费1096元，缴费20年，自60岁开始每月就能领取养老金1300元，直到85岁。

【出处：解放牛网】

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