延迟退休明确时间表 各地该如何准备养老钱?

10日，人社部部长尹蔚民、副部长胡晓义参加十二届全国人大三次会议记者会，回答中外记者提问时明确指出，人社部争取2015年完成延迟退休方案制订，2016年报经中央同意后征求社会意见，2017年正式推出。方案推出至少五年后，再渐进式实施。这意味着中国最早将在2022年首次延长退休年龄。

尹蔚民表示，养老保险目前总体运行是平稳的，无论是企业职工养老保险，还是城乡居民养老保险，都是收大于支。但养老保险基金未来收支平衡面临巨大的压力。其中，人口老龄化对养老保险基金收支平衡影响巨大。

尹蔚民说，目前职工养老保险的抚养比是3.04：1，也就是3个人养1个人。可到了2020年，将下降到2.94：1，到2050年将下降到1.3：1。

每个人都会老去，目前的法定退休年龄很复杂，企业职工主流的退休年龄男60岁，女50岁(生产)、55岁(管理、专技岗);机关事业单位主流的是男60岁、女55岁。

65岁退休，养老金就够用了吗?

延迟退休意味着需要缴纳的养老金增加了，那么实际退休后收入会增加吗?增多少呢?

假设小白领王三在北京工作且长期定居，月薪是一万元，连续交满了30年养老金，那么他交的总额是：10000×28%×30×12=100万，个人缴纳部分是29万。等到他退休了，每个月可以领取的养老金分两部分，一部分是个人缴纳除以168，也就是1700元，另一部分是社会平均工资的30%，因为他交了304672×30%=1400。两者相加，1700+1400=3100元，假如延迟到65岁退休，交35年养老保险，小白和用人单位共交1176000元，每月可领取的大约是2000+1400=3400。(非专业核算仅供参考)

按照上面的计算问题来，也许仅依靠这部分的养老金是不能完全满足养老生活的需求。等真的到了五六十岁才考虑养老已经晚了，奔三的时候就应该开始规划，从现在开始就来增值你的养老金吧!

养老金不够用 还有哪些方式可养老

除了参加养老保险外，不同的人心里都有自己的养老方式。不管是千古不变的“养儿防老”，还是精打细算的“以房养老”，抑或是逐渐被更多人接受的“社会养老”，都有着不同的难点。

◎以房养老 你得“不差钱”

最近几年，流行一种观点：买个房子来养老。甚至某些楼盘，也以此为噱头来吸引客户。

一个月至少得有5000块吧，这还没算上房租上涨的因素。不管儿子孝顺不孝顺，有这房，怕啥?

问题来了，以房养老，只适用于“不差钱”的人，对于连住房都买不起的那一大部分人来说，“以房养老”现实吗?

◎养儿防老 “独三代”吃不消

我国自古就有“养儿防老”的理念，儿女赡养老人，这是天经地义的事儿。

当今社会，独生子女太多了。丈夫是家中的独子，他的妻子同样是家里的独生女。要赡养4位老人，有点吃力。

如果到儿子那一代，现在虽然放开了‘单独二孩’，但他仍有可能面临赡养6个、8个老人的局面，压力可想而知。

“独三代”家庭，两个人养8个老人的情况，不用太久，就将出现在越来越多的家庭中。

◎社会养老 有钱也得等床位

“他把他爹妈送到养老院了，这孩儿咋这么不孝顺啊。”在前几年，这种说法很流行。而近年来，进养老院的老人越来越多，人们的观念也发生着改变。

“他们把房子都租出去，然后来养老院，在家孤独不说，保姆还不好找。在养老院，有专门的服务员，还有许多娱乐活动，从物质和精神上，都能得到很好的照顾，就医也方便，最大限度避免了一些悲剧的发生。”

但进养老院的费用，又是一大问题。“我们每月每人连吃带住带服务，收费2000~4000元不等。”陈女士说。

如果两个老人都进养老院，每个月近万元的费用，对很多家庭来说，都是不小的负担。何况现在老人越来越多，“养老床”的缺口还很大，医疗等配套服务也未完全跟上，养老院也不是交钱就能住得进的。

理财养老 如何准备养老钱? 盘点白领几大投资理财方式

理财养老既不依靠子女，也不依赖国家，用自己的钱生钱来养老。

如果你是一个即将“奔三”的80后，20多年后退休时，需要多少养老金安度晚年?有人算了一笔账，需要300多万元。如何做好投资理财，为自己的晚年生活备足养老金，专业人士给大家支招：

1、聚财受益的投资：储蓄

首先，储蓄或者说存款，是深受普通居民家庭欢迎的投资行为，也是人们最常使用的一种投资方式。

其次，储蓄与其它投资方式比较，具有安全可靠(受宪法保护)、手续方便(储蓄业务的网点遍布全国)、形式灵活、还具有继承性。储蓄是银行通过信用形式，动员和吸收居民的节余货币资金的一种业务。银行吸收储蓄存款以后，再把这些钱以各种方式投入到社会生产过程，并取得利润。作为使用储蓄资金的代价，银行必须付给储户利息。因而，对储户来说，参与储蓄不仅支援了国家建设，也使自己节余的货币资金得以增值或保值，成为一种家庭投资行为。

