忘记续费保单变废纸 “自动垫交保费”有杀伤力

“我交了1万多元的保费，中间忘记续费，现在去退保，保险公司竟然说直接清零了。”昨天，姜女士来电反映，保单凭什么“被清零”？

忘记续费保单变废纸

“我交了1万多元的保费，现在手中的保单却是废纸一张，白交了。”姜女士说，2004年和2005年，她从熟人手中买了两份分红险，每年共交保费3200多元，缴费期为20年，前前后后一共交了1万多元。2008年底，因为搬家，姜女士与保险公司失去联系，保费没有续缴。

今年，姜女士准备出国定居，想要退掉保险，可是保险公司工作人员告诉她，保单已经过期失效很久了，保单现金价值直接清零。

投保后，未理赔的保单会有现金价值，怎么会被清零呢？姜女士十分不解。昨天，记者与保险公司取得联系。

保险公司工作人员告诉记者，因为姜女士在签定的保险合同中，打勾选择了合同第八条“同意自动垫交保费”功能，所以，2008年忘记缴费，且过了60天的宽限期之后，就会用保单当时的现金价值来自动垫交下一期保费。

保单显示，2008年，两份保单的现金价值分别为1620元和2200元，因垫交保费，两份保单的现金价值都在2010年消耗完。退保是按照现金价值退给客户，所以客户拿不到一分钱。加上姜女士联系方式变更，业务员也已离职，无法联系其续保，姜女士的保险已完全失效。

“自动垫交保费”具有杀伤力

保险专家王烨介绍，大部分长期重疾险和分红险都设计了自动垫交保费的选项。如果客户选择此项功能，当其在交费宽限期结束时仍未交纳续期保险费，保险公司将以本合同的现金价值(如有欠款要扣除)自动垫交到期应交的保险费，合同继续有效。

对于现金价值不足以垫交一期保险费的，保险公司将根据现金价值的余额计算本合同可以继续有效的天数。当现金价值余额为零时，合同效力中止。

不同公司产品的自动垫交保费功能的形式不同，有的已经直接写入产品条款，有的则以勾选项的形式出现，需客户自己选择。自动垫交功能并非有利无害，特别对于中途有意退保的人士来说，自动垫交会将其保单现金价值消耗，影响其退保时的保单收益。如果拖延时间太长，可能会把保单的所有现金价值垫交完，出现最后想要退保退不到钱的情况。

湖北华徽律师事务所霍琳律师认为，虽然客户有疏忽，但根据《保险法》，保险公司作为格式条款的提供者，应当向投保人明确说明合同内容。案例中针对“自动垫交”功能，保险公司应向客户说明可能会导致的后果和风险。针对缴费方式等重要内容，保险公司应当尽到通知提示义务，由客户签字确认用何种方式缴费，而不应采用直接打勾等方式。

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