案例分析：银行账户停用致保单失效

61岁的王某于2010年6月在银行为自己购买寿险产品，趸缴保费5万元。2012年7月16日保险公司接到王某投诉电话，称其于2012年7月5日到客服中心办理退保，因急用钱要求尽快到账，工作人员告知若账号没有问题则5日内可到账。当天工作人员为王某进行了退保操作，退费账号为原投保缴费账号，但是在转账时银行反馈该单退费账号已被停用，转账未成功。保险公司工作人员当日将此信息电话告知王某，请其更换账号。最终该单保费于2012年7月10日退费到账。

目前，保险公司收缴保费、办理退保等均采取零现金支付，一方面提高工作效率，另一方面也有效保障资金的安全性。这样就需要投保人开设银行账户，与自己的保单对接。

北京保险行业协会提醒，为了方便保险公司顺利划账，投保人应该保证账户合法有效，这样保单才能及时生效，而续期保单如果遇到银行账户关闭问题，很可能会因资金不能及时缴纳而导致保单责任中止。退保金办理也一样，如果银行账户出现问题，也将会给退保客户带来不必要的麻烦。

上述案例中的王某就是因为急用钱，要求尽快到账，保险公司工作人员告知若账号没有问题则5日内可到账。当天工作人员为王某进行了该单退保操作，退费账号为原投保缴费账号，保单终止。但是，当天下午对该单进行退费转账时，银行反馈该单退费账号已被停用，转账未成功。保险公司工作人员当日将此信息电话告知王某，请其更换账号或与银行联系原账号被停用原因再予以解决。但王某拒不配合，认为当时投保时就从该账号中交的保费，现在也必须由保险公司负责将退保金再退回原账号。

保险公司工作人员称5日内退保金可到账并非法定时间。依据保险法第四十七条规定，“投保人解除合同的，保险人应当自收到解除合同通知之日起三十日内，按照合同约定退还保险单的现金价值”。根据保险法，保险公司在客户提出退保申请的第6日将退保金转账至客户账号中，在保险法要求的时效内，保险公司可以不予支持投诉人诉求。但从情理角度看，投诉人年龄较大，办理该保险业务时曾多次到保险公司和往返银行，且因家庭急需用钱，不得以中途退保。

值得一提的是，投保客户退保将遭受一定的经济损失，保险公司将扣除一笔退保费。如果投保客户急需用钱，可以与保险公司协商进行保单质押借款，在付部分利息之后获得资金进行周转，这样一方面可以化解燃眉之急，另一方面也不会导致保单失效。

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