难度指数：★☆☆☆☆一颗星

风险指数：★☆☆☆☆一颗星

收益指数：★☆☆☆☆一颗星

2、居安思危的投资：保险

对于人生来说，最大的迷就是未来。任何人无法预兆一个家庭是否会遇到意外伤害、重病、天灾等不确定因素。保险是一把财务保护伞，它能让家庭把风险交给保险公司，即使有意外，也能使家庭得以维持基本的生活质量。保险投资在家庭投资活动中也许并不是最重要的，但却是最必需的。

往往造成老百姓投保的诱因主要有：买一颗长效定心丸(家庭生活意外的防范)、居安目前，更要思危(未来风险的防范)、养儿防老，不如投资保险等原因。我国城乡居民可供选择的保险险种多种多样，主要有财产保险和人身保险两大类。家庭财产保险是用来补偿物质及利益经济损失的一种保险。已开办的涉及个人家庭财产保险有：家庭财产保险、家庭财产盗窃险、家庭财产两全保险、各种农业种养业保险等。人身保险是对人身的生、老、病、死以及失业给付保险金的一种险种。主要有养老金保险系列、返还性系列保险、人身意外伤害保险系列等。

难度指数：★☆☆☆☆一颗星

风险指数：★☆☆☆☆一颗星

收益指数：★☆☆☆☆一颗星

3、投资的宠物：股票

利息税的征收范围虽然也包括个人股票账户利息，但对股票转让所得，国家将继续实行暂免征收个人所得税的政策，因此，利息征税后，谨慎介入股市，亦是一条有效的理财途径。

比如将活期存款存入个人股票账户，你可利用这笔钱申购新股。若运气好，中了签，待股票上市后抛出，就可稳赚一笔。即使没有中签，仍有活期利息。如果你的经济状况较好，能承受一定的风险，也可以在股票二级市场上买进股票。黄金、房地产和股票被经济学家认为是当今世界三大投资热点。股票作为股份公司为筹建资金而发行的一种有价证券，是证明投资者投资入股并据以获取股利收入的一种股权凭证，早已走进千家万户，成为许多家庭投资的重要目标。股票投资已成为老百姓日常谈论的热门话题。

但由于股票具有高收益、高风险、可转让、交易灵活、方便等特点，成为支撑我国股票市场发展的强大力量。股票投资的报酬可以通过计算股票投资收益率来反应。

难度指数：★★☆☆☆二颗星

风险指数：★★★★☆四颗星

收益指数：★★★★☆四颗星

4、收益适中的投资：债券

在新出台的政策国债和国家发行的金融债券利息“暂免征收个人所得税”。通过比较1999年凭证式(3期)三年、五年期国债的票面利率和三年、五年期银行存款实际收益，我们不难发现，购买三年、五年期的国债的利息收入要比同期银行存款收益分别高28.7%和28.9%。如今，国债的流动性亦很强，同样可以提前支取和质押贷款。因此，国债对于那些收入不是太高，随时有可能动用存款以应付不时之需的谨慎投资者来说，算是最理想的投资渠道了。

若你手上有一笔长期不需动用的闲钱，希望能获得更多一点的利润，但又不敢冒太大风险，可以大胆买进一些企业债券。企业债券的利息收入虽然也要缴纳利息税，但税后收入仍比同期储蓄存款高出一大截。

难度指数：★★☆☆☆二颗星

风险指数：★★☆☆☆二颗星

收益指数：★★☆☆☆二颗星

5、专家理财投资：基金

比方说，投资基金是指基金发起人通过发行基金券(即受益凭证)，将投资者的分散资金集中起来，交由基金托管人保管、基金管理人经营管理，并将投资收益分配给基金券的持有人的一种投资方式。居民家庭购买投资基金等于将资金交给专家，不仅风险小，亦省时省事，是缺乏时间和专业知识的家庭投资者最佳的投资工具。

难度指数：★★☆☆☆二颗星

风险指数：★★★☆☆三颗星

收益指数：★★★☆☆三颗星

6、外汇投资

定义，外汇是指以外币表示的用于国际结算的各种支付手段，即可以直接用于偿还对外债务、实现购买力国际转移的外币资金。按照我国外汇管理的有关规定，外汇主要包括：

(1)外国货币，包括纸币和金属铸币，如在我国可自由兑换的外币有：美元、英镑、欧元、日元等外币。

(2)外币有价证券，包括公债、国库券、公司债券、股票、息票等;

(3)外币支付凭证，包括票据、银行存款凭证、邮政储蓄凭证等;(4)其他外汇资金。长期以来，我国实行外汇管制，个人不得进行外汇买卖。尽管外汇黑市在实际上从未真正取缔过，但那都是非法的。随着对外经济技术文化交流的日益频繁，个人手中握有的外汇越来越多。特别是我国社会主义市场经济体制的逐步确立和即将加入世贸组织，普通居民家庭对外汇的需求越来越大，2000年底，我国已实现人民币自由兑换。

在当前，居民可选择的外汇投资种类包括：外汇存款(即投资于外国货币，赚取汇率差额)、外汇兑换(在熟知近期外汇兑换率前提下，不失时机地进行买和卖，取得可观外汇收入)、投资外汇证券市场(通过中国银行、驻外机构、经贸公司买卖外汇债券，外汇股票业务，取得正当的外汇投资收益).

