2011年6月中国商业养老保险市场报告

一、 中国商业养老保险政策监管

保监会规范快返型保险

保监会下发了《人身保险公司保险条款和保险费率管理办法》若干问题的通知，要求对快速返还型产品进行规范，其中两全保险返还不得早于3年，保险期间不得低于5年。

据了解，快速返还型的两全保险虽日趋成为保险市场的宠儿，不过随着返还时间的愈来愈短，其保障功能几乎偏废，过分强调投资的风险引起了监管层的注意。据不完全统计，仅中资寿险公司，受调整的产品数量就高达60多只，必须在2012年之前进行修正。

保监会拟出台新规禁止“炒停”

保监会发布《人身保险公司保险条款和保险费率管理办法征求意见稿》，禁止保险公司以停止使用保险条款和保险费率进行宣传炒作和误导。

新规指出，保险公司决定在全国范围内停止使用保险条款和保险费率的，应当在停止使用后10日内向保监会提交报告，说明停止使用的原因、后续服务的相关措施等情况。一旦发现保险公司“炒停”误导的，保监会将责令其改正，处10万元以上50万元以下的罚款;情节严重的，可限制其业务范围或者吊销业务许可证。

香港拟成立保监局

6月24日香港特区政府公布针对成立独立保险业监管局的咨询结果。咨询显示公众普遍对香港成立保监局持赞同态度，特区政府会继续推进相关工作，成立后的保监局将具有调查、检控与责罚权力。

特区政府此前针对成立保监局进行公众咨询。特区政府在咨询文件中建议，赋予保监局明确权力，其中包括展开调查、获取资料、提出检控及就不当行为施加规管罚则等。

特区政府建议，保监局将通过发牌制度规管保险中介人，为让中介人在申领牌照期间仍可继续经营，将实行三年的过渡期;将设立独立的保险上诉审裁处，处理保险公司及保险中介人就监管机构决定提出的上诉;设立最少两个业界咨询委员会，向保监局董事会提供专业意见和建议。

特区政府财经事务及库务局局长陈家强表示，保监局将按照国际监管原则，在运作和财政上均独立于政府及业界，在不降低规管标准的情况下，方便市场创新，维持业界竞争力。

特区政府计划在2012年初完成相关法例主要条文的拟稿。

二、中国商业养老保险市场需求

规划养老还需商业险

人们的养老保障应该有三部分组成：首先是社会基本养老保险，大约占养老金总数的30%，其次是企业为员工准备的养老的企业年金，比例也为30%，第三是个人为养老准备资金，包括保险、基金、股票、银行储蓄、债券、房产、收藏品等，大约占养老金总数的40%;其中商业养老保险占主要部分。

个人资金为养老准备资金首先考虑的因素是安全，因为是保命钱，其次是保值，免受通货膨胀侵蚀之苦，再其次才是增值收益。在现今的历史条件下，商业养老保险理应成为热点，因为商业养老保险不仅具有无风险、强制储蓄以及能够应付突发事件的发生的特点，而且投保人的寿命越长，所能领取的养老金数量越多，这对平均寿命越来越长的现代人更是难以缺少的，与人的寿命相联系兼具保障，这又是其他投资工具所不具备的。

2005年之前的商业养老保险基本上是纯养老型的，是固定利率的养老保险产品，主要是受到了保监会规定的年预定利率不超过2.5%的限制，今年，寿险公司对养老保险产品作了修改，加入了分红或万能险的投资功能，将固定利率转变为浮动利率，实际分红和结算利率将视寿险公司的经营水平而定，不受2.5%的限制，不仅可以抵御通货膨胀，并有可观的长期投资复利收益，满足了人们对养老规划的需求，受到追捧自然不足为奇!

