谈商业健康险与社保短板

日前，财政部、卫计委、人社部联合发布《关于提高2014年新型农村合作医疗和城镇居民基本医疗保险筹资标准的通知》，2014年各级财政对新型农村合作医疗和城镇居民基本医疗保险人均补助标准比2013年提高40元，达到320元。在此之前，今年2月21日国务院出台了《关于建立统一的城乡居民基本养老保险制度的意见》、决定在全国范围内建立统一的城乡居民基本养老保险制度。

近年来，每一项社会保险相关政策的推出都会引发较大的关注。众所周知，基本医疗保险是社会保险制度中最重要的险种之一，它与基本养老保险、工伤保险、失业保险、生育保险等共同构成现代社会保险制度。需要指出的是，社会统筹医疗保险主要满足的是全民最基础的保障需求，尚不能全面涵盖疾病治疗所需要的费用。对于资金较为紧缺的人而言，往往不能在意外发生时帮其解决燃眉之急。中宏保险理财专家指出，医保是一种社会保障制度，它可以解决人们基本的医疗费用需求；而商业保险是一种商业行为，保险合同约定的情况出现即支付保险金给被保险人，是对医保补偿范围及额度的有益补充。

疾病风险可以说无处不在，而罹患重疾往往会给身体和财务健康造成更大的冲击。近年来随着环境的恶化及食品安全等问题日趋严重，多种重疾的发病率不断上升。重大疾病治疗费用逐年攀升，医疗支出水涨船高。国家卫生部数据表明，我国人均重大疾病医疗支出超过10万元，恶性肿瘤平均治疗费用达到15万元。现有医保体系下，大部分重疾治疗所需要采用进口药物、诊疗费用需患者自行承担的比重较大，并且，除了直接的治疗费用外，重大疾病还会引发看护费、营养费、恢复费用、后续治疗费用等巨额开支，甚至可能造成长时间的正常收入损失。如果没有充分的保障，一旦有家庭成员罹患重大疾病，势必影响家庭育儿、养老等核心课题。

最常见和必需的健康险涵盖重大疾病保险、医疗费用报销型保险和医疗补贴型保险。重大疾病保险是指只要被保险人罹患保险条款中列出的某种疾病，无论是否发生医疗费用或发生多少费用，都可获得保险公司的定额补偿的保险险种；住院费用报销型保险以发生意外或疾病而导致的住院医疗费用为给付条件，按保险合同约定比例报销；住院补贴型保险是被保险人因意外或疾病导致住院，保险公司按合同约定标准在住院结束后给付保险金补贴的收入保障保险。消费者可根据情况有的放矢，制定符合个人及家庭实际的保障计划。中宏保险的理财专家建议，通过制定商业健康险尤其是重疾险，积极应对疾病风险，在享有商业健康保险等带来的保障的基础上，得以有能力在患病后接受优质的治疗并保证较好的生活质量。

以中宏长保安康长期疾病保险为例，该产品针对四个组别总共多达40种重疾，提供高达最多三次（不同重疾组别）且不断递增的重疾赔付；多重重疾呵护，客户最高可享受330%保额的重疾保障。对于大众而言，保障服务全面的产品将会更加令人安心。中宏长保安康长期疾病保险除了重疾保障，针对未达到重疾程度的10种轻症，例如极早期恶性肿瘤或恶性病变、轻微脑中风、心脏起搏器植入术等，客户在70周岁前发生其中任何一种，保险公司将额外给付20%保额作为关怀金，给予客户更全面的保障。

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