鼓励“以房养老” 的改革探索

然而，公众对于“以房养老”并没有抱以太高热情，来自上海民政部门的调查显示，高达90%的老人拟将房产留给子孙，愿意“以房养老”的不足10%。在我国，“以房养老”虽说还是一个新兴事物，但这些年一直在进行试点探索，只不过主导者有所不同罢了。2007年，北京、上海等地率先开启以政府为主导的“以房养老”试点；2011年，中信银行等商业银行推出过“银行版”的“以房养老”；保监会此次开展试点的将是“商业保险版”的“以房养老”。需要说明的是，此前的试点多以失败告终，普遍是因为申请的老人很少，直接导致不得不停办业务，这在客观上印证了上面的调查结果。因此，要防范新一轮“以房养老”探索重蹈覆辙，就必须弄清楚这一养老方式的困局所在，想办法让公众和保险接受它。

“以房养老”的困局集中体现在两个方面：一是观念层面上，中国自古以来就有“但存方寸地，留与子孙耕”的说法，老人习惯在死后把财产留给子女，传统观念中房产寄托了家庭太多情感，特别是在房价高企的今天，好不容易还完银行按揭，从情感上并不愿意“倒按揭”养老；二是层面上，囿于70年有限房屋产权、房屋价值波动、预期寿命变化等政策风险和市场风险，“以房养老”的主导者设置的申请门槛往往比较高，而老人感觉“吃亏”的心态同样比较重，因此使双方对于“以房养老”的热情都不高。由此不难看出，开展“以房养老”的，首先需要降低政策风险和市场风险，政府既要搭建好房产评估、政策咨询、纠纷仲裁等机制，更要通过税收优惠、政策激励等手段与商业保险公司分担风险。只有这样，才能降低“以房养老”的门槛，进而帮助老人厘清认识误区，改变传统观念。