五招完善你的养老金规划

如何让退休生活安全无忧？现有的退休计划准备是否合适？建议大家不妨利用年底“大扫除”的机会，检视一下你的退休目标及预期、退休金积累方式、已有的退休辅助“硬件”等。

即将进入新的一年，很多人又开始忙着梳理2009年这过去一年的得失，并开始为2010年做些新的打算了，退休规划就是其中很重要的一个方面。

如何制定和完善今后的退休金规划，让自己的退休生活更如意呢?

了解自己的经济现状

要想为今后的退休生活制定一个规划，当然需要先了解自己当前的状况。

首先，要对自己目前的家庭资产、现金流、职业发展状况、家庭成员的结构变化等进行一下评估。还记得2008年下半年，大部分人和家庭都因为席卷全球的金融海啸损失不小，但2009年的股票、房产、黄金等市场又有不少“超乎预期”的上涨，因此最好能把现有的资产状况做个梳理，准确了解自身各类投资、资产的价值，有助于确定你包括你的配偶今后还需攒多少钱来为退休计划做准备。当然，在这一计算过程中，你也需要对各类家庭投资未来可能产生的回报率及其变化趋势，做一个合理的评估。

其次，除了依靠现有的家庭资产来积累今后的养老金，还要计算一下其它可能为自己的退休生活带来收入的来源。比如，社会基本养老保险、医疗保险，还有已经投入的商业养老保险、企业年金等，算一下这些品种，在将来退休后能帮助你多少（主要是算一下这些将来可能获得的收入，可以占到将来退休后生活费用所需的百分比）。例如在美国，社会养老保障金至少占退休收入的20％，并且越晚动用这笔钱，得到的钱就越多，不少人就会做好打算，退休后到底是从多大年龄开始领取这笔养老金。

接着，一旦所有资产状况、收入来源等都梳理出来，计算明了以后，你还可以用在线计算器帮助自己推算一下，今后还需要攒多少钱才能较为顺利地达到预定目标。

比如北京市民就可以通过“首都之窗”网站（www.beijing.cn），进入“劳动就业”页面，找到“社会保险模拟计算”栏，运用养老保险缴费模拟计算、退休养老保险金模拟计算，得出现在每月缴存的基本养老金金额，以及退休后每月大致能够拿到的基础养老金数额。

而中国平安、交通银行、农业银行等机构的网站推出的“养老金计算器”功能，也可以提供养老金自助计算服务，个人只需填入现在年龄、预计平均年收入、每年收入用于养老的资金比例、目前可用于养老的资金数额、预计退休年龄、养老金的年回报率、退休后养老年限，就可以计算出平均每年的养老金了。

通过这几个步骤算出今后所需的退休金储备额后，接着就可以通过下列几个小技巧，让自己的退休规划之路更顺畅。

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