关于社保的一些秘密，都在这里了！

昨天，有媒体曝光，今年1-9月，5项社会保险基金总收入为3.65万亿元，同比增长10.1%；但是，但是，但是，重要的话说三遍，总支出为3.17万亿元，同比增长12.5%。

看清楚了没有，社保基金的支出增幅是大于收入增幅的！！！这意味着什么呢，意味着如果这样下去，你我等人到了退休就很可能喝西北风了。

所以，国家人社部发话了，准备把社保基金里面最大头的养老保险基金进行投资运营，赶紧赚点钱，弥补一下亏空。

那么问题来了，这么多年来来，你知道你每个月的社保到底是怎么交的，社保里面又包含哪些项目，你退休的时候又能拿到多少钱，这些钱又是怎么算出来的？

上面这些问题其实很重偶要，但一直被很多人忽略，很多人一直对自己交社保怎么交为什么交那么多其实并不清楚。这里面的门道很多，接下里我一一告诉你！

我们先来看看什么是社保？

社保包括养老保险、医疗保险、工伤保险、生育保险和失业保险5种，这5险是法定的、强制的，如果你所在的企业没有交全，你得好好想想是不是要炒你老板鱿鱼。

其中养老保险、医疗保险、失业保险是公司和个人共同缴纳，根据地区不一样，缴纳的比例也有一定的差别，具体情况可以查询当地官网或者直接问公司财务；而工伤保险和生育保险由企业独自缴纳。

社保的缴纳比例又是怎么定的？

恩，自己的社保每个月交多少钱究竟是怎么算出来的，这个问题大家都关心。我们先来感受一下，广州2016年社保里面5种保险的缴费比例，看图：

有人可能会问，表格中的缴费工资基数是什么意思？来科普一下。

社保缴纳基数其实就是工资水平，但这个工资水平是有限制的，不能低于社会平均工资的60%，也不能高于平均工资的3倍。

为了更好地让大家理解缴费工资基数这个词语的意思，下面举例子说明。

假如2003 年你所在的省份社会月平均工资是 1847 元，虽然你的月工资超过了 1847*3=5541元，但你的社保缴纳基数只能按 5541 元计算。

如果你的月工资低于 1847*60%=1108.2 元，则社保缴纳基数是 1108.2 元；要是你的工资在1108.2 至 5541 元之间，那社保缴纳基数就是你的工资。

不过一般企业会选最低标准来缴费以降低成本，所以很多公司将工资分为基本工资、住房补贴、绩效补贴等等，缴纳社保只按基本工资来缴。

这样一来，职工到手的工资会多一些，但缴纳的社保也少些，退休后享受的福利也会少一些。

现在，你知道自己每个月应该自己缴多少钱、公司出多少钱了吧，恩，赶紧算一下，不要被黑心老板坑了。

缴纳社保之后能享受多少回报？

既然交了钱，肯定要有回报的，那回报如何，回报值不值得付出呢？这里面的道道也很多。5险看上去很混乱，总也搞不清的感觉。

不妨这样想，养老保险可以看成返还型保险；而医疗保险可以看做返还型与消费型的混合体；生育保险、工伤保险、失业保险可以算作消费型的保险。

大家知道返还型的保险有储蓄的性质，而消费型的保险更多的是保障，这样一来，社保的作用就很明了了。

不过社保包含了5种险，算起来篇幅太长，所以我在这里仅以社保里面最大头的养老保险为例子来说明一下。

在这里需要穿插说明一下，养老保险是企业和个人分缴的。其中企业缴纳的部分进入社会统筹账户，而个人缴纳的部分则进入个人账户部分。城镇职工基本养老保险只需满足缴费满15年即可享受相关养老待遇。

那为什么说养老保险可以看成是返还型保险呢？

第一，个人账户中的钱，就是个人缴纳的那一部分，相当于银行定存，退休时再分批取出来。无论生老病死，那部分钱会一直在那里。可以提取（出国或死亡），也可以继承。而缴纳不够15年，这部分钱也可以提出来。

