社保五险一金划不划算？ 是亏是赚咱们算笔账便知

2018年1月17日讯，每隔一段时间，网上就会有人冒出来质疑社保“五险”的作用，还有人认为养老保险“不划算”，觉得年轻时缴的钱太多，年老时虽然能获得一些养老金，但数额太少，还不如把缴纳社保的钱存起来买房或理财更划算。再加上延迟退休的消息时不时地出来触碰一下人们敏感的神经，很多人就更加疑心和焦虑——辛辛苦苦工作几十年，交了三四十年养老金，现在无端又要多缴几年，自己到底还能不能“捞回本”来？

养老保险 几年就能回本 个人账户还能继承

养老保险在五险中算是最大头的一项了。过去，单位要缴纳工资基数的20%，个人缴纳8%。从2016年5月起，北京市阶段性下调了社保费率，养老保险单位缴费比例降至19%。但这个下调是阶段性的，所以在下面的计算中，我们暂且还按20%这个比例来粗略估算。

假设王先生从2007年开始参加工作，当时25岁，如果把延迟退休的因素也考虑进去，假定他65岁退休，总共缴纳养老保险40年。因为缴费基数跟个人工资挂钩，个人工资是个变数，一些人在计算养老金时为了方便，常常以假设工资不增长为前提，而几十年工资没变化，这也是不太现实的。所以在这里，我们就假设王先生每年的工资都跟社会平均工资相同。

2006年北京市职工社平工资是每月3008元。因此，2007年王先生每月的养老保险缴存额总共是3008×（20%+8%）=842元，其中单位缴存601元，个人缴存241元。在他40年的职业生涯中，随着工资的增长，缴费金额也随之上涨。北京市最近几年的社平工资平均增长率大约是7%左右，我们就姑且采用这个工资增长幅度。那么2008年他每月的缴费金额就是：3008×（1+7%）×（20%+8%）=901元，2009年的养老保险缴费就是964元……一直到2047年是11721元。这些数字累加起来，最终可以算出，王先生这40年总共要缴纳养老保险约2008296元。

那40年后，王先生退休时，他又可以领到多少钱呢？按照养老保险的规定，退休时领取的基本养老金由基础养老金和个人账户养老金两部分组成。

其中，基础养老金＝（上年度在岗职工月平均工资＋本人指数化月平均缴费工资）÷2×截至退休时本人缴费年限×1%。

根据规定，“本人缴费工资平均指数”每个单位是不相同的，因为我们最初就假设王先生的收入与北京市每年的职工平均工资一致，这样的话，他的缴费工资平均指数就是1。本人指数化月平均缴费工资=退休时上年在岗职工月平均工资×缴费指数。根据刚才算出的结果，王先生退休时的前一年，职工社平工资预计为月46884元。所以我们可以算出，王先生可以领取基础性养老金=（41860+41860）÷2×40×1%=16744元。

个人账户养老金＝退休时的个人账户储存额÷计发月数。“退休时的个人账户储存额”包含当年缴费本金、当年本金生成的利息、历年累计储存额生成的利息。我们姑且先不考虑利息的因素，仅算个人账户存储额，王先生就有57万余元了。65岁退休的计发月数为101，那么他的个人账户养老金至少在月5681元以上。

个人账户养老金加上基础养老金，我们可以算出，王先生可以领取的养老金为16744+5681=22425元。这还是没算利息的，如果加上利息，肯定比这个数字还要高出很多。

我们假设王先生的寿命是80岁，那么他将领取养老金15年，共领400多万元。与当初缴纳的200万的养老金相比，肯定是稳赚不赔的。而且在这200多万元中，大部分是单位缴纳，他本人只缴了57万余元。也就是说，他用57万的投资，领到了400多万的待遇。

如果要算多长时间可以回本（包括单位和个人双方缴费）的话，大概是七年多时间。另外，养老金已经建立了动态调整机制，每年都有一定数额的增长，因此，退休人员实际领到的金额要比我们计算的还要高出不少。再加上我们在计算时没有考虑利息因素，因此这个回本时间实际上还会更短一些。但因为未知因素太多，所以无法估算。

