延迟退休渐近“一货三基” 筹备养老金

继《中共中央关于全面深化改革若干重大问题的决定》公布“研究制定渐进式延迟退休年龄政策”之后，人力资源与社会保障部副部长胡晓义日前表态：将采取渐进式延迟退休年龄的方式。这标志延迟退休的年龄方向已定，具体政策出台只是时间问题。

对于老百姓而言，延迟退休年龄不仅意味着工作年限的增加，同时也将延迟领取养老金，这也意味着相应减少了养老金的领取年限。从深层意义上来说，研究制定延迟退休年龄政策也充分表明随着我国人口老龄化的加剧，养老金缺口日益严峻。根据德意志银行2012年的预测，2050年我国60岁以上人口达到4.34亿，绝对规模超过世界上发达国家老年人口总和，届时，我国基本养老金累计缺口规模将达到当年GDP总额的75%。

在这种情况下，个人进行“自助式”的养老金筹备就显得势在必行。尤其对于当前正处于青壮年的“70后”、“80后”、“90后”人群，本该到2025年陆续进入退休生活，届时或将面临延迟退休的既定事实。 “养老规划需趁早”，那么，现在不妨通过基金定投着手筹备。

无论对于“70后”，还是“80后”、“90后”，由于其养老金规划期限均在15-20年以上，因此可根据自身的风险偏好，通过“一货三基”的方式构建基金投资组合。所谓“一货三基”组合，“一货”：即选择一只货币基金作为现金管理工具，在组合中起到调节的功能，比如在组合中某只定投产品止盈后，可转化为货币基金锁定收益；而在某只产品净值较低时，可将部分货币基金份额转化为该基金，获得更多基金份额。“三基”：即分别在指数型、股票型基金、混合型基金、债券型基金中挑选三只合适的基金产品，根据风险偏好不同，按照一定比例进行组合配置。

以东方基金为例，东方基金旗下产品基本涵盖了指数型、股票型、混合型、债券型和货币市场型等类型基金产品，不仅可满足投资者的配置需求，且不乏中长期业绩表现突出的产品。如在股票型基金方面，Wind数据显示，截至12月11日，东方策略成长[0.10%]自成立以来年化收益率为6.1%；在混合型基金方面，东方龙、东方精选、东方增长中小盘年化收益率分别11.98%、21.17%、16.59%；东方金账簿货币年化收益率为3.1%。

假设每月养老金规划的投资金额为2000元，以东方基金旗下产品为例，其中500元可买入东方金账簿进行现金管理，剩余1500元可挑选东方央视50指数、东方策略成长、东方精选、东方龙、东方中小盘、东方稳健回报[0.30%]债券等产品进行定投。比如，积极投资者可选择东方央视50、东方龙、东方增长中小盘，可分别按照40%、30%、30%的比例进行定投；稳健投资者可选择东方策略成长、东方精选、东方稳健回报，分别按照每月20%、30%、50%元的比例进行定投；保守投资者可选择东方龙、东方精选、东方稳健回报，分别按照10%、20%、70%的比例进行定投。

值得一提的是，由于养老金筹备是长期投资规划，更应注意交易成本。因此，建议投资者选择基金公司网上直销平台，可享受最低四折的申购费率，还可借助货币基金的转换功能，节省相关费用。

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