第二，又算不得是真正的返还型保险，因为企业缴纳的那部分钱一般不会如数的返还到你手里。交的多不一定拿得多，交的少不一定拿得少。

这部分钱相当于进入一个大的蓄水池里，然后相对平均地分配给参保的人，很小程度上减小贫富差距。

需要指出的是，社会养老保险跟商业保险不一样，分期缴纳的商业保险如果断保，将会把已交款项退还并断保，但社保是可以断交的，只要最后累计缴纳社保年限够15年即可享受养老保险待遇，只是最后领取额度可能会有所影响。

来具体看一下达到法定退休年龄且缴纳社保满15年后你能拿到多少钱？

基础养老金=（全省上年度在岗职工月平均工资+全省上年度在岗职工月平均工资×缴费指数）÷2×缴费年限×1%

（注：缴费指数，即缴费工资占当年社会平均工资的比重）

个人账户养老金=个人账户储存额÷个人账户养老金计发月数 （其实就是大概预估了你能活多少个月）

不过我们不用去算了，国家人社部给出的一组数据是：50岁是195个月，55岁是170个月，60岁是139个月。当然了，这是一个根据往年情况统计测算出来的养老金计发数值，不是说你60岁退休只能活139个月。

最后把基础养老金和个人账户养老金两项相加就是你每月能拿到的养老金额度。

举个栗子：

A、B、C三君均在广州，从1996年开始交社保，缴纳保费20年，2016年交完，2017年退休，退休时年龄都是60岁。

因为工资一直在涨，1996年到2016年工资水平差别太大，为方便计算，缴纳养老金统一按2006年来计算，2017年领取养老金则按上年度即2016年社平工资来算。

根据上表中广州的数据，我们假设2016年社会平均工资是5525元每月，2006年平均工资是2006元每月。

假设A君20年来工资均超平均工资3倍，我们上面讲了，无论是企业部分还是个人部分，缴费基数顶多也只能按上限（社平工资的3倍）计算。

所以退休前每月缴纳养老金=企业+个人=2006×3×14%+2006×3×8%≈1323，退休后每月领取养老金=企业+个人=（5525+5525×3）÷2×20×1%+115545.6÷139≈3041

需要说明一下，公式中的115545.6，是个人20年缴纳的养老保费总额，计算公式是：2006年的月平均工资×3×12月×20年。

以下关于B君和C君的计算，跟A君同理。

B君20年来工资均不足社平工资的60%，所以按下限（社平工资的60%）计算。每月缴纳养老金=2006×60%×14%+2006×60%×8%≈265，退休后每月领取养老金=（5525+5525×60%）÷2×20×1%+23109.12÷139≈1050

C君20年来一直在平均线上，每月缴纳养老金=2006×14%+2006×8%≈441，退休后每月领取养老金=（5525+5525）÷2×20×1%+38515.2÷139≈1382

从上边的例子可以看出，基本上是多缴多得，少缴少得，但一定程度上缩小了差距，低收入者不下千，高收入者不上万。

有人要问了，自己活不到计发月数139个月怎么办？这个好办，个人缴的保费会如数返还给家属，还有死亡待遇，即（1）丧葬费（2）一次性抚恤费（3）领养社保退休金的死者的直系亲属符合生活困难补助费。但是这点估计很多人都不知道吧，有遇到这种情况的，需要留意一下！但公司缴纳的额度就别想要拿了。

那139个月后还健在怎么办？待遇不变，个人账户部分由社会统筹账户补齐。而且仍旧享受死亡待遇，所以大家要活得长命一点呀，好好活着也是在赚钱。

以上可以看出社会统筹部分本质上是将高收入者的保费部分分配给低收入者，薄命者保费部分分配给长寿者，挺有趣。

从上边数据中也可以看出，领取的养老金中个人账户占比不高，社会统筹部分占比60%左右。所以放弃社保就放弃了这部分隐性工资，想想虽然每月到手的钱少了，但还是值得的！

但是，但是，但是，重要的事情再说三遍，理想很丰满，现实很骨感，每个人退休后拿到的养老金似乎都比当年缴纳的费用要高一些，那其中的差额谁来弥补呢？

额，现在看来，有点难度，社保基金亏空得太厉害，只能是羊毛出在羊身上，比如延长退休时间。只是，亏空的额度其实很大，我们真的只能喝西北风吗以后？

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