老两口的养老规划：理财+保险

经常有中老年客户来咨询养老及健康保障方面的规划，其实，健康规划和养老规划是一个系统性的筹划过程，需要及早安排、未雨绸缪。客户郁先生就有着这方面的考虑，由于年纪大了，又没有过多的理财经验，需要请教专业理财人士。

在与郁先生交流过程中，我们得知：郁先生今年60岁，刚刚退休，配偶也已退休，有社保，无公积金，也没有购买任何商业保险；自有住宅，家庭积蓄80万元，两人每月合计退休金5000元，家庭每月各类生活开支约6000元；无炒股习惯，以前只买过国债，余下的资金存定期，想留点遗产给子女传承，担心未来会征收遗产税，通胀高企也带来资产缩水的压力；两个小孩已经成家，独立生活。

根据郁先生的情况，我们首先进行以下三方面财务诊断：

一、在收入方面，老两口每月的退休金收入不能完全满足每月开销，需要动用80万元的老本，这个是理财大忌。

二、在保障方面，没有配备最基本的商业重大疾病医疗保险和意外伤害险，使得相应的风险系数加大，会严重影响家庭未来生活的稳定性。

三、在投资方面，只做定期存款和购买国债，资金使用效率太低，没有跑赢物价涨幅，资金的使用价值逐年递减。

四、要充分考虑资金流动性和盈利性等因素，首先要准备一笔6个月开支的紧急备用金，剩余部分投资稳健型的银行理财产品，使得养老金能够有效保值增值。

综合考虑以上四种情况，我们给郁先生推荐如下养老金配置方案：

一、5万元购买银行的现金管理类产品，日日计息，随用随取，年化收益率为2.8%，可以作为紧急备用金。

二、60万元购买银行针对老年客户的养老理财产品，可以10万起存，平均每月年化收益6.0%以上，既可长期持有，也可每月15日赎回，平均每月3000元收益，加上退休金，可满足每月开支并略有结余。

三、最后的15万元，郁先生应为自己及配偶配置相应的健康保障。首先要配置的是意外伤害险，对因遭受意外伤害导致的全残和部分伤残起着保障的作用。其次是重大疾病医疗保险，推荐某人寿公司的“金保安康”重大疾病险，保障40种重疾及10种轻症，三次赔付，加上几百元附加交通意外险，有高达100万元多种公共交通意外保障。最后应给自己配置“终身寿险”，每年领取生存金直至终老，可提前指定受益人接受这份寿险遗产，受益人所继承的寿险财产可免于被保险人债权人的债务追索，同时享受遗产税免税政策。

每个人都应该重视晚年的养老规划，从早、从宽安排，因为养老规划能让我们的晚年生活老有所依，老有所养。

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