从最近养老制度变化看人生养老规划

我们天天都在说投资理财，那么投资和理财是一样的东西吗？虽然一脉相承，但两者是有区别的。投资是让财富保值增值，通俗点说，也就是钱生钱；理财是让我们生活得更好，也就是让我们的家庭财务状况处于最佳状态，满足人生各阶段的财务需求，从而拥有一个美好的人生。投资是手段，理财是目的，投资理财的最终目的是让我们在人生各阶段都不缺钱，活得开心。

那么人生各个阶段中，哪个阶段最缺钱呢？肯定是我们年老的时候，不再有工作能力，不再有稳定的经济来源，但却是体弱多病，随时需要高额的医疗费用。那么如何让我们年老时不缺钱呢？必须要从年轻时就开始进行规划和准备，未雨绸缪，从现在做起。

去年就有媒体报道说，劳动和社会保障部正在考虑推迟职工的法定退休年龄，有可能采取“小步渐进”每3年延迟1岁的方式，逐步将法定退休年龄提高到65岁，以减轻“老龄化社会”对社保养老的压力。今年10月1日，上海市人力资源和社会保障局开始执行《关于本市企业各类人才柔性延迟办理申领基本养老金手续的试行意见》。这进一步引发了社会舆论对我国已经进入延长退休发展期的担忧。

目前，在“老龄化”程度位居全国前列的上海，赡养比的数值事实上已超越了“老龄社会危机时点”这一警戒线。上海市城镇养老保险赡养比从1993年的2.82:1降至2009年的1.41:1，老龄化给上海社保带来的压力可以说十分巨大。截至2009年底，上海市60岁及以上户籍老年人口315.7万人，占户籍总人口的22.5%。伴随着上海市户籍人口老龄化程度不断提高，造成在职缴费人数增长缓慢，而需养老人员迅速增加，这对社保基金造成的压力越来越大。

去年年初，有关部门曾披露，由于上海社保基金严重穿底，2008年上海市级财政向其中注入170亿元~180亿元应对养老和医疗等社保支出，而2009年市财政注入资金预估为230亿元~250亿元。事实上，伴随着上海退休者越来越多，亏空也会越来越大。

如果国家真的决定逐步延长退休年龄到65岁(在笔者看来，这是未来的趋势)，那么我们每个人要晚5年才能开始领取养老金。考虑到现代社会工作的不稳定性，我们不能保证自己的工作年限也可以相应延长5年。而随着生活水平的提高，人的寿命在不断延长。根据相关统计数据，上海市民的平均寿命在过去的30年里延长了17岁，如今男性的平均寿命约为79岁而女性则高达83岁。不论退休年龄是否推迟、怎样推迟，我们必须要对我国社保养老制度的变化之路有充分的认识，并清楚地意识到自己在将来会面临更大的个人养老经济负担，这也是老龄化社会决定的。基于此，尽早做好养老准备的重要性不言而喻。

几乎多数老人，退休后由于收入锐减，老人医疗费用渐增，休闲需求日长，对子女的扶助负担随着房价的不断上涨也越来越重，加之老年人寿命的不断延长，养老问题十分严峻。我们该如何应对这个问题呢？

我想答案只有一个，就是提前做好养老规划，科学地储备好自己的养老基金。可是到底储备多少养老基金才够用？一方面是自身的消费水平不断上涨，一方面是通货膨胀持续吞噬着我们手中货币的购买力，20年或30年后，难道真的要天文数字的养老基金才够用吗？我们如何来设定养老规划的目标并采取相应的措施？

关于养老规划的目标，我们在此提出了两个概念，一个“养老收入基本替代率”，一个是“养老收入实际替代率”。“养老收入基本替代率”是职工退休时的全部养老收入(包括社保养老金和养老保险等)与退休前当地社会平均工资水平之间的比率；“养老收入实际替代率” 是该职工退休时的全部养老收入(包括社保养老金和养老保险等)与退休前其本人实际工资水平之间的比率。根据国际惯例， 替代率若保持在70-85%之间，能保证生活水平不下降，在此我们的目标替代率设为80%。

【出处：华侨银行(中国)有限公司个人银行部】

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