高端医疗险到底“高端”在何处？

和银行争打“私人银行”牌一样，这几年保险公司也纷纷针对高收入人群推出相关险种，而高端医疗保险则首当其冲。目前市场上的高端医疗保险多冠以主打“高保额、广覆盖、低限制、免现金、多内容、服务佳”等内容，吸引了不少关注。

很多新妈妈为了给宝宝更好的就医环境，也会为孩子选择高端医疗险。本期记者就高端医疗险到底高端在何处？与传统医疗险相比，它的服务优势又如何体现？为你一一解读。

高端医疗险接近井喷

新疆一名急性心肌梗塞患者上个月向北京转院紧急动用直升机，50万元转运费由保险公司买单的消息引发各界讨论。这也让在紧急救援中起到至关作用的高端医疗健康险进入公众视野，这类产品从国外引入时就贴上了“高端”标签。普通消费者对其知之甚少。

记者获悉，高端医疗险为部分险企保险业务中的一个小众险种，但这一业务的高速增长与寿险业务进入瓶颈的整体增长形成了鲜明对比。

目前推出高端医疗保险产品的保险公司包括了平安健康险、招商信诺、中英人寿、中美联泰大都会人寿、太平人寿、美亚保险、工银安盛人寿等十余家中外资寿险及财险公司，进入市场的保险公司的队伍正逐渐壮大。

今年以来，健康险业务发展明显加快。中国保监会公布的最新数据显示，今年1至7月，保险公司原保险保费收入12831.48亿元，同比增长19.81%，增速较此前稍有回落；但健康险领域，前7月增速超过五成，成为市场最大的增长动力。

招商信诺相关人士对记者称，今年前6个月，我公司高端医疗保险团险保费收入达到1.3亿，个险保费收入1700万，高端医疗险产品的保费收入在去年的基础上继续保持稳定的增长。目前公司的高端医疗保险客户超过2万人，客户主要分为外籍外派人员、中国本土高端人群、高端人群的配偶子女等。其中中国本土高端人群及其配偶子女客户仍占多数。

[投保须知]

高保额、高比例报销

高端医疗保险接受度不断深入，投保人更加看重产品的高保障：目前大部分高端医疗险产品的保额都在百万以上，有的产品保额甚至会超过2000万，且除门诊外，没有任何分项限额。同时，医疗保险比例高。

广州一位保险公司资深理赔专家陈经理告诉记者：“普通个人医疗保险的报销比例在60%至80%的水平，而高端医疗保险医疗费用赔付比最高可达100%。同时还允许使用包括国际诊所在内的昂贵医疗机构，投保人还可根据自身保障和需要，选择海外就医的范围。”

不限医院、医疗服务

高端医疗险进一步放宽了对特需医疗、自由选择医院、自费药报销这三个投保人最看重的要素的限制，不受社保范围限制。上述陈经理告诉记者，其实简单来说就是不限定医院，高端人群可自由选择适合自己的公立、私人或外资医院，当然也包括国内各大医院外宾或特需，也允许选择国外医疗机构就诊；不限定医疗服务，不仅对于中医、物理疗法等普通医疗保险不涵盖的内容，高端医疗保险能涵盖，住院还允许住在带独立浴室的单人病房。

除了门诊、住院这两项医疗险必备的保障之外，高端医疗险投保人可以通过购买附加险的方式，将生育、牙科、体检等绝大部分日常医疗需要囊括到保险范围之中。

去医院看病可以不用带钱，因为保险公司会为被保险人提供“直付医疗”服务。而不用像普通医疗险那样，看病时消费者先垫付费用然后找保险公司理赔。直付模式下，等于保险公司把理赔流程提前做完了。另外，高端医疗险产品提供的一些附加服务，如很多保险公司的保险都能够提供直升机救援服务，所涉险种以高端医疗险为主，也有部分境外救援险可以为此买单。

平安健康险和招商信诺都有自建的直付医疗网络。其中，平安健康险的合作医疗网络覆盖了约300家医院(包括港澳台地区)，其中，公立医院近100家，同时还包括私立医院、口腔门诊等。招商信诺人士也称，在国内已建立了庞大的高端医疗网络，覆盖49座城市，截至7月底，共有456家医疗机构纳入了直付范围，其中包括公立医院118家。

[投保TIPS]

一年一保纯消费型，价高！

看完记者挖掘到的产品优点，各位看官是否心里开始长草？别急，我们来看最为关注的价格因素。

市场上普通的医疗险价格相对便宜，记者以采访中了解到的一款个人住院医疗险为例，以30岁客户购买某大型保险医疗险，首年仅需交1600多元保费，能获得每年最高20万元的住院医疗和8万元的特殊门诊保障，客户连续投保期间，最高可赔付60万元。

高端医疗险的年保费通常在1万至2万元，甚至更高。由于是纯消费型的产品，高端医疗险的产品形态目前普遍都设计为一年一保的短险，且不论保障期内是否有过理赔记录，满期后保费均不可返还。“我们一般都会告知投保者还是得根据自己的经济实力和保费预算，进行合理的安排，量力选购，而不是选择的保额越高越好。”陈女士表示。

限制性条款，留意！

服务是选择高端医疗健康保险最重要的标准。因此在选购高端医疗险的时候应该多关注医疗网络和医疗服务团队、医疗咨询、预约和陪诊服务以及就医指导等方面。

“即使是高端医疗保险，因为产品品种不同，使用医疗机构的地域范围限制也不同。”上述陈经理表示，比如免赔比例、部分赔偿的最高赔偿天数，同时看看最高续保年龄为多少，续保的时候有无理赔优待，家庭投保的时候能享受多少特别优惠。

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