周俊生：以房养老为何遇冷

据媒体报道，幸福人寿推出的国内第一款以房养老保险产品“幸福房来宝”，4个月来仅签约了12户家庭，这一数字相对于我国庞大的老年人口来说，几乎可以忽略不计。这一状况说明，被寄予很大期望的以房养老保险，还缺乏在中国市场上落地生根并得到发展的现实条件。

随着生活条件的提高，中国百姓的预期寿命正在延长，老人逐步增多，他们年轻时由于种种原因普遍没有积累起可观的养老金，如果患了重病，一般家庭难以承受。以房养老的设想便是在这样的背景下产生的。经过10余年的酝酿，去年6月，保监会决定在北京、上海、广州、武汉四地推行以房养老试点。而幸福人寿推出的此款产品在市场上遇冷，则表明这一试点很难取得成功。

其实，以房养老保险产品遇冷是可以预期的。以房养老要求老人将自己的住房抵押给保险公司，从保险公司得到养老金，

老人故去后其住房由保险公司按其实际付出与其子女分割。但是，对于绝大多数老人来说，住房是他们辛苦一辈子积累下来的最大宗财产，而中国人普遍有将住房作为遗产让子女继承的传统，老人将自己的住房用于养老，实际上损害了他们与子女的这种财产传承关系，不仅容易引起子女不满，也不符合社会伦理。因此，以房养老的遇冷，反映的并不是其作为一个保险产品在设计上存在什么缺陷，而是它与社会伦理出现了难以调和的矛盾。

实际上，以房养老作为一种养老模式在民间早就存在，但通常都只是在孤寡老人的小范围内流行。对于这种民间的自发行为，政府可以鼓励、引导，但对于人数更多的有子女老人来说，这种以房养老模式毕竟因为不合传统的社会伦理。解决越来越严重的养老问题，政府还是应该认真履行兜底责任，加大养老投入，让每一个老人都能有一个幸福的晚年。

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