延长法定退休年龄对退休生活的影响

人力资源和社会保障部社会保障研究所所长何平对外界表示：“相关部门正在酝酿条件成熟时延长法定退休年龄，有可能女职工从2010年开始，男职工从2015年开始，采取‘小步渐进’的方式，每3年延迟1岁，逐步将法定退休年龄提高到65岁。”那么法定退休年龄的逐步推迟将对我们的退休生活产生什么样的影响呢?

最明显的影响是：职工获取法定退休金的时间将变晚，但总量将变多。2006年，我国实施了养老金计发的新办法。新办法最大的变化是基础养老金不再“一刀切”(居住地上年社会平均工资的20%)，而是缴费满15年后，每增加1年，多发放居住地上年社会平均工资的1%。例如，王女士20岁参加工作并开始连续缴纳社保金，原本如50岁退休，则退休后的基础养老金将是居住地上年社会平均工资的30%，但如果她在65岁退休，这个数字则将变成45%。如果按照上海2007年社会平均工资2892元计算，原来王女士只能拿到867元的基础养老金，但现在可以拿到1301元，多了433元。

而个人账户养老金部分的发放同样与缴费年限息息相关。月支付标准为个人养老金账户的余额除以计发月数，计发月数根据退休时间确定，退休年龄越大，计发月数越小，相应的收入就越多。还是以王女士为例，若她在50岁退休，计发月数为190个月，若在65岁退休，则为101个月。假如王女士每年有1万元打入其个人退休金账户(忽略投资复利因素)，则50岁退休时共缴纳了30万元，相应的每月能获得1579元个人账户养老金，65岁退休时共缴纳45万元，相应的每月能获得4456元，比原先多了2877元。

从王女士的案例可以看出，如果她的退休年龄从50岁延迟到65岁的话，虽然其基础养老金增长幅度较大，达到50%，但实际上每月养老金增加总额并不多;同时，尽管个人账户养老金的增长较为明显，但考虑到王女士多缴纳了15万元以及推迟退休的15年间的通货膨胀因素，王女士的实际获益也非常有限。更重要的是，推迟15年退休，将对王女士中老年时期的生活状态造成巨大影响，这15年所付出的时间和精力上的成本，又该如何计算呢?

事实上，对许多有提前退休意愿的职场人士来说，法定退休年龄推迟对他们来说则无异于是一个重大打击。由于他们将在退休后更长的一段时间内无法获得国家的养老金，例如王女士若想45岁提前退休，原本只需要等待5年就能获得国家养老金，但现在这笔钱将要推迟20年发放，在这漫长的20年中，王女士只能依靠自己积累的养老金来维持退休生活的支出。对王女士来说，如果不想推迟退休年龄的话，眼下只有3条路可以选择，一是现在开始节省更多的支出，为养老储备更多的钱;二是降低退休后的预期生活水准;三是调整目前的养老金投资组合，使其更加激进，以获取更高的增值回报率。

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