龙治普：经济下行地区减贫要找到撬动支点

农畜产品价格下跌、务工难、酬劳低，经济下行反映在扶贫领域，表现为贫困农民的收入大幅减少。他们最缺的，是一笔不算大、足以启动生产、改善生活的资金支持。

龙治普出生在宁夏贫困边远的农村，改变它，还是离开它，是自出生以来困惑他的大问题。几十年后，作为宁夏东方惠民小额贷款有限责任公司董事长的他为惠民小贷公司的企业文化在四书五经中寻找答案，“厚德、亲民、兼爱、互利”寄托了他最初的梦想和最终的愿景。

没有西装革履，没有地毯沙发。办公室挂着他与“小贷之父”穆罕默德·尤努斯的合影，这位服务于因贫穷无法获得传统银行贷款群体的“穷人银行家”，2006年与孟加拉乡村银行共同获得诺贝尔和平奖——“为表彰他们从社会底层推动经济和社会发展的努力”。

“尤努斯把小额信贷上升为全球性的扶贫行为，把贫困人口的自我发展能力、人的全面发展作为根本，是解决社会问题的专家。”龙治普用“伟大”表达对他的敬意。

“经济下行地区的减贫，犹如逆水行舟，更要找到撬动的支点。”龙治普说。

植根：把农村妇女送上巴黎的领奖台

惠民小贷诞生的根据地宁夏盐池，是国家级贫困县，也是新的陕甘宁革命老区振兴规划覆盖的重点区域之一。农民们都有未开发的技术，最缺的，是一笔不算大、足以启动生产、改善生活的资金支持。50岁的汪淑兰从惠民公司1000元的小额贷款起步，发展到现在，每年能收入30万元。

2010年全球小额信贷行业的支持者法国沛丰集团将“全球最佳社会影响奖”授予汪淑兰，表彰这个不识字的宁夏农村妇女发展自我、影响他人的事迹。

龙治普说，特定的对象（贫困妇女）、小的额度、较高的利息（年利率10．2％以上）、短的周期（半年、一年），这种信贷是富裕户不愿意接受的，这样就保证了信贷对贫困农户的精准到达。

年轻时的龙治普从1996年开始，接触外援项目，参与了当时中科院在盐池县沙边子村治沙减贫综合试验，作为“点长”，接触到了国际减贫理念，项目缺憾也促使他思考：国家的扶贫政策助长了受援贫困群众的惰性，削弱了他们改变自身命运的勇气和信心。从资源均衡上讲，试点与非试点得到的支持差别很大，试点经验全面推广的可能性有限。1998年，作为宁夏加援项目经理，参与了在宁夏海原、同心设计了小贷项目，2004年项目终止，留下深深的遗憾，也种下希望的种子。

之后，盐池妇女发展协会、民办非企的小额信贷服务中心、NGO组织宁夏扶贫环境改造中心，龙治普在公益扶贫道路上一路探索，2006年，央行推广小额贷款试点带来曙光。从2007年批准成立，用了近两年时间，才吸收到包括香港嘉道理基金会的1200万元的注册投资。

从最初的200万元自有资金，到现在3．6亿元、贷款余额3．2亿元；从最初的100多个客户，到现在的1．8万多人；从1个到8个网点，“牢牢植根大地，面向‘三农’，微贷惠民，富裕起来的农民盖房、买车、旅游、扩大生产，对经济的拉动不容小视。”回头看，龙治普说，初心没变。

对于惠民的核心理念“互利”的理解，龙治普的解释是：要保证盈利基础上的可持续发展，提高社会责任，注重群众自我尊重、社会尊重的非金融需求。

重塑：不忘初心不断纠偏

2015年6月，宁夏盐池县发生了三件大事：UNDP联合国计划开发署的年会、中国小额贷款联盟的年会、惠民小贷公司与央企东方资产的合作仪式，各大媒体对此解读为对惠民小贷道路的积极肯定。

分散的、偏远的客户，决定了公益小贷的成本非常大。况且廉价的贷款有钱人会争抢，很难真正到达贫困家庭。而保险、捐资助学、非金融文化社会活动，消耗了惠民15％的管理费，取之而用之，目的也是提高凝聚力，保证贷款质量。

龙治普回顾，惠民面临的最大风险是偏离公益与扶贫的方向。一度因为管理人员的调整，管理层计算服务半径、单位成本，收缩偏远、分散的市场，信贷员开上了车、换上了裙装，搬到城里居住，下乡的次数少了，与老百姓的距离远了。导致的结果，单笔贷款额度上升，风险加大。纠偏措施是：增加村级服务费、加大社会绩效考核权重、贷款提成从0．5％降到0．25％。回归三农，保持公益性，使惠民公司一直保持着户均贷款额度不到2万元，97％是妇女，新项目区100％都是妇女的行业标准。

事实上，龙治普一直面临两种质疑：同行们认为他违反了行规，利息太低；政府又认为14％的利息太高。龙治普辩解说：公益小贷解决的是贫困人群贷款难的问题、有效渠道问题。我们有1．8万客户，需求是最好的证明。

中国9000家小贷公司，但与国际倡导的主流理念并不一致。国际上，NUDP联合国开发计划署从1994年开始，在中国建设了48家小贷机构，现在只剩下15家左右。实现商业化道路与公益性理念紧密结合，不断考验着惠民小贷交出更好的答卷。

复制：公益小贷是精准扶贫、应对下行的好办法

2015年9月，当龙治普向宁夏自治区党委书记李建华、主席刘慧等带队的全区产业观摩团现场汇报时，李建华现场叮嘱新华社记者用内参方式推荐惠民经验，并对惠民5年内实现宁夏南部山区、六盘山集中连片特困区的全覆盖，组建国内一流的乡村银行，达到30亿元贷款余额，服务10万客户的战略给予积极评价。

作为精准扶贫的手段，公益小贷在中国的可复制性前景广阔。联合国千年目标倡导，2015年小额贷款的受益人群要达到10亿。以地缘为纽带的社区互助型和以业缘为纽带的产业合作型，两种模式惠民公司都正在实施。

龙治普正在为惠民微型金融培训基地的事忙碌，开发课程、规范产品和流程，储备与未来资金相匹配的人力资源。宁夏金融局、当地大学、中国小贷联盟都挂牌支持，新增了海原县2000多平方米基地。他说：小贷看似很基础、很基层，管理人员要求专业化，但业务推广员要求本地化的知识青年，为人好、，接地气，与农民好打交道。

说到需要的政策支持，龙治普认为：从国际经验看，成功的小贷公司都是存、贷两条腿走路，中国一直没有放开，空间巨大；放松负债方面的限制，惠民小贷现在享受宁夏金融局授予的500％的政策，是全国唯一的；财政和税收政策应对公益小贷公司区别对待：同样3个亿资金，10个人服务100个客户，与我们100多人服务1万个客户，要有差别；公益小贷要形成气候，政策倡导者、资金批发者、零售实践者共同发力；国外先从国家自上而下推动、老百姓自下而上完善、国家力量退出的模式值得学习。

在宁夏金融局的支持下，惠民新三板挂牌正在加紧推进；与农发行、华夏银行合作正在进行；龙治普畅想：“明年的这个时候，找我们投资的应该有很多。”

2014年唯一的全国最佳微型金融机构奖、2015年小额信贷杰出贡献奖，荣誉从另一个角度诠释着龙治普的梦想——做中国公益小贷的引领者、推动者、实践者。

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