外出游玩应备份旅游险 建议“量身选险”

旅游已成为一种时尚，不过旅游期间的各类意外伤害事故却给不少游客的心灵蒙上了阴影。国外政局动荡不断、航空事件时有发生、大巴交通事故频频上演，这些都不得不引起游客关注安全保障。暑假尚未结束，中秋国庆假期又临近。北京保险行业协会近日提醒，外出游玩应备份旅游险，购买之前要了解产品特点，并可通过意外险信息平台甄别保单真伪。

量身选险种

目前，市场上旅游保险产品种类较多，包括航意险、交通意外险、旅游综合意外险，旅游综合意外险又分为境外款和境内款。

其中，航意险和交通意外险，应当注意区分承保地域，如在旅游景区内发生的意外事故此类产品不予保障。因此，最好通过购买旅游综合意外险来增加保障，一般出游时间越长，费率越高。

同时，在购买旅游意外险时一定要了解保险责任，也就是出现什么样的意外情况保险可以赔付，做到心中有数。航意险的保险责任是保障乘客从舱门（上飞机）到舱门（下飞机）之间因意外而导致的身故和残疾，它的保障时间与范围是非常有限的，不能与专业旅游意外险相媲美。旅游险则会更多地关注整个旅行过程中各方面的风险，包括旅行过程中的人身伤害、财产损失、旅行延误、证件遗失和个人过失造成损害等。

不过，一般旅游意外险不是样样都保，许多高风险的运动则属于责任免除，例如攀岩运动或探险活动，进行摔跤、柔道比赛或特技表演等，但是可以单独购买可承保此类运动的境内外旅游保障计划，将滑雪、潜水、跳伞、骑马、滑翔、登山、攀岩、探险、狩猎、蹦极运动、武术比赛、摔跤比赛、搏击、特殊表演、赛马、赛车等热门运动纳入保障范围。

事实上，旅游险还可以细化，如有旅游水上运动险、旅游盗抢险、旅游救援险、旅游急性病医疗险等。如果野外旅游或境外旅游，更应注重紧急救援保险。

合理设定保额

在国内传统的旅游景区，各种保障设施、交通工具比较可靠，风险较小，因此建议购买意外险保障额度50万元即可。如果去自然风景区或者野外出游，则建议按照资产配置原则购买适当保额的意外险和意外医疗保险。

当前，市场上有不同天数、不同意外保障和医疗保障的保险产品，保费在10-50元区间内，意外保障额度从10万-50万元不等，一般情况下，最低的意外保障额度为10万元，医疗保障额度为1万元。

通常而言，选择国内人身意外身故和伤残的保额一般为20万-30万元即可，而意外医疗的保额与意外身故或伤残的保额比例控制在1∶5-1∶10为佳，但是一般意外医疗费用超过2万-3万元的概率较小，如果选择20万-30万元的身故或者伤残保障，意外医疗保障额度为2万-3万元即可。保额高低可依据个人的需求进行调整。

如果出境旅游，游客需结合出游目的地，若赴奥地利、比利时、丹麦、芬兰、法国、德国、希腊、冰岛、意大利、卢森堡、挪威、荷兰、葡萄牙、西班牙和瑞典等申根协议的国家，须挑选医疗保障额度在30万元以上的产品，否则很可能会被拒绝入境。不过，泰国、马来西亚、美国或者非洲等国家和地区，则没有强制旅客购买旅游医疗保险，人身意外的保险额度保持在50万元以上即可；需要注意的是，前往美国、日本等医疗费用昂贵的国家，医疗保额要在30万元以上、人身保险额度保持在100万元以上。而赴泰国、马来西亚等医疗水平低的国家，医疗额度可适当降低，在20万元即可。

航意险赔延误属误读

远距离旅游，乘坐飞机成为很多人的选择，因此遭遇航班延误成为了常事，而很多人误以为投保航意险对这一客观事实进行赔付，其实并非如此，航意险与航班延误险截然不同。

航班延误保险是财产保险的一种，通常是对被保险人除自身原因之外，因将要搭乘的固定航班被取消或延误达到一定时间所给予的经济补偿。但不同保险公司界定的延误原因不尽相同。而航意险属于人身保险，对被保险人在保险期限内因飞机意外事故遭到人身伤害导致身故或残疾所做的经济补偿。

二者的保险责任没有交叉，通常分开销售。目前市场上有的保险公司将航班延误保险单独销售，有的保险公司或中介渠道将航班延误保险与航意险组合销售，也有保险公司对购买航意险的客户赠送航班延误保险。消费者在购买时要注意以下事项：

单独的航意险并不包含航班延误的保险责任。如果您有购买航班延误保险的需要，可以选择航意险和航班延误险的产品组合，也可以单独购买航班延误保险。

确认航班延误险的保障范围，注意查看保险条款中“保险责任”和“责任免除”部分，有的公司的航班延误保险仅针对遭遇自然灾害、恶劣天气、机械故障以及航空管制或超售机票等引起的航班取消或延误进行赔付，未将因航班计划、运输服务等航空公司“自身原因”造成的航班延误列入保障范围。

有效甄别保单真假

旅游险成为游客出行的守护神，成为越来越多人的选择，不过假保单事件也时有发生。在购买保单的同时，应该掌握甄别假保单的能力。

保险消费者首先应该检查保单。据北京保险行业协会提醒，目前意外险并没有手撕单证，均为机打保单，保险机构出据的合法保单都载明有保险公司名称、客服电话、保单号、险种名称、保单生效时间、保险时间、保险金额、被保险人姓名及身份证号、免责条款提示等关键内容。游客在投保时应该留意相关信息，并致电保险公司客服查询保单核实。

同时，游客也可以通过投保时预留手机号通过收到短信来核实保单真假。北京保险行业协会于2011年10月1日搭建意外险信息平台，并承诺当消费者通过多种形式购买意外险后，向留有手机号码的被保险人发送手机短信提示，并可以查询意外险信息（即一年期及以下的短期意外险）。

保险消费者登录北京保险行业协会网站，点击“意外险查询”功能模块，进入意外险信息平台，输入相关证件号码及保单号或投保单号，可查到与其本人相关的短期意外险保单的基本信息，包括保险产品名称、保单号码、保险费、保险金额、保险起期与止期等。

截至今年6月30日，北京地区共有89家公司加入了意外险信息平台。据意外险平台统计，北京地区保险机构累计销售保单1.13亿件；涉及被保险人1.5亿人次，意外险信息平台向1635.24万人次的消费者发送免费提示短信，网站访问量近13万人次。

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