寿险消费更趋理性 倾向保障更多保额较高险种

合众人寿数据显示，截至2010年12月31日，公司全年向客户赔付件数达到25.4万件，全年总赔付金额达到1.9亿元，较其2009年全年赔付件数上升69.3%，全年赔付金额上升27.5%。2011年1~5月，合众人寿总赔付件数达9.9万件，总赔付金额达0.9亿元。较2010年同期总赔付件数10.6万件，总赔付金额0.769亿元，其赔付件数同比减少了6.68%，赔付金额同比增长了17.56%。

合众人寿运营中心相关负责人介绍说，随着保险意识的增强及居民可支配收入的增长，消费者一方面不再盲目购买保险，另一方面，在其选择保险险种时也更加理性。

“消费者目前购买保险的趋势，更加倾向于涵盖更多保障、保额较高的产品，高额理赔金对于理赔客户而言，能够更好地解决燃眉之急。”该负责人称。

除了件均赔付金额较高这一特点外，上述数据还呈现出意外事故居多、处理速度较快、案件在当地影响力较大、出险客户多为长期投保客户等诸多特点，这对于有意向购买保险的客户来说，带来了新的启示。

商业养老险分两种 早投保更划算

商业养老险分两种

个人商业养老保险主要有两种一种是固定利率的传统型养老险，根据保监会规定，目前预定利率最高为2.5%。这类养老金从什么时间开始领，领多少钱都是预先计算好的;另一种是分红型的养老险，即养老险金的多少和保险公司的投资收益有一定关系。

保险专家建议，在低利率时代，购买养老险这样一种长期储蓄险种，还是选择有分红功能的产品为佳，以便将来市场利率上升后，投保者能够在一定程度上得到保险公司的补偿。

早投保一年省保费2%

和重大疾病保险一样，养老险也是越早投保，保费越便宜。保险专家解释，保险公司给付被保险人的养老金是根据保费复利计算产生的储蓄金额，因此，投保人年龄越小，储蓄的时间越长，相同保额不管期缴还是趸缴，缴纳的保费额都相对较少，因此买养老险是早比晚好。

保险专家介绍，投保养老险，早投保一年，保费就要少缴2%左右，因此即使投保人选择生日前几天投保，与过了生日再投保，保费也会有所差别。据了解，目前市场上的养老险的可保年龄通常以16周岁或18周岁为起点。

投资商业养老保险 几个要点需知道

1、对于享有社会养老保险的人来说，商业养老保险可以说是锦上添花之事。

因此，量力而行是关键。一般来说，用于支付商业养老保险的费用占年总收入的15%~20%为佳。高收入者可主要依靠商业养老保险保障养老，社会养老保险及其他投资收益作为补充;中低收入者，可主要依靠社会养老保险养老，商业养老保险作为补充。

2、收入稳定。

购买者应该有足够的收入，在扣除需缴纳的养老保险费用以后，你的收入必须能满足你的日常生活需要。不能因为购买商业养老保险而使你的正常生活水平得不到满足。如果没有稳定的收入，可能面临被迫退保的风险。一般来说，如果在一年之内退保，要损失25%的保费。一年以后再退保，可能损失更多。

3、年龄不宜太小或太大，一般在16~50周岁购买养老保险比较好。

50岁以上投保费率过高。虽然有些养老保险产品允许的投保年龄可能超过50周岁，但投保时年龄过大，需缴付的保险费也相应较高，对已接近退休年龄的投保人是不利的。当然，在经济能力许可的条件下，年龄较大也可以投保养老保险，此时可以考虑一次性缴费投保。

4、如果是无职业者，在社保养老与商业养老之间选择，商业险可能更合算。

这是因为，社会养老保险考虑社会公平，统筹部分的钱是平均分配，个人账户的钱才是自己得的。而商业养老险是个人公平，交多少得多少。另外，如果未到退休年龄就死亡，社会养老保险只能拿个人账户的钱，统筹的部分就被别人分掉了。刚过退休年龄几年就死亡，统筹部分也领取不多，不如你交的钱多。

5、对于老年人来说，医疗保健费用才是真正的大风险开销。

因此在投保养老保险前，最好能先安排好医疗保障。若有家族长寿史，且自身身体非常健康者则可考虑购买领取时间至终身甚至是领取到100周岁的产品。

6、强制储蓄。

有些人对于养老的烦恼，不是来自于缺钱花，而是留不住钱。如果你恰好是这种人，或许可以考虑通过商业养老保险，来实现强制储蓄的目的。

三、中国商业养老保险机构

中国人保终与“华闻系”分道扬镳

中国人保放弃“华闻系”，背后或许有太多的无可奈何。业内人士分析称，此举很有可能是监管层对其整体上市提出的一个要求，这意味着中国人保将失去来之不易的“华闻系”旗下多张金融牌照。

