重复投保案例：多份保险未必多重赔偿

近年来，市民的保险意识不断提升，部分消费者希望通过多次重复投保以获取更高的保障。据了解，重复投保是指投保人对同一保险标的、同一保险利益、同一保险事故分别与两个以上保险人签订保险合同，且保险金额总和超过保险价值的保险。保险业内人士提醒，部分险种重复投保不可获多重赔偿，市民宜按需投保。

案例

在两家公司投保医疗险

市民方女士曾在某保险公司购买了一份医疗险，保额为1万元。在保险期间，经朋友推荐，方女士投保了另一家保险公司的医疗险，保额为2万元。“当时觉得朋友买的那种保险挺好的，以为多一份保险就多一份保障，所以就又投保了一份。”今年5月，方女士因病住院产生了9000元的费用。“我同时告诉了两家公司，以为可以各赔9000元，结果他们说我一共只能获赔9000元，那我岂不是白买了一份？”

分析

补偿型保险金总和不高于损失费用

“补偿型的保险产品是不能获得超额理赔的。”一位来自中国人寿的工作人员告诉记者，医疗费用补偿保险、意外医疗保险等补偿型险种，是以损失补偿为原则，保险公司将以被保险人实际发生的医疗费用为限给付保险金。“在理赔时，保险公司会根据客户所投保的金额，在免掉免赔额后，按比例赔偿，保险金总和不会超过实际损失费用。”她举例说明，如果客户既参加了社保又购买了商保，那么保险公司将在给付保险金时适当扣除。

因此，消费者投保费用补偿型医疗保险时，应充分考虑自身的保障需求和已购买的公费医疗、社会医疗保险和其他医疗保险等保障，并向保险公司说明有关情况，避免重复购买或增加不必要的保费支出。

此外，太平人寿理赔工作人员提醒：“该类险种申请理赔时，一般需要提供医疗费原始凭证（发票），如果方女士产生了3万元的医疗费用，可以先向第一家保险公司索赔1万元，并要求对方提供保险分割单（理赔批单），然后凭该单据与原始发票的复印件申请另外2万元赔付金额。”

案例

在两家公司投保第三者险

近日，有车主在网上称“买多份车险上当了”。“我以前投保了10万元的第三者险，后来认识了在另一个保险公司上班的朋友，他建议我要提高保额，我就在他那里又买了一份第三者险。”该车主认为，购买双份保险理应获得双份理赔，但他随后得知，车险重复投保并不能获双份赔偿。“买完之后他才告诉我，如果在事故中对第三者造成的损失低于10万元，就两家保险公司按比例分摊，或者只能向一家公司申请赔偿。”

分析

财产险应避免超额投保

据了解，根据《保险法》的相关规定，车险中重复保险的各保险人赔偿保险金的总和不得超过保险价值，除合同另有约定外，各保险人按照其保险金额总和的比例承担赔偿保险金的责任。

惠州平安人寿综合金融专家解释，车险、房屋险等财产险的赔付坚持损失补偿原则，以避免投保人获取额外利益，诱发道德风险，相关条文的规定就是为了规避误投保或动机不纯的投保。所以，在确定保险金额时，不要超出财产的实际价值，防止多花“冤枉钱”。比如在投保盗抢险时，对一辆价值20万元的车购买保险金额不可超过20万元。

此外，该专业人士提醒市民不要重复投保交强险，因为根据相关规定，“被保险机动车投保一份以上交强险的，保险期间起期在前的保险合同承担赔偿责任，起期在后的不承担赔偿责任。”即一旦发生事故涉及赔偿，按顺序后投保的那一份是无效的。

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哪些险种可重复投保

重疾险、定期寿险和人身意外险可申请

据保险业内人士介绍，重疾险（大病保险）属定额给付型险种，只要被保险人符合条款中的相关约定，如保障范围、保险期限等，即可提供确诊证明、病理报告等资料原件及复印件向a公司索赔，在通过审核后再取回原件向b公司申请理赔，一般不需要提供住院费用清单及发票。

定期寿险又称身故保险，即被保险人一旦身故，就可以通过提供死亡证明、病历、受益人的证明材料等得到赔偿，同样也不需要发票和住院费用清单。如投保人生前在两家公司购买了保额分别为10万元和20万元的定期寿险，那么受益人最终将得到两家公司共30万元的赔偿。

此外，人身意外险也是可以重复投保的。人身意外险是指当被保险人因发生意外导致残疾或身故时，保险公司给予相应的赔偿金。该业内人士表示，因为风险是未知的，一般不存在故意重复投保的情况。因此，投保多份意外险后，如不幸遭遇意外残疾或身故，可通过提供意外事故证明、残疾（死亡）鉴定书、检查报告等资料申请多重赔偿。

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