当然，有人可能会提出，如果活不到80岁呢？65岁退休了，70岁时就生病死亡了，那岂不是赔大了？其实养老金个人账户的钱是可以继承的，即使本人死亡了，个人账户里的钱也可会全数给到继承人手中，也就是说，当年自己缴费的那部分，连同利息，还会回到子女手中。只是单位缴费的那部分就赚不回来了。

需要注意的是，我们现在算出的社平工资有4万多元，养老金有2万多元可能有点惊人，但不要忘了，我们是在2018年预算2047年的事情，所以不能以目前的经济水平来感知30年后的收入情况。这就像上世纪90年代初，社平工资才仅有两三百元，而二十几年后的今天，这个数字已经是7000多元了一样。

医疗保险 缴满一定年限 退休可享报销待遇

医保的缴费比例仅次于养老保险。缴费比例为单位10%，个人2%+3元。很多年轻人会抱怨——我身体壮得很，一年也不去一次医院，医保的钱全做贡献了。

实际上，个人缴纳的部分还是会发到个人账户的，而且单位缴费的部分也会根据年龄段按一定比例划入个人账户。不信你去看看那个可能早已被你遗忘的北京银行的医保存折，每个月都会有一笔小钱默默地打到你的账上，有人可能两三百元，有人可能四五百元，数目不一。

就算年纪轻身体好，有时一年确实花不到1800元的门诊起付线，但殊不知，假如哪天真的遇到大病，可能一次就是几万元甚至几十万的花费，那时候医保可就真是“救命菩萨”了，能够报销70%的费用，大大地减轻病人的负担。还有就是退休后的待遇。医保缴费男满25年、女满20年，退休后可享受医保报销的待遇。等到自己年老体弱的时候，可能光是看个高血压、糖尿病等常见慢性病，一年就要几万元，更何况其他突发疾病。对于老年人来说，医保是绝对不能缺少的保障，否则一场大病就可能会让一个家因病致贫、因病返贫。

生育保险 能开产假工资 可报销生育医疗费

一说到生育保险，可能很多人都感觉比较陌生，尤其是男同胞们更会义愤填膺——我又不生孩子，凭什么要我缴生育保险？其实，大可不用这么窝火，因为生育保险个人是不用缴费的，企业按照其缴费总基数的0.8%缴纳生育保险费。

虽然平时这项保险的存在感比较低，但真到了生孩子的时候，那用途可就大了。它的待遇主要包括生育津贴和生育医疗费。生育津贴按照女职工本人生育当月的缴费基数除以30再乘以产假天数计算。举例来说，一名女职工上一年月平均工资是6000元，她生育后休了128天产假，那么她的生育津贴就是6000÷30×128=25600元。

另外一笔重要的待遇就是生育医疗费的报销。生育保险对于生育医疗费用的报销采取的是定额和限额报销的办法。比如说，产前检查费的标准是1400元；自然分娩三级医院3000元，二级医院2900元，一级医院2700元；人工干预分娩三级医院3300元，二级医院3200元，一级医院3000元；剖宫产伴其他手术医疗费，三级医院4400元，二级医院4200元，一级医院3800元。

失业保险 个人缴费很少 失业了能领好几千

失业保险和养老保险、医疗保险一样，每个月都要由单位和个人缴费。本市失业保险缴费比例目前为1%，其中单位缴费比例为0.8%，个人缴费比例为0.2%。这个缴费很少，即使月薪万元，每月也不过缴100元而已。

失业可以领到多少失业保险金呢？根据统计数据，2016年全国月人均失业保险金水水平为1051.4元。而北京市2017年的失业保险金月发放标准分为几档，最低为1292元，最高为1401元。根据缴费时间长短，领取期限不同，最低可以领3个月，最高为24个月。这个其实很容易赚回本来。假设某人月薪5000元，缴纳失业保险两年，以2017年的标准来看，每月可领1292元失业金，共领6个月，总金额为7752元，可是他才交了1200元而已。

工伤保险 不出事情则已 一旦出事用途很大

这个保险很容易理解，风险越大的行业越需要。个人不缴费，全由单位缴纳。不同行业的企业有不同的缴费费率，最低为0.2%，最高为1.9%。没有发生工伤的时候，自然钱是白交的，可一旦出现重大工伤事故，那工伤保险就要为参保人支付医药费、康复治疗费、生活护理费、一次性伤残补助金……如果没有工伤保险，对于企业和个人来说，都无异于“灭顶之灾”。

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