养老需求提升 保险机遇增大

近年来，我国人口老龄化程度持续加深。第七次人口普查数据显示，我国60岁及以上老年人口达2.67亿人，占总人口的18.9%，预计2025年这一数字将达到3亿人。老龄化的加速到来，加之少子化和长寿时代来临，养老日益成为国民关注的热点话题。

国家卫生健康委、全国老龄办发布的《2021年度国家老龄事业发展公报》显示，截至2021年末，全国65周岁及以上老年人口抚养比为20.8%，这意味着平均5个劳动年龄人口供养一个65岁及以上年龄的老人。由此可知，我国仍然处于人口抚养比较低时期。与过去相比，60岁或65岁及以上的老年人口比例上升速度较快，将使得社会养老负担明显加重。因此，为了满足不同人群更高层次的养老需求，积极应对人口老龄化带来的养老压力，发展多层次、多支柱的养老保险体系，对于推动国内养老体系的发展至关重要。

2022年4月，国务院办公厅发布了《关于推动个人养老金发展的意见》，提出推动发展个人养老金，与基本养老保险、企业（职业）年金相衔接，为民众补充养老资产提供了优质选择。与此同时，国民养老意识也在不断提高，越来越多的民众开始重视养老保险配置，为个人养老增加保障。在各种类型的商业养老保险中，占主导地位的是除寿险外的商业养老保险，可以看到，商业养老保险正在成为居民养老的重要补充，未来还有很大的上升空间。

对保险业来说，稳健经营、多元细分服务是保险业参与养老第三支柱建设的优势所在。保险业具有多元化产品服务供给能力，商业养老保险能够满足人民群众对养老金在安全稳健、长期增值、长期领取等方面的综合需求，同时能够针对不同细分群体，围绕多元化的养老保障需求，提供差异化、综合化的一揽子保险解决方案。比如，在客群维度方面，保险公司可以向不同年龄、不同偏好的客户提供不同模式的养老保险产品，还能够根据职业特征、经济状况等因素，向特定群体提供适合的养老保险产品。

保险业具有的长期资金投资管理能力，其投资期限长、对安全性要求高的特点，与养老金属性天然契合。在长期管理保险资金的过程中，保险公司普遍建立了适应长期投资要求的投资管理体系，积累了较强的管理养老资金的长期投资能力。同时，保险公司初步具备布局医疗健康养老产业链的经验。经过多年探索，在风险有效隔离的前提下，保险公司一方面发挥保险资金长期、跨周期投资能力优势，为医疗养老健康产业链发展提供长期稳定的资金支持；另一方面发挥保险公司专业优势，探索医疗服务、养老服务与金融保险产品的衔接发展，更好地服务人民群众的养老需求。

老年群体数量持续上升，这部分群体资产规模较好，也是一些保险公司的优质客群。保险公司想在服务养老保障体系中有所作为，持续加大养老保险产品创新，丰富产品供给是全面深化供给侧改革的发展所向。关注关爱老年人，提升对老年人的服务能力、在保障老年消费者的合法权益等方面加大力度，通过大力推进硬件服务升级、服务提升、流程优化、软件改造等方式，为老年保险消费群体提供适老化的保险服务，也是保险业发展的机会所在。

另外，保险公司还需要以产品服务为核心，与线上、线下服务相结合，进一步精准满足银发群体需求。包括加快构建居家社区机构相协调、医养康养相结合的养老服务体系，稳步推进长期护理保险制度试点等内容。保险公司要在充分了解老年人风险保障需求的基础上，不断丰富面向老年人的商业养老保险产品，使保险业在国家社会保障体系和养老金融服务中发挥更好的作用。

人口老龄化赋予了保险业全新的课题。老年客户对于养老生活的期待是多元且高品质的，当代养老是“享老”的过程。因此，保险公司需要从客户角度出发，解决大多数老年人的养老问题，而不只是解决少数人的问题，明确策略定位，才能把握住老龄化时代赋予的发展机遇。

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