孔屠：“以房养老”为何养不了中国老人

今年全国两会前，民政部社会福利和慈善事业促进司司长詹成付表示，按照国务院35号文件的要求，以房养老方案由保监会负责，这个方案出台时间点是今年上半年。这意味着，争议多年的“以房养老”模式将有实质性进展。此前，北京、上海、辽宁、安徽合肥、江苏南京、浙江杭州等地已对“以房养老”模式进行过试点，但均未收获明显效果。中青舆情监测室抽样2000条网民观点统计，63.2%的网民认为，以房养老“还不太适用于中国”。

“以房养老”这个话题很早就被提出，所谓“以房养老”，也就是“住房反向抵押贷款”，老年人可以将自己的房产抵押或转让给银行、保险公司或专业养老机构，由这些金融机构支付老人的养老费用，以解决老人们的养老金不足问题。这种贷款方式最大的特点是分期放贷、一次偿还，因为与传统的按揭贷款相反，所以被称为“倒按揭”。

这项在国外发展成熟的业务，在我国为什么一直没有得到社会积极响应？

首先，中国有房产要留给后人的传统观念，在“养儿防老”的观念下，老人给孩子留遗产，孩子为老人养老，是中国两代人之间建立在亲情上的特殊利益关系，房产上写着老人的名字，但房子肯定要留给孩子的，如果老人“以房养老”，在孩子眼里可能太不近人情了，老人就有可能难以获得儿女的情感关怀。另外，房产是否是老年人独立自有，儿女对“以房养老”的意见是否存在分歧，也会影响该项政策的推进。

其次，现有产品设计不合理，也让老年人顾虑重重。现在贷款期限只有10年，可10年之后呢？很可能造成的后果就是人老了，贷款花完了，房子也归银行了。

再次，不少老人对“以房养老”机构不信任，我国市场上还缺少成熟、专业化的商业机构来开展这一业务，客户对相关机构缺乏信任，加之，房产在中国的价值太高，很多人穷其一生只买了一处房子，怎么敢轻易把房产抵押出去？国内房价波动和物价指数的影响也加大了实行难度。

但是，现在的社会正步入“421”的家庭结构，老年人所占的比例逐渐加大，这时就需要从社会上的金融机构寻求帮助，以便将不动产变为现金，满足养老需求。如果国内试点成功的话，对于解决老年人的养老资金问题和盘活已有房屋资源都有积极意义。

每一项政策从设想到落实，都需要面对社会各界的褒贬，群众的满意，是政策继续落实的动力，群众的不满意，也说明这项制度有待进一步完善，笔者认为，只要是逐步健全我国的服务制度的行为，哪怕是不成熟的探索，我们也该给予鼓励和谅解。

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