长期保险“困”住七旬老人 48年后才能拿全本金

买保险本是件好事，然而对于家住合肥的李大爷(化名)来说却是件烦心事，事情还要追溯到他和老伴在5年前购买中国人寿的一款保险产品说起，“当时保险推销员说5年交费期满后，即可以自由支取所缴纳的10万元，而现在的情况是，要想拿回缴纳的保费本金，至少要等到48年后。”

反映：长期保险“困”住七旬老人

李大爷说，在2009年的时候，中国人寿的一名保险业务员向他和老伴推荐一款年缴2万元、缴满5年即可的“国寿美满一生年金保险(分红型)”。“当初业务员介绍说，5年后可随时支取缴纳的本金，每年给1500元利息和分红，比银行利息高，听起来很诱人。”而李大爷和老伴年龄已经超过了保险规定的范围，所以在业务员的建议下，他们以自己孙女的名义购买这样一份保险，“合同是由老伴和业务员签的。”

随后，李大爷和老伴按照协议连续交了5年保费。今年下半年，李大爷因为家事急需用钱，准备将缴纳的10万元取出时却被告知，这款保险的合同期限是70年，提前支取要面临一定的损失。

听到这话，李大爷慌了神，他赶紧找到当初的保险业务员。然而对方却告知他目前只有两个选择：如果继续投保，想要拿回所缴纳的10万元至少要到48年后；如果现在退保，则要对应现金价值表退费,只能拿回将近6万元钱。

老人认为：保险销售过程存在严重误导

“当初业务员说，缴费5年后就能随时支取缴纳的费用，现在却要根据什么现金价值表来退费！当初根本没说清楚这一点。”李大爷说，自己最窝火的不仅仅是退保带来的损失，更是保险业务员的销售误导。

李大爷跟记者说，自己和老伴在购买时还反复向业务员确认，家里可能随时要用钱，这笔钱能否随时提取这一问题，“对方满口回答说没问题，但却没有告诉我，如果提取就要损失这么多的钱，这不是在蒙骗我嘛。”

李大爷说，当时自己和老伴也看到了合同里的现金价值表，但是没有人和他们说明，以后退保就是要按照这个来退。“如果不是专业的人，谁能看懂这个？”李大爷说，自己拿着这个现金价值表给家人和朋友看，所有人都看不明白表单中所对应的年数、钱款的含义。

此外，李大爷还告诉记者，当年投保时他已70多岁，爱人也已接近70岁，均超过被保险人法定年龄，但业务员却推荐他们把自己孙女作为被保险人，说这样变通一下，李大爷仍可享受分红和关爱年金。“要不是业务员的劝说，我肯定不会买这份保险。”

保险公司：具体情况需核实

记者将了解到的情况向中国人寿安徽分公司进行了反映。

该公司办公室的一名工作人员告诉记者，根据李大爷老伴签订的保险合同协议，确实要到70年后才到期，如果5年后就要支取则属于退保，要根据保单的现金价值进行核算退款给投保人。“大约是在5.8万元左右。很不划来，建议还是不要退保。”

而据老人反映，自己和老伴在购买前反复向业务员确认能否随时支取时，业务员均承诺说没问题，并没有向自己说明是要对照“现金价值表”支取，导致他们误以为是在缴费期满后就可随时支取全部本金，所以销售过程存在误导行为。对此，工作人员则表示，业务员在销售过程中是否存在销售误导的情况，还需经过核实才能给予答复。

记者仔细翻看了合同中的“现金价值表”后发现，如果不在专业人员的指导下阅读，根本无法理解“现金价值表”的含义。那么业务员在销售保险时是否应该向购买人解释清楚呢？对此，工作人员则说，具体的款项保单上都会说明，消费者如果不清楚可以向业务员多咨询。

记者随后询问，将期限如此长的保险卖给七旬老人是否合适时？工作人员回答，公司规定超过60岁是不能投保的，但是李大爷和老伴将自己的孙女设为被保险人，这是在公司允许的范围之内的。

警示：老年人成为保险误导销售“重灾区”

一名业内人士向记者透露，销售误导一直是保险业的“顽疾”之一。例如像李大爷和老伴所遇到的情况，保险规定被保险人年龄不能超过60周岁，业务员就会采用变通的做法，让高龄客户选择儿女作为被保险人，而实际上缴费的却是老人家。“问题根源在于部分业务人员出于高额提成等利益考虑，介绍产品时‘说半句留半句’有意不把产品讲清楚，而保险销售误导取证过程又比较困难，为其增添了‘行骗’的底气。”

安徽人杰律师事务所翟翔律师表示，日常发生的保险纠纷，有不少皆是因为客户被业务员误导，在没有书面证据和录音的情况下，销售人员通常不承认存在误导行为，使得维权难度很大。客户在投保时首先要对条款有充分的了解，同时监管部门也应加强监管，加大对违规单位和业务员的处罚力度。

记者在采访中了解到，向高龄客户销售长期限产品早已引起监管部门的重视。全国多地的保监局、银监局都曾下发通知，要求销售人员应准确评估客户缴费能力与实际需求，不得向高龄客户、低收入客户销售期限长、缴费高的保险产品。

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