6月8日，中国人保旗下人保投资控股有限公司下称人保投资在北京金融资产交易所挂牌转让其持有的中国华闻投资控股有限公司下称华闻控股55%的股权，挂牌价格12.68亿元人民币。与之一同挂牌待售的，还有广联南宁投资股份有限公司下称广联投资54.21%的股权，挂牌价格8.67亿元。两项交易的挂牌期满日均为7月5日。

值得注意的是，除了股权转让的价款，转让的华闻控股和广联投资还分别涉及特定债务本息及违约金14.36亿元和2.17亿元。人保投资要求，意向受让方须在项目挂牌截止日前，以货币资金形式将保证金、本项目涉及的特定债务本息交纳至指定账户。根据测算，这意味着要完成整个股权受让的话，受让方须合计支付金额近38亿元。

历时两年“深平恋”修成正果

深圳发展银行发布公告，宣布发股收购平安银行的批复已获证监会核准。至此，历时2年之久的中国金融业最大收购案完成了所需的所有监管审批，“深平恋”修成正果。

本次资产重组完成后，中国平安及其控股公司持有深发展股份共计26.84亿股，占比52.38%，深发展成为中国平安的控股子公司;同时，深发展将持有平安银行约90.75%的股份，平安银行成为深发展的控股子公司。

深发展表示，下阶段采取包括但不限于吸收合并平安银行等方式最终实现“两行整合”。未来的一段时期内，深发展和平安银行仍将暂时各自保持独立的法人地位进行经营，架构和人员均保持不变，继续原有的不裁员、不降薪、不降职的措施。

择机实现整体上市 人保引入社保基金百亿投资

中国人保集团整体改制上市工作迈出大步。该集团正式引入社保基金100亿元入股，占其总股本(入股后)的11%左右。

在出席举行的全国社保基金投资中国人保入股仪式间隙，保监会副主席周延礼表示，保监会将积极鼓励支持更多的保险集团整合内部资源，提高经营管理效率，实现资产保值增值，尽快实现上市目标。

人保集团董事长吴焰表示，全国社保基金投资入股中国人保，是社保基金战略投资大型保险金融集团的第一单，标志着中国人保整体改制上市工作向前迈进一大步，保险业改革创新有了新的助推力量，将促进我国保险市场持续健康发展，这也充分表明社保基金对中国人保投资价值和未来发展潜力的高度认可。

中国人寿倾力打造寿险电话销售平台

中国人寿推出全国范围内的寿险产品电话购买专线——4008777777，旨在打造统一规范的寿险电话销售平台。

2011年6月，中国人寿将其寿险电话销售号码统一为4008777777，截至目前，该业务覆盖北京、重庆、安徽、浙江、江苏、陕西、四川、天津和河北等9个省级行政区域，销售产品主要包括分红型两全保险、意外险等。客户仅需通过拨打4008777777电话便可完成包括产品选择、交费方式确定等投保流程，足不出户就可以尽享中国人寿电话销售理财专员提供的一对一服务。

股东再度洗牌 新华人寿上市读秒

上市前夕，新华人寿股东再度“悄悄”洗牌。

6月30日，一位接近新华人寿的人士透露，新华人寿已于当天上午正式向监管机构提交了上市申请。

该人士还透露，近日，新华人寿完成了又一轮股权转让，包括复星在内的几家机构接手了河北德仁投资公司下称“河北德仁”持有的部分新华股权。这是汇金入主后，新华人寿经历的的第四次股权变更。至此，新华人寿的股权结构全部理清，上市障碍被彻底扫清。

据前述接近新华人寿的人士透露，保监会已于两周前批复是次股权转让，但他拒绝透露股权转让细节。

查阅新华人寿官网资料发现，按照新华人寿于6月24日的更新，持股比例在5%以上的股东只剩下汇金、宝钢和苏黎世三家，持股分别为38.815%、18.775%和15%，此前一度持有9%股份的河北德仁已从名单中消失。

