专家释疑：要活多久才能赚回你交的社保？

我国正“跑步”进入老龄化社会，养老问题一直是网友关注的焦点。近日，一篇《要活多久才能赚回你交的社保?》的博文在网上引发诸多关注，文章称，要活到近90岁才能将自己交的社保钱拿回来。事实是否如此?记者就此采访了中央财经大学社会保障系主任、中国社会保障研究中心主任褚福灵。

记者：

网友计算，假如月薪是一万元，交满30年养老金，60岁退休，则需要花27年拿回本金，届时已经是87岁，而社会的平均预期寿命是74岁。请问该算法是否合理?如何衡量我们缴纳社保是否划算?

褚福灵：

网友关心养老保险待遇的领取，尤其关系参保缴费是否划算等，是可以理解的。该文计算没有考虑工资变化、基金增值、养老金调整、人均预期寿命不断延长、参保人员的病残待遇、遗属待遇等因素，计算是比较粗放的，很难说明任何问题。

基本养老保险的缴费工资基数通常是统筹地区上年职工平均工资的60%—300%，有些地方的最低缴费工资基数为上年职工平均工资的40%。因此，每个人的缴费工资基数并不相同。为了测算缴费与领取的之间的关联，可以假设参保人始终按平均工资缴费，以便于分析测算。

假设参保人始终按当地职工平均工资为基数缴费，单位缴费费率为20%，个人缴费为8%，60岁为领取养老金年龄，统筹养老金每缴费1年领取一个百分点，个人账户养老金计发月数为139。并假设未来40年的工资平均增长率为3%，基金平均增值率为3%，养老金平均调整率为3%。

测算结果是：缴费15年的养老金替代率为26%，缴费30年的养老金替代率为51%，缴费40年的养老金替代率为68%。

测算结果同时显示，60岁退休领取养老金10-12年，个人账户资金全部领完;领取养老金15年左右时，统筹基金部分也将全部领取。

结论是：缴费时间长，领取的养老金替代率高;在正常预期寿命情况下，比如73-75岁，个人账户基金与统筹基金部分将被全部领取。分析认为，现行制度设计是基本合理的。 参加养老保险不仅能够确保按月得到随经济发展、物价上涨而不断调整的养老金待遇，实现老有所养，解除老年的后顾之忧;同时，如果参保人在退休之间失去工作能力，在一定条件下还能得到病残津贴待遇;如果参保人身亡，生前赡养的亲属可以得到遗属待遇。从此意义上讲，养老保险待遇不仅仅包括养老金，还有病残待遇与遗属待遇。在判断参加养老保险是否划算时，应当全面分析相关因素。

同时，如果参保人在退休前移居国外或者身亡等，个人账户部分将退还本人或者有继承人继承;如果退休后身亡，个人账户余额将有继承人继承。因此，个人缴费最终受益于个人，不存在缴费吃亏的问题。

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