个人养老金一周年再看养老难题人保寿险重磅新品多重优势悦迎长寿时代

自2022年11月在全国36个城市（地区）试点启动至今，个人养老金制度已正式实施一周年。作为我国养老保险体系建设和完善上的重要一步，个人养老金不仅是国家在“实施积极应对人口老龄化国家战略”，更是在释放养老个人责任的重要信号。

养老一事，不仅是国事也是家事，在意义之重、准备之难的共识外，其要义还包括未来之稳。人们期待的老年生活，一定是幸福、富足的，而不是苍白无力的，长寿应该是喜悦发生，而不是压力。

但对于个人来讲，要过上理想的退休生活，对于老龄化、家庭结构以及养老观念的变化应有所了解，毕竟社会压力终将传导到个人身上，因此，在社保基本养老保险之外，个人进行额外的养老财富储备或许是必要的应对方式。

个人养老金开户数量的增长也在体现这一点，人社部数据显示，截至今年6月底，已超过4000万户完成个人养老金开户，较2022年底实现翻倍，银行也在积极抢占非试点地区的预约开户业务。

个人养老金一周年：超四千万人提前进行养老财富储备，保险产品成重要选项

养老是一个绕不开的严峻问题，中国正在从一个“养小为主”的社会，转变成“养老为主”的社会。据卫健委预计，到2035年左右，我国或将进入重度老龄化阶段。

随着人口结构的变化，我国养老预筹资金形势不容乐观，不仅远低于国际水平，并且养老三支柱结构很不平衡。我国养老体系是三支柱构成的多层次养老保险体系，第一支柱为基本养老保险，第二支柱为企业年金和职业年金，第三支柱包括个人储蓄性养老保险和商业养老保险。

目前，我国仍是第一支柱挑大梁，占比超过一半，第二、三支柱发展不充分，并且采取现收现付制的第一支柱的压力越来越大。因此，2022年11月4日，《个人养老金实施办法》正式发布，11月25日，人社部宣布在北京、上海等36个先行城市或地区率先启动实施。

彼时，这一制度释放出的最明确的信号或许就是“养老不能只靠社保，也需要靠自己”——主要依靠“个人自愿缴费”，运作方式主要为“一个账户+多种金融产品+封闭运营”，其中，可投资的产品包括储蓄、理财、基金、保险四类。

如今，个人养老金制度落地一周年，其重要性愈发凸显，消费者也逐渐打开对它的认知，主动提前备老这一观念渐成共识——在社会基本养老保险之外，积极主动准备进行额外的养老财富储备，是实现理想退休生活的必要一步。

从数据上来看，截至2022年底，个人养老金参加人数1954万人；人社部最新数据显示，截至2023年6月底，全国36个先行城市（地区）开立个人养老金账户人数已达4030万人，较2022年底实现倍增的增长态势。

但除开税收优惠等政策利好外，我们到底应该如何理解个人养老金？从制度设计上看，个人养老金是对养老第三支柱的建设推动，加大力度调动起人们对于自己准备养老的重视和积极性。而从底层逻辑来看，简单来讲，个人养老金就是“用时间换空间”，通过长时间的积累从而换取财富的成长，让时间的复利效应通过长期投资得以实现。

而长期效应，到底投向哪一产品才更具优势？从已经入库的产品数量来看，从多到少依次是储蓄、基金、保险、银行理财。但结合当前市场形势对比分析各类产品，虽然储蓄类产品数量较多，但受当前利率环境及产品额度影响，长期或不具优势。而基金及理财类产品，受到近一年债券市场、权益市场震荡行情的影响，市场表现不佳。

因此，有业内人士表示，对比来看，或许保险产品目前更具优势：保险产品不仅能在当前利率环境下取胜，具有长期保障，而且还能提供特定的养老服务，并且具有高安全性，可以为老年提供更好的保障。

鑫享嘉养老年金三大独特优势：更灵活、保障更丰富、更有效，悦迎长寿到来

从目前金融市场的表现来看，长期利率下行，银行存款利率今年以来已一降再降，资本市场更是起伏跌宕，上证指数3000点保卫战打了又打，“下行”好似成为关键词。在这样的环境下，为自己的老年生活做规划，安全性和稳定性尤为重要，而能同时兼顾灵活性与高保障的产品则更具价值。

近日，人保寿险被纳入个人养老金产品库的一名重磅新员——“鑫享嘉养老年金保险”，就很好地体现了上述特点。该产品高保障、全呵护且很灵活，基本部分、可选部分合计可享双重年金加三重保障，分别是鑫享养老金、长寿养老金，以及祝寿金和第一、第二身故保险金。具体来看，该产品具有三大独特优势：

1. 缴费、领取均具灵活性：可月交月领，多种安排按需选择

考虑到消费者的不同情况，人保寿险在缴费方式、缴费期限方面进行了灵活的设置：

缴费期限方面：鑫享嘉不仅支持趸交，并且还提供了3年、5年、10年、15年、20年和30年六种期交方式，最长的期交年限为30年，并且，在具体缴费时，还可采取月交模式。这对于收入稳定或者当前不希望承担太大缴费压力的用户来讲，在其他条件不变的情况下，不仅可以减轻缴费压力，还可以提升件均，有利于坚持长期投资。

