完善我国的养老金融服务体系

目前我国养老金融相关政策和制度建设仍较薄弱。各类金融机构在养老金融领域做出的一些有益探索，还属于碎片化的状态，没有形成比较成熟、成体系、可推广、可持续的商业模式。通过金融机制引导社会资源向养老产业配置的作用，尚未充分有效发挥。这主要表现在三个方面：一是在我国城镇职工的养老金三大支柱中，政府主导的基本养老保险占比过大，企业年金和商业保险规模过小，对养老保障的补充作用不明显，难以满足多层次的养老保障需求，同时造成巨大的基本养老保险支付压力；二是养老产业发展缓慢，金融支持不足；三是针对老年群体开发设计的金融产品和服务特色不够鲜明，品种不够丰富，体系不够全面，难以有效契合老年人的金融服务需求。

现阶段，有必要加强统筹管理，有效整合各类金融机构和社会资本，以多层次、人性化、可持续、可复制的商业模式，为有效解决养老问题提供更好的金融产品和服务。

一是加快建立和完善养老金融服务体系。在建设多层次养老服务市场的同时，应建立健全配套的养老金融服务机构体系、制度体系和市场体系，具体包括养老金金融、养老服务金融和养老产业金融三大体系。同时建立起能够连接养老事业、养老产业和养老金融的成熟产品体系，不断丰富养老金融产品和服务的供给，满足多样化的养老金融服务需求。

二是鼓励各类金融机构加强养老金融创新。出台系统性的、支持养老产业发展的操作指引，鼓励金融机构创新养老金融产品和服务，如住房反向抵押贷款等；积极开展债券品种创新，支持企业申请发行养老产业专项债券；适当放开保险牌照的发放，放低商业银行设立养老保险子公司的门槛，放宽养老金融业务资格的市场准入；引导更多市场主体参与养老金融创新发展，通过鼓励金融资源向养老产业倾斜，带动整合社会资源向养老产业配置。

三是鼓励商业银行探索养老金融和养老产业的融合。应鼓励、推动具有条件的商业银行探索利用综合化金融平台，整合医疗、保健、房地产等实业机构跨界合作，综合运用信贷、投资银行、资产管理、股权投资、债务融资、产业基金、信托计划等，实现投贷联动、产融结合，为养老产业发展提供“捆绑式”和“一站式”综合金融支持，实现养老服务供给与需求更好的融合。支持商业银行等金融机构参与举办规模化的养老机构，并制定出台支持发展养老服务业的土地政策。

四是加大养老金融的政策扶持力度。出台明确的扶持政策，鼓励社会资本参与养老产业建设，包括积极推广政府与社会资本合作PPP模式；实行政府投资新建的养老机构、养老服务设施所有权与经营权分离改革；以优先保障盈利性养老机构土地供应、降低项目最低资本金要求、财政贴息贷款、税收优惠等政策扶持，鼓励民间资本和社会资本进入养老产业。

作为国内拥有金融牌照最全的商业银行之一，兴业银行积极发挥多金融牌照优势，在养老金融服务领域先行先试。2012年，兴业银行针对老年客户群体推出了“安愉人生”。它是国内首个服务老年客户的综合金融方案，集产品定制、健康管理、法律顾问、财产保障等专属服务为一体，致力于为老年人提供高品质专属化的金融服务和产品，协助其科学理财，实现人生老年阶段财富与生活品质的同步提升。“安愉人生”方案提供老年人专属金融服务，包括符合老年人稳健投资需求的专属理财产品，为老年客户提供存款安全保障、便捷的支付手续、网点优先服务及应急取款服务，为老年客户提供旅游、医疗等消费贷款等；提供专属增值服务，包括老年客户专属医疗健康管理方案、法律顾问服务、财产保障与存款保险服务、尊享异地休闲养老服务等。

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