美国人如何养老？

作者王陈晔撰文：事实上，避税正是美国人热衷各种养老计划的一个很大原因。

在美国，变老并不可怕，一共有三套养老金计划来确保你老有所依；但是，不懂投资就比较可怕，因为美国的雇主养老金计划，比如著名的401（K）计划，是需要你自己选择投资组合来处理自己的养老金的，自负盈亏。

首先，美国政府有一套强制执行的社会保障计划，覆盖了全国96%以上的就业人口，用以提供基本的退休生活保障。

这份社保计划采取“现收现付”的支付方式，即让在职雇员和雇主各自缴纳6.2%的“工薪税”来支付已退休雇员的养老保险金。而其中多余的资金则全部投资于联邦政府债券。

这种极度保守的投资手法令这些养老金非常安全，比如，在经济危机的2008年，美国社会养老基金仍取得了高达5.1%的年收益率。

但社会保障计划所提供的养老金仅能糊口，美国人主要的养老金还是来自于由政府出资的公共部门养老金计划和企业雇主出资的雇主养老金计划。

大多数政府部门会这样为雇员养老：雇主根据雇员在本机构的工作年限等项指标，按照一定的计算公式向其支付养老金。

在这种被称为DB形式的计划下，政府或企业每月缴纳的费用，会存入一个养老信托基金，或者向人寿保险公司购买团体年金保险。如果养老信托基金或人寿保险不能足额支付时，雇主需要补齐差额部分。

而企业雇主则多会选择另一种名为DC的养老计划：在雇员任职期间，雇主和雇员按个人工资的一定比例共同向雇员的个人账户缴费。

这个账户在雇员换工作后是可以携带走的，与中国的“五险一金”中的养老金类似，但最大的区别在于：雇员需要自行决定个人账户里的钱如何投资。退休后，账户中的本金及投资收益就是雇员的养老资金。

DC计划中最具代表性的便是401（K）计划。大多数401（K）账户的操作系统会教你如何投资，通常你拥有债券、美国股票、外国股票、自己公司股票等几个选择，每个选择中的具体内容多为能有效规避风险的指数基金，而且手续费很公道。

不过，也有允许投资个股的，所以将自己的养老金在股市里亏光的悲剧偶有发生。

如果你还是没有安全感，那么可以继续参与简称IRA的第三款养老计划。IRA是联邦政府发起的补充养老金计划，相当于是一种居民长期储蓄工具，但与其它投资账户相比，IRA可以免税或者减税，还能根据自己的收入确定缴费金额，并自行决定投资方向。

401（K）也可以免税。事实上，避税正是美国人热衷各种养老计划的一个很大原因。别看大部分美国人总是借债消费，不储蓄，但只要他们税后的工资够生活，都会尽量存钱进自己的养老金账户—因为这部分收入是不用缴所得税的。（来源：BWCHINESE中文网）

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