同样，在进行领取时，提供多个领取年龄选择，男性可选60周岁、65周岁和70周岁三种，女性可选 55周岁、60周岁、65周岁和70周岁四种。并且，不论是鑫享养老金还是长寿养老金，均可支持按年或按月领取。

2. 保障责任丰富，保险期限长，最高可领取至106岁

回归到产品保障责任本身，鑫享嘉除了提供鑫享养老金、祝寿金、第一身故保险金三项基本责任外，还设置了长寿养老金、第二身故保险金两项可选责任，以满足用户灵活保障需求。

基本责任部分，鑫享养老金可以选择自领取起始日到80或85周岁保证给付；祝寿金是在鑫享养老金保证给付期满后，给予鑫享养老金领取金额的50%；以及若在鑫享养老金领取前身故，则可领取第一身故金。

从保障期限来看，鑫享嘉具有相当优势，最大范围覆盖了所有有需求的人群。值得注意的是，保险期限一直到被保险人年满106周岁，若以最低领取年龄计算，男性女性分别最高可领取46年、51年，更好保障了百岁老人的晚年生活。

3. 保证领取：确保保障真正有效，最高可领取至80/85周岁

同时，产品设计也确保了保障真正有效。鑫享养老金、第一身故金责任的设置，形成完整闭环，也就是说，无论被保人在保证领取期间内存活，或是不幸身故，保险公司都会给付一定年限的养老金，而祝寿金更是提供迎接长寿的喜悦。

具体来看，该产品提供保证领取至80或85周岁后的首个保单生效对应日。举例来看，若某用户投保选择从60周岁开始领取养老年金、保证给付至85周岁，即保证领取25年。而若该用户在领取了5年养老金后就不幸身故，那么保险公司会将剩余20年应付未付的养老金一次性给到指定的受益人，以此避免其早逝造成的经济损失。

在产品本身的保障之外，由于该产品已经被纳入个人养老金产品库，故还能享受个人养老金制度的税收优惠。目前，个人养老金缴存限额为12000元/人/年，按照个人所得税税率3%—45%不同档次计算，当年可节税360元—5400元。

人保寿险已有三款产品入围，积极打造康养服务体系满足老龄多元需求

除“鑫享嘉养老年金保险”外，人保寿险作为入围首批个人养老金保险产品的公司，凭借自身产品优势和公司实力，一直紧跟政策进度，持续丰富个人养老金产品体系。目前，另外还有“福寿年年专属商业养老保险”“金裕颐养两全保险（万能型）”两款产品也被纳入国家个人养老金保险产品名单。这两款产品也各有优势：

“福寿年年”最突出的特点是提供稳健型投资组合账户、进取型投资组合账户供自由选择，并且两个账户可转换。该产品还具有惠民特色，同时提供养老年金、重度失能保险金、身故保险金三大保障，同样拥有灵活多样的缴费方式与领取方式，保费也可追加。

“金裕颐养”作为万能型产品，具有专业运营、结算透明、追加灵活三大特点，产品个人账户利息最低保证，个人账户价值每月结算一次；产品提供身故或全残保险金、满期保险金两大责任。同时，该产品还支持不定期追加。

值得一提的是，在产品之外，人保寿险还致力于给用户带来更好的服务体验。目前，人保寿险已经在自营平台开设个人养老金业务专区，部分开通了投保功能，有助于为用户提供更便利的服务。

其实，更深入地看，这些产品与服务的推出，不仅是人保在发挥央企的责任担当，为我国第三支柱个人养老金高质量发展贡献力量，而且也是力图实现“老有所养、老有所医、老有所为、老有所学、老有所乐”的目标。

而要实现这一目标，某一款产品其实只能解决这一大课题下的一小部分难题，若想真正安享晚年，还需要更全面更综合的服务解决方案，这也是人保寿险加速布局养老的重要推动因素。去年，人保寿险推出“暖心岁悦”康养体系，迈出打造服务生态的关键一步，积极构建“保险+投资+养老”一体化服务体系，对全生命周期提供风险保障、资金管理、养老服务、健康管理等服务，更好地满足群众多样化的养老需求。人保寿险个人养老金产品“福寿年年专属商业养老保险”“鑫享嘉养老年金保险”“金裕颐养两全保险（万能型）”都纳入了“暖心岁悦”康养服务适配产品。

莫道桑榆晚，为霞尚满天。老年生活不应是苍白的，更不应是无力的，长寿更应该是喜悦发生，而不是压力。而恰好，人保寿险为帮助老年人实现品质长寿生活，实施了一系列变革，融合“保险+服务”为消费者提供综合解决方案，积极发挥其在增进民生福祉、提高人民生活品质中的功能，与所有老人一起“年年岁岁长安好，岁岁年年共此秋”。

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