中国人寿再成罚单大户 问题多出在保险理财产品上

在刚刚过去的2013年，中国人寿保险股份有限公司(以下简称“中国人寿”)屡屡出现违规新闻。2013年伊始，中国人寿就从北京保监局接到高达40万元的单张罚单。据罚单所示，北京保监局去年对中国人寿北京市分公司抽查的30件保单中，竟有22件涉及隐瞒重要内容和欺骗投保人等违规内容，占抽查保单总数七成有余。

2013年5月，中国人寿又前后接到7张罚单，受罚原因均为“虚假宣传”，包括“将保险产品虚假宣传为银行理财产品和银行储蓄产品”等。根据统计，中国人寿被罚金额为60万元，占据当年5月份罚单首位。

而此前的2012年，中国人寿就曾收到79张罚单。中国人寿因而被媒体称为“罚单大户”。这个寿险行业的“巨无霸”频频出现问题引发了业内关注。有业内分析人士强调，目前保险公司保费增速拐点隐现，当各地分公司将日益增大的销售压力摊派到销售人员身上时，就难免出现急功近利的情况。

问题多出在理财产品上

保险行业人士于田告诉记者，事实上，这些让中国人寿消费者高呼“上当”的产品多数并非寿险行业的主业产品，而是一些五花八门的理财产品。

很多消费者在银行都曾遇到过，销售人员把保险理财产品当作银行储蓄产品进行推销的情况。

有不少业内人士认为，之所以出现上述乱象，跟各地分公司的销售压力较大有关。

但也有消费者向记者表示，出现这种情况跟中国人寿的管理思路和产品设计有问题不无关系，否则也不会频繁出现保险公司销售人员欺骗消费者购买理财产品的情况。

“目前整个寿险行业同质化非常严重，不能满足市场的多元化需求。虽然近年来保费相对增高，市场销售却遇到很大阻力。而中国寿险行业的价格由保监会决定，那就决定了企业在很多事情上处于被动状态，企业本身能够调控的空间非常小。所以即便保费总体金额很大，企业负荷也很大。”在于田看来，中国人寿开发理财产品也有其苦衷，除了收益有限之外，企业投资存款、购买债券、进入股市都有诸多限制，所以推出理财产品也是为了维持运转。

于田说，从实际情况看来，保险公司推出理财产品作为理财性的运营并扣除运营成本后实现一定数额的收益的确很难。而对于消费者而言，购买这些理财产品可能还不如直接存款获益大，所以保险业做理财也是做到了一个非常尴尬的位置。

“可是如果不吸纳资金，问题严重的话保险公司可能会出现资金链断裂。因为‘盘子越大，亏得越多’，企业要靠一些理财产品的推广，把撒出去的网收回来。”于田表示，但很难说中国人寿的情况就代表了整个寿险行业的发展方向，因为大、中、小寿险企业所面临的问题不尽相同，而在某种程度上，决定行业发展方向的是政策，是监管部门的具体措施。

中国人寿“主动负增长”

其实从表面上看来，中国人寿的发展形势是乐观的。去年10月，中国人寿发布2013年三季报，数据显示其前三季度实现归属净利润(归属于母公司所有者的净利润)236.89亿元，同比增长218.9%；实现归属净资产2360.77亿元，较年初增长6.8%。

但中央财经大学保险学院院长郝演苏对法治周末记者强调，虽然中国人寿的业绩在2013年有所好转，但前提是2012年其利润较之前下滑幅度很大。

中国人寿2012年的年报显示，公司2012年归属于母公司股东的净利润为人民币110.61亿元，同比下降39.7%。

此前，本报援引分析人士的说法称，在经历了多年的快速增长之后，寿险业保费增速拐点已现，保险利润增长率或放缓，保险行业步入低增长周期。

在业绩压力下，中国人寿经营过程中浮现的问题不只是前文提及的理财产品方面的乱象。

此前甚至有消息称中国人寿山东分公司为保业绩向包括内勤人员在内的全体员工摊派指标，制造了“全员营销”的奇观。在该分公司中，业务完成比例不仅与员工绩效工资、员工评级挂钩，而且还与员工年终绩效工资与员工评级挂钩。在此情况下，一些员工迫于压力只好自己贴钱买保险，拿到提成后，再退保挽回部分损失。

据曝出此消息的人士说，摊派销售指标以致全员营销几乎成了很多保险企业的惯用伎俩，而员工的这种“先买后退”方式，却只能解燃眉之急，顾得了一时，却救不了一世。

在这种背景下，中国人寿总裁万峰于不久前举行的中国人寿全球媒体开放日上坦言：“明年(2014年)公司计划预期总保费为负增长。”而之所以作出这样的调整，万峰的解释则是“为了效益而刻意压低了总保费规模”。

“这可被视为中国人寿业务转型过程中的一次重大的调整。这个调整事实上是意料之中的。”郝演苏说，就如GDP的发展也是要在保证环境健康发展的前提下进行，即使是负增长也必须保证资金链的运行。

“中国人寿的转型其实是无奈之举。各方面的压力都在增大，如果不转型，问题迟早会爆发。”一位投资人士感叹，“中国人寿提出主动负增长，意在给自己一个台阶下。”

郝演苏说，国企的问题由来已久，产品、队伍、结构都有问题，整个摊子铺得太大。问题的累积已经影响其自身可持续发展，所以必须放慢脚步。它之所以要进行大的调整主要是感受到了来自于发展过程中的压力，而中国人寿又是一个有着“80万人营销队伍”的“巨无霸”，占据了整个寿险行业的三分之一的江山，它的改变难度也是相当大的。

险企应回归“保障”功能

回首过去一年的股市，中国人寿在A股市场的股价从2012年最后一个交易日的21.40元/股下跌至2013年最后一个交易日的15.13元/股，跌幅高达28.63%，市值蒸发1715.67亿元，领跌保险行业熊股。若追溯到2007年，中国人寿则曾创下过75.98元/股的历史高点。

于田认为，近期中国人寿保险(集团)公司(中国人寿保险股份有限公司的母公司)新总裁缪建民上任，新总裁应该也不希望这种情况继续下去：“经济领域的各个行业莫不如此，应该冷静面对复杂的市场变化，而不应只追求一个目标而不去适时调整。”

郝演苏说，事实上，一些保险公司的县级基层工作人员只能拿到2000元月薪，其产品本身也不具备多大竞争力：“险企目前推出很多理财型产品，这与其保险行业的保障功能产生了背离。”

郝演苏认为，就寿险行业而言，最近几年发展速度很快，但其内部也累积了很多问题。在人们关注的一些大的灾害降临时，我们看不到寿险作出的很大的贡献。这个行业现在在做的是把很大一部分精力投放到了非保障性的理财产品上，在积极地与银行抢市场、抢客源，其“保”的功能没有很好地体现出来，甚至是“不务正业”。

郝演苏希望，中国人寿应该回归“保障”功能，比如重视在重大疾病等方面的保障功能，回归正常轨道。(应受访者要求，文中于田为化名)

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