保险“3.15” 保险消费要弄清概念勿生歧义

随着经济发展的深入，百姓理财观念逐渐增强，保险也受到大家越来越多的关注。但由于消费者对保险知识的认知度还不是很高，在保险消费过程中，往往容易走入一些误区。一年一度的3.15消费者权益日到来之际，记者走访了深圳市保险消费者权益服务中心，看看市民平日会遇到哪些常见的保险问题？对于保险消费又存在哪些理解误区？

误区一：保险一保走天下

例如，对于保险责任没有范畴的概念。任何一种保险都有特定的保险责任范畴，比如被保险人因恶性肿瘤身故，不是意外险的保险责任，但很多消费者认为买了一份保险后，发生任何风险都属于保险责任，保险公司都应当理赔。

另外，购买意外险应看清“猝死条款”。2012年，深圳保监局率先要求保险公司在条款中明确“猝死”是否属于保险责任并对费率做出相应调整，有效解决了长期以来由此引起的条款纠纷。

【案例】某人投保意外险，意外身故保险金额10万元、意外残疾保险金额10万元、意外医疗保险金额1万元，保险期限自2010年11月至2012年11月。2012年9月24日，被保险人在家中睡觉过程中身故，法医鉴定报告结论为“符合心源性猝死的病理改变”。保险公司依此拒赔意外身故保险金。

误区二：车险“全保”即“全赔”

许多消费者也存在这样的误区，认为车险“全保”即“全赔”。很多车险消费者表示其购买了“全保”，在发生交通事故后以此为由要求保险公司“全赔”。事实上，即使投保了车险的所有险种，交通事故造成的损失也是按“保险合同”赔付，也需要扣除“绝对免赔额（率）”，同样对于责任免除的情形不予赔偿。

【案例】孙某投保车险全险。某日标的车与三者车相撞，造成三者当场死亡和标的损坏。交警因“两车超载且未在路口确保安全”认定同等责任。交强险支付后，死亡三者剩余损失约30万、标的车损约20万，保险公司根据三者险条款和《道路交通安全法》，因超载而增加三者险项下10%的绝对免赔率，按照90%的比例支付三者险保险金；按照车损险条款和《道路交通安全法》，因超载为责任免除范畴而拒赔标的车损保险金。

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