新华保险IPO最快9月成行

新华保险内部已制定上市时间表，争取在今年9月底之前实现上市目标。

新华保险内部已规划了两个上市时间窗口：9月或12月完成上市。在2009年汇金入主之后，新华人寿就开始重启搁置已久的上市计划，准备A+H股上市募集解决偿付能力不足的问题。如今上市进程已经到了冲刺阶段。数据显示，从2006年到2010年的5年间，新华人寿年度保费规模从约260亿元跃升到930多亿元，市场份额从6.6%升至近9%，年均复合增长率超过35%。从2007年到2010年，新华人寿的现有业务价值年均递增超过30%。

新华人寿变革中蓄势 内敛式蜕变迎接上市

据熟悉新华人寿的人士介绍，当下，新华人寿内部正进行着一场“变革风暴”。所有的一切，看似悄无声息和沉默低调，但这却是一场彻头彻尾的“内敛式蜕变”和“内涵式提升”。

一位新华人寿内部人士透露，转方式、调结构的前提和关键是重合规、防风险。新华人寿一方面以监管机关的合规要求为基础，排除重大隐患，重点防治销售误导;另一方面制定风险管理战略规划，完善风控体系，从根本上解决风险控制体系的问题。在全系统深入开展了八大风险全面排查工作以及分公司层面拉网式的合规检查;强化法律支持和保障，对重大违规案件进行责任追究;健全内部审计垂直管控体系,分设四个审计分部，实现二、三级机构审计全覆盖。超过930亿元的年度保费，总资产过3000亿，2500万客户，寿险市场占据重要地位，中央汇金控股。或许，这些都将吸引投资者眼光。

中国平安194.48亿港元H股定增获批

中国平安发布公告称,公司H股的定向增发获得证监会批复。中国平安拟向周大福旗下的金骏有限公司发行2.72股H股新股,募集资金总额为194.48亿港元(约25亿美元),折合每股71.50港元。

中国平安表示,定向增发募集的资金将用于加强中国平安的资本基础,使集团可以为三大核心业务的未来发展提供资金支持,捕捉各种扩大市场份额和盈利能力的机遇。将显著提升公司的资本实力,满足业务持续、稳健增长需要,为保险、银行、投资三大业务线未来的高速发展做好充足的资金准备。

2011“信誉品牌”调查出炉平安获内地金融保险类唯一白金奖

从中国平安方面透露，在美国知名杂志 《读者文摘》Reader"sDigest最新公布的2011“信誉品牌”TrustedBrand调查结果中，以银行、保险、投资等多元经营的中国平安凭借最多的消费者投票，荣获象征最高荣誉的 “白金奖”。据悉，中国平安获得的这一殊荣也是中国内地唯一的金融保险类白金奖。

太平洋寿险青海分公司开业

6月16日，太平洋寿险青海分公司在西宁举行开业典礼，至此，太平洋寿险的分公司增至38家，遍及中国除西藏外的所有省、自治区和直辖市，将为客户提供更加周到的服务。

青海省人大副主任沈何，青海省副省长张建民，青海省政协副主席马志伟，中国太平洋保险集团总裁霍联宏，常务副总裁、太平洋寿险董事长兼总经理徐敬惠等领导出席了开业典礼。

青海保监局党委书记、局长赵衍亮出席典礼并宣读了同意太平洋寿险青海分公司开业的批复。青海省副省长张建民、中国太平洋保险集团总裁霍联宏共同揭牌。

太保5月份实现保费125亿元同比增长20%

在行业保费收入放缓的背景下，中国太保5月份保费仍实现较快增长。

6月14日，中国太保公布旗下两家保险公司保费收入，根据新会计准则规定，中国太保2011年1-5月共实现保费收入732亿元，同比增长14.02%。

其中，1-5月，太平洋人寿保费收入464亿元，同比增速为11.5%，较前4月的10.8%有所提高;而太平洋产险保费收入268亿元，同比增长18.6%，增速较前4月扩大近2个百分点。

5月单月，中国太保共实现保费收入125亿元，环比较4月份的126亿元微降，但同比增速达到20.2%。其中，太平洋人寿5月份共实现保费收入74亿元，环比增长10.45%，太平洋产险实现保费收入51亿元，环比降13.56%。

【出处：中国养老金网】

“2011年6月中国商业养老保险市场报告”由中国社保网收集整理编辑。

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