借车出事故未必能够获得保险公司理赔

前不久，深圳发生了一起恶性交通事故，造成包括女司机在内的多人死伤。随后，肇事车车主与司机是否为同一人、保险如何理赔、车主是否要担责等很快成为市民热议的话题。随后，《千万不能借车给朋友开》等相关主题的网帖也又开始在朋友圈里疯传，其焦点就在于借车发生事故后的赔偿责任。事实上，在此类情况中，即使给自己的爱车上了所谓的“全险”，也未必能够获得保险公司的理赔，车主可能被蒙上多重“借车风险”。

在这些情况下车主要担责

Part 1

明知对方酒驾还借车

春节期间，聚会必不可少。胡先生和陈先生一起吃饭并喝了酒。席间，另外一位朋友打电话说要来，于是胡先生提出去接，陈先生便把车借给了胡先生，胡先生在接人途中发生了追尾。

理赔分析：驾车人饮酒后驾车追尾，并造成对方车辆受损，交强险和商业车险均不承担赔付责任。在这一事故中，由于陈先生明知借车人喝了酒，也存在明显过错，追尾所造成的财产损失由两人共同承担。

支招：“想要获得保险理赔，经过车主的同意必不可少，但酒驾、毒驾都是万万碰不得的。”广州某车险人士表示。

Part2

借出去的车用来“拉客”

王先生要出远门，于是把私家车借给朋友老刘“拉客”，两人还约定赚了钱平分。在一次“拉客”途中，由于老刘急于超车，将后面驶来的一辆小车刮伤。

理赔分析：这里面存在一个很严重的问题，就是老刘改变了私家车的用途：以盈利为目的。而商业车险条款中提到，“被保险机动车改变使用性质，被保险人未及时通知保险人，且因此导致被保险机动车危险程度显著增加”，是不予理赔的。而交强险尽管可以赔偿一部分，但由于改变了车辆使用性质并且没有办理批改手续，这一险种的保险费用可能被调高。而超出交强险赔偿限额的费用，最后只能由车主和借车人来承担。

支招：“改变了车辆用途”，单这一点就足以遭到拒赔，更不用说“非法拉客”。如果王先生是将车租给租车公司，且及时通知了保险公司，那还可能得到保险保障，而租给私人那算得上是较为彻底的“裸奔”了。

Part3

没有驾照或扣满了12分

90后小夏，报考驾照进行到了“路考”环节，他觉得自己的车技应该可以了，就想开着老爸夏先生的车参加同学聚会。夏先生没多考虑就答应了，而小夏在路上因不当驾驶撞倒了路人。

理赔分析：首先拿商业车险来说，其免责条款中明确载明，“未依法取得驾驶证、驾驶与驾驶证载明的准驾车型不符的机动车”，不属于保险公司的理赔范围。而交强险能否起到作用呢？记者从业内人士了解到，如果是因为驾驶人未取得驾驶资格，致使第三者受伤且需要抢救的，保险公司可以先行垫付伤者的抢救费用，但事后保险公司可以向肇事者追偿。也就是说，最后的担责主体还是夏氏父子二人。

支招：“驾车人的驾驶资质很重要，有无驾照，所驾车型是否与驾照匹配是保险理赔的重要依据。”上述车险人士告诉记者。此外，如果车主的驾照记分达到了12分，就算借车人有证驾驶，也符合其他驾驶条件，出事后保险公司也不会赔。

Part4

案例：车本来有故障还外借

张先生发现自家车的转向灯出了点问题，但由于工作繁忙，加上自我感觉也不会太影响行驶，也就没来得及修。一天，张先生的朋友肖先生要办点急事，于是向他提出了借车的申请。张先生也同意了，也口头告知“转向有点问题”。在一个路口，肖先生驾车转弯但没有打转向灯，与后车发生了摩擦。

理赔分析：在这个案例中，事故的责任方显然是肖先生，但车主张先生和保险公司有赔偿责任吗？事实上，要想获得车险理赔，要满足投保车辆在出事前是完好无损的，而且没有驾驶缺陷。对于那些因车辆驾驶缺陷所引发的损失，商业车险是不会赔偿的。交强险部分与第二个案例类似，先垫付伤者医药费，再追偿。车主张先生明知车辆有缺陷，还借给他人使用并造成事故，脱不开连带的赔偿责任。

支招：在借车的过程中，首先是要确认朋友是个“靠谱”的人，除了有证件、有技术、没喝酒之外，还得确定借出去的车是“无故障”的，这样保险才可能搭理你。

借车人车祸中遇难谁来赔？

从上文的四种案例可以看出，车主在借车的过程中如果存在一定的过错，可能要承担一部分的连带赔偿责任，这部分的责任是保险无法“埋单”的。

更为严重的是，如果借车人在车祸中不幸遇难，那么他的赔偿责任又由谁来承担？记者咨询了广东合邦律师事务所肖锦阳律师，“如果属于借车人一方责任，先由保险公司在交强险责任限额范围内予以赔偿。不足的部分，由借车人的个人财产承担赔偿责任。”

而对于车祸事故中的其他死伤者而言，如果被保险公司视为险内责任，那就由交强险先付，商业三者险后付。业内人士告诉记者，有一种情况要值得注意，“要是两种保险加起来都不够赔，那就会形成理赔缺口，难免会有一些纠纷。”

“异地车险理赔”并不难 先了解索赔流程

车险知识

春节长假期间，不少广州车主驾车返乡，途中可能遇到一些大大小小的交通事故，这就涉及到“异地车险理赔”，怎样才能顺利地获得理赔呢？

遇事后应先报案。“车主在保险事故发生后的48小时内通知保险公司。”平安产险广东分公司的相关负责人告诉记者。报案出险后，保险公司会委派当地理赔人员到现场查勘。

“因特殊情况无法达到现场或在偏远地区无理赔人员驻点的，才会指引客户自行拍照。”上述人士表示，各家保险公司对于现场查勘的要求不一致，对于涉及到第三方财产损失及人员伤亡的案件均需要现场查勘。

随后的定损也是很有讲究的。目前主要有两种定损方式可供选择：出险地就近定损和回保单所在地定损。保险公司的工作人员会根据车辆的受损情况、碰撞部位等，来指引定损方式。

修理环节是令很多车主头疼的。车辆在出事后，无法正常行驶，车主只能在当地的维修厂修车，理赔也可能是要在当地完成。

在理赔时，如果遇到的只是轻微事故，涉及的金额也不是很大，一些车主往往喜欢以“私了”的方式来处理，这样可取吗？“如果只是三五百就可以解决的事情，‘私了’是可以的。”某车险人士告诉记者，“报案越多，会影响到下年的车险保费。”

不过，事故损失较大那就不建议车主“私了”了。“在异地出事故时，应第一时间通知交警和保险公司，最好能先拍下事发现场保留证据，以便获得事故责任认定书和定损单等重要的理赔依据。”上述车险人士表示。

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