恶性肿瘤自费比例高达90% 仅靠社保真的不保险

北京晚报曾用半个版的篇幅，专门为重疾险“站台”。文章说，每年给汽车买保险花上三五千，如果不出险，保费也不会退还。而每年三五千给自己买重疾险的人数，远远低于给汽车买保险的人。车上路尚有保险，而满街没有保险“裸奔”的人却比比皆是。

北京晚报版面截图

买车、买房、买保险已经成为国际中产阶层的“标配”，特别是保险，对于处于上有老下有小的中间一代来说，更为必须。重疾险是除了意外险后第一份应该拥有的保险。

1、恶性肿瘤自费比例达90%

可是很多人并不了解， 一旦不幸罹患恶性肿瘤，自费的比例将高达90%。数据显示，恶性肿瘤平均治疗费用达到15万至50万元。在肿瘤专科医院，自费药的比例甚至高达90%。因此，尽管不少人拥有基本医疗保险和大病保险，但是补充一份重疾险依旧必要。与社保“生病—治疗—凭票报销”不同，重疾险具有“确诊即可获赔”的保障功能，由于无需“凭票报销”，因此也不存在患者最为担心的自费药费用高，报销不了的问题。

2、重疾险保额多少才算够？

早些年如果您投保重疾险，不少营销员一定推荐您买20万至30万保额的重疾险。不过，这几年，很多保险代理人会推荐50万保额以上的重疾险。事实上，如果有能力，应该尽可能高额投保。

《Cancer Statistics in China,2015》报告显示，从2015年至2011年，男性发病率较为稳定，每年增长0.2%，而女性年增长为2.2%，呈显着增长态势。而死亡率则分别年降低1.4%和1.1%。这说明重疾发病率越来越高，但生存率也越来越高。

一旦身患癌症，就要付出巨大的金钱代价。如果能获得良好的治疗，最先进的药品，完全有可能在身患重症下，提高生活质量，延长生命。但这一切，需要很大的开销。

保险业内人士告诉记者，重疾险至少需要100万才够。这并不是凭空而定，而是根据目前重大疾病医疗所需要的费用构成而得出的结论。治疗、康复和弥补收入的损失，都需要考虑。

比如要得到良好的治疗，费用至少准备40万。在治疗大病的过程中，有许多检查治疗项目、疗效好副作用小的药品都是自费药，社保不会报销的。美罗华是医生必推荐的治疗淋巴瘤的药物，其单支价格在2.5万左右，5支一个疗程。治疗肾癌和肝癌的多吉美，每月1盒，每盒2.3万，需要持续服用到患者不能临床受益为止。肿瘤科大夫也认为，一个人得了癌症至少需要40万的医药费才够。

此外，良好的康复费用需要20万至40万。重大疾病治疗费用中三分之一是直接费用，三分之二是间接费用。大病治疗这段时间里，需要有人照顾，营养更要跟上，这时护理费与生活费是很高的。像脑中风后遗症这种“发病率高、致残率高、死亡率高、复发率高、并发症多”的重疾，这样的病症在得到精心的医治和照顾下一般也能生存十年，所花的护理费约在36万（每月3000元），生活费约36万（每月3000元）。

此外，一个人在发生重大疾病的时候，对家庭最大的影响是：收入中断、花钱不断。收入越高的人，一旦患病，对家庭的生活水平、子女教育规划、未来养老都有很大影响。

对医疗费用的认知，还要考虑到因重大疾病造成的收入损失，给家庭带来的影响。您的重大疾病保险买够了吗？

3、去哪里买重疾险 香港OR内地？

近年来，越来越多的国人奔赴香港购买香港保险，同样是保险为什么香港保险更受国人的青睐?

重疾保障PK

首先，同样保100万的重疾险，在所交的保费上，内地的两个保险要比香港的两个保险贵50%左右，内地的需要交约75万的总保费，而香港的只需要交50万左右。

其次，在保障范围上，香港的保险也是优势明显，除了有50多种的重疾，还有几十种非严重（早期）疾病和严重儿童疾病等保障。

分红PK

先普及一下保险收益中的保证收益，分红（非保证）收益是什么意思。

首先，“保证收益”部分是针对退保的情况的。就是当客户退保时，一定能拿到手的钱。以香港AXA为例，假设85岁时退保了，那至少可以拿到100万元。

然后，“分红（非保证）收益”部分是无论退保或发生重疾/身故等，都有望获得的部分，但这部分的金额是不确定的，会根据保险公司的投资收益情况而上下浮动。

注：退保所能获得资金=“保证收益”部分+“分红收益”部分，这叫保单的现金价值，发生重疾/身故所能获得资金=保额+“分红收益”部分。

保险分红部分由于是浮动的，所以能否实现预期收益就是一个优秀保险的判断标准之一。而这方面，恰恰是香港保险的优势。香港的分红一般和计划书演示差别不大甚至超出很多，而内地保险的分红表现就没那么显眼，一般来说，香港保险的利率可达5%以上，而内地的一般在2.5%左右。综合评判，买重疾险去香港性价更高，2017年开始一些政策现实赴港买保险有限制收紧的趋势，投保香港重疾险还需趁早。

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