难度指数：★★☆☆☆二颗星

风险指数：★★★☆☆三颗星

收益指数：★★★☆☆三颗星

7、期货投资

期货交易是指交易双方在期货交易所内，通过公开竟价方式，买进或卖出在未来某一日期按协议的价格交割标准数量商品的合约的交易。期货交易根据交易对象分为商品期货和金融期货两大类。以具有价值的商品为交易对象的期货称为商品期货。商品期货是期货交易中最主要的部分，也是期货交易的基础。可用作期货交易的产品有农产品和矿产品两大类。而以标准化的金融工具为交易对象的期货，就是金融期货。金融期货主要包括外汇期货、利率期货和股票指数三大类。随着金融环境的宽松和加入世贸以及投资者期货交易常识的普及，期货投资将会和现货投资一样成为常用投资方式之一。

难度指数：★★★★☆四颗星

风险指数：★★★☆☆三颗星

收益指数：★★★☆☆三颗星

8、永远不变的你：黄金投资

黄金一直是人们心目中财富的象征，是世界通行无阻的投资工具。只要是纯度在99.5以上，或有世界性信誉的银行或黄金自营商的公认标志与文字的黄金，不论你携带到天涯海角，都能依照当日伦敦金市行情的标准价格出售。黄金作为最佳保值工具，自古受到投资理论和普通投资者的青睐，认为在传统的股票及债券资产以外必须拥有黄金才是最佳策略。特别是在动荡不安的世界里，许多投资者都认为只有黄金才是最安全的资产。所以，投资者都一致把黄金作为投资组合中的重要组成部分。

黄金投资形式有六大类：实金投资(即金条)、金币投资、金首饰投资、现货黄金、纸黄金、黄金期货。投资黄金能赚钱，主要是看升值。金价虽会因国际政治、经济局势而略有起伏，但整体上将是平稳小涨。

难度指数：★★☆☆☆二颗星

风险指数：★★☆☆☆二颗星

收益指数：★★☆☆☆二颗星

9、高投入、高产出：房地产投资

房地产作为世界三大投资热点之一，向来受到商家的青睐。房地产是房产(房屋财产)和地产(土地财产)的合称。其实，房地产除了满足居民家庭居住需求(遮风避雨)外，兼具保值增值的功效，是防止通货膨胀的良好投资工具。一个家庭，要投资于房地产，应该作好理财规划，合理安排购房资金，并学习房地产知识。毕竟，购房对于每个家庭都是一项十分重大的投资。房地产市场分三级：一级市场(国家垄断)、二级市场(房地产商开发经营活动场所)、三级市场(房地产再转让、租赁、抵押场所)。投资者可根据实际情况，选择长线投资和短线投机进行操作。购得房地产后，投资者应随机应变，待市场大幅看涨时，果断脱手套现，获取大笔价差收入。

难度指数：★★★★☆四颗星

风险指数：★★★☆☆三颗星

收益指数：★★★☆☆三颗星

10、艺术与金钱的有机结合：收藏品投资

现实当今，收藏不仅是一种修身养性的业余文化活动，它更上一条致富的途径，是一把打开富贵之门的金钥匙。在各式各样的收藏品中，古玩、字画、钱币、邮品及火花不但历史悠久，而且自成体系，在收藏界占据了显著的位置，并称“五大世家”;随后，特别是近十年来，又涌现出了声名盛极一时的“四大名流”：磁卡、粮票、股证和彩票。还有，诸如纪念章、各种工艺品等都可收藏，人们习惯于把这些收藏品称之为“三教九流”。收藏爱好者应遵循商界“不熟不做”的至理名言，应熟悉某一收藏品的品种、性质、特点、市场行情及兴趣、欣赏原则，及时收藏，待价而沽，达到取得投资收益的最终目的。至于增长的快与慢、高与低，取决于多种因素，就看你是否能慧眼选“股”了。收藏市场有个有趣现象：收藏品越增值，参与收藏的人就越多;收藏的人越多，收藏品增值就越快。近几年收藏市场正在加快这种“滚雪球”式的良型循环。

难度指数：★★★★☆四颗星

风险指数：★☆☆☆☆一颗星

收益指数：★★★☆☆三颗星

综合第一财经日报、东方今报、新浪财经等报道

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