观点：社保也不是万能的，要攒多少钱才够我们养老？

养老 要赚够多少钱

“如果有一天，我老无所依，请把我留在，在这春天里……”在这首《春天里》，我们听到了汪峰自醒式的回忆和对生命的忧虑。这也让我们不禁自问，有一天当我们老无所依的时候，我们真的会留在春天里吗？

事实上，我国自1999年步入人口年龄结构老龄化阶段以来，养老问题就越来越凸显。2010年第六次全国人口普查显示，我国大陆总人口数已达13.39亿，60岁及以上人口占全国总人口的13.26%，是世界上人口老龄化规模最大、发展速度最快的国家之一。在计划生育政策的影响下，独生子女们组成的家庭要同时面对4个老人，如此大的压力，也让过去“养儿防老”的传统观念逐渐转变为“社保养老”。

但最新的研究报告《化解国家资产负债中长期风险》预测，到2013年，中国养老金的缺口将达到18 .3万亿元。报告指出，在人口老龄化冲击下，我国养老金的统筹账户将给财政造成巨大负担。

看来社保也不是万能，怎么办？伴随着老龄化社会的不断演进，养老，已经成为悬在我们头上的达摩克利斯之剑。

计划赶不上变化

为什么养老会让我们不知所措？“冤有头，债有主”，这一切都要从养老政策的变化说起。

对此，有网友这样描述这些年的变化：“30年前宣传‘计划生育好，政府来养老’；20年前改为‘计划生育好，政府帮养老’；10年前彻底颠覆了过去的承诺，改成了‘养老不能靠政府’；现在我们老了，又说适时推迟养老计划！我们怎么办？”

推迟养老计划意味着，从25岁开始工作到65岁，要缴纳40年的社保，而以2011年中国人均预期寿命 73.5 岁计算，却只能享受8年养老社保。对此尴尬境况，有网友调侃，“我们要做孙悟空，活得长，才是硬道理！”

但目前的现实情况却是，依靠社保仅仅只能满足喂饱而已。活得越长，需要的资金也越多。

这下悲催了。看来要想活得长，也要有活得长的资本啊!

养老方式不同 资金差异大

虽然这些年国家在政策上鼓励消费，但我们的储蓄率仍然居高不下，而消费者在回答为何不敢花钱时，“ 攒钱养老”成为大多数人的选择。这就出现了一个很大的问题，要攒多少钱，才够我们养老？

其实很多人不知道到底要准备多少钱，甚至不知道怎么开始着手准备。有机构调查显示，有42%的人根本没试过计算他们需要多少钱；有预估的也只是简单的猜测，有说200万的，也有说500万的、1000万的。

其实这都隐含了一个前提条件，就是你将会选择什么样的养老方式？养老方式按最基本要求，可划分为富足养老生活、优质养老生活、基本养老生活。

富足退休生活，需要提前积攒大笔的退休生活准备金，以应对高消费、请佣人、海外旅游、高规格身体检查等；优质退休生活，需要资金用于老友人情交往、国内旅游、养车用车、学习、一般健康检查等；基本退休生活，则只靠社保，解决基本的温饱问题。

因此，选择不同的养老方式，要准备的资金有着天壤之别。

战胜通胀才是王道

在准备养老金时，很多人又迷茫了，通胀已经成为他们在准备养老过程中遇到的最大问题。

按照城镇居民消费水平计算，如果一个人1981年退休，他可能会认为2万元已经足够了（当年人均消费521元）；1991年退休，可能认为6万元就够了（当年人均消费1840元）；2010年退休，有50万元是不是就够了（当年人均消费13471元）？30年来的经验表明，按照当下的消费水平来准备养老金是不够的。1981年的时候，月收入50元钱是高工资，而在今天的城市中，5000元的月收入也不过是普通工资罢了。

除了生活水平提高外，“钱没了”的关键就在于通胀。如果以10%通胀率估算，那么10年后的1万元相当于现在的3855元；20年后的1万元相当于现在的1486元；30年后的1万元仅相当于现在的573元。

由此可见，要实现我们追求的养老方式，首先就得战胜“可恶”的通胀吧？

选好产品 早作打算

当我们逐渐老去，当职业带来的生活安全感逐步消失，当家庭结构日趋单一，当社保只能部分补偿……我们拿什么来养老，靠什么保证原有的生活质量？答案是：尽早规划，靠投资金融产品，去谋划未来。

有需求，就会有市场。目前，各路打着养老之名销售的理财产品风头正劲，但究竟应该如何挑选理财产品，以作养老之用？

近日天弘基金发布公告称，国内首只公募养老理财基金——天弘安康养老混合型证券投资基金将公开发售。一些银行理财产品也纷纷打起养老的旗号； 房地产业早就捷足先登，养老地产已成为销售的噱头；信托、艺术品也是不甘落后，想着法的与养老挂上钩。

而要说哪个更靠谱，更能战胜通胀？恐怕很难有专家能给出准确的答复。

但有一点是肯定的，当我们老去的时候，亲情总是不可或缺的。也许子女们不能提供足够丰富的物质保障，但即使病榻前的喂饭端水，也足以让再多的金钱都显得不那么重要了。这显然是最本质、最靠谱、最抗通胀的养老了。

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