柴效武：当前养老有25种模式

随着我国老龄人口在总人口中所占比重的迅速递增，养老问题已成为整个社会十分关注的话题。到不远的将来，养老将成为我国经济社会生活的头等大事，未雨绸缪，预为准备非常必要。近几年来，养老的制度与观念创新得到大家的极大关注。各地群众积极探索出多种有益的新型养老模式。对这些养老模式的利弊优劣及适合人群组织一定的介绍、分析和比较，为老百姓的养老提供合乎实际的选择，对推进我国养老保障制度的完善和发展，达到党中央提出的“五个老有”的目标，具有十分重要的理论意义和实践价值。

1．家庭养老这是几千年来一直流传下来的养老的主体形式，近多年来，又结合社区养老服务给予了相当的改造。老年人同儿女共同生活在一起，共享天伦之乐，是大家追求的目标。联合国的某次会议上也郑重声明，应当使老年人尽可能地在自己家中居住较多的时间。但目前的状况是，两代人日益倾向于分居，儿女不大乐意与父母同住，父母也希望过自己的日子，不一定要同已成家的儿女们共居。如结合住房的商品化和设计改造等，使父母与子女尽可能地住在一起，拆了墙是一家，不拆墙是两家，或保持一种被社会学家所称道的“一碗汤”的距离，就是最好。

2．社区养老一家一户的力量毕竟弱小，家家都有一本难念的经，某个家庭遇到困难，或有空巢老人无人照顾，就可以由社区组合多方面力量为老年人提供较好的服务。社区建造各种养老服务站，聘请专门的护理人员，为老年人提供所需要的多种服务。社区养老弥补了家庭养老的不足，是目前政府大力倡导的一种新型养老模式。

3．机构养老包括养老院、养老公寓、大型老年社区等多种情形。喜欢过群体生活的老年人，尤其是孤寡老人居住于养老院，或组建大型的老年社区，组合大量老年人自愿前来入住。社区内按照老年人的身体、心理特点建造专门的老年服务辅助设施、医疗护理服务机构和教育文化娱乐场所，为老年人提供养老所需要的各方面专门化服务，应是较为适宜的。机构养老将是未来养老的一大主体方式。

4．倒按揭养老老人退休后，空有一幢价值颇高的住房，却很少养老金收入，每日发愁无钱养老，或者说虽有一定的养老金但却希望养老养得更好，可称为“住房富人，现金穷人。”通过一定的金融机制或非金融机制，将住房蕴含的价值尤其是自己身故后住房仍然会保留的巨大价值，在自己生前变现套现用来养老。以房养老目前已经受到社会的极大关注。

5．乡村养老乡村的空气新鲜，生态环境优越，生活成本低廉，吸引了众多的退休老人前来养老。有的职工本来家乡就在农村，退休后是叶落归根；有的老人是收入低，居住城市感觉生活成本昂贵，故希望在农村养老可生活得容易一些。有的老人喜欢贴近大自然，终日种草养花，爬山嬉水，整日与大自然做伴也是人生一大乐趣。

6．售房入院养老老年人将自己的住房对外出售，用这笔钱财居住到较好的养老院养老，既可以节约社会资源，又使得养老生活增添了众多乐趣。目前，售房入院养老已经为较多的老年人所采纳，将部分售房款送交寿险公司办理养老寿险，可以保障自己晚年的生活无忧，无疑是更为妥善的选择。

7．售后回租人们将已具有完全产权的住房先行出售，再通过“售后回租”、另租房居住等方法达到以房养老的目标。既可以获取大笔款项用于养老生活，又能保持晚年期对住房甚至是原有住房的长期乃至终生的使用权，照常有房可居，对老人的更好养老增添了相当的保险系数。

8．租房入院养老老年人将具有完全产权的住房先行出租，再另租房居住或入住养老公寓、养老院的方法达到以房养老的目标。既保障晚年期照常有房可居，并获取持续稳定的租金收入用于养老生活，又能保证在自己身故后原有住房仍能照常遗留给子女，符合国人养儿防老、遗产继承的传统习俗，为以房养老理念的顺利实施减弱了相当的障碍，

9．换房养老老年人将位于闹市区的高价住房出售，在市郊选择适合养老的地段购买低价位的新住房，既改善了养老的环境和品位，又节约了大笔钱财补贴养老金的不足；或者将原居住的不甚满意的住房，通过资产置换的方法，从而得以在适宜居住的环境里购买到自己中意的住房，舒适养老。我国的老年人一直是在贫困中度过，住房也长期是外观破旧、面积狭小、功能不足，如今生活水平提高了，有了一定的积蓄，希望居住环境能得到较好改善。

10．基地养老我们设想在大城市周边生态环境优越、交通便利、经济相对不够发达的区域，建造大规模的养老基地，将城市的老年人自愿移入居住，实施基地养老。这一做法既可大大提升养老的品位和生活质量，又相对节约了养老成本。老年人居住在基地养老后，还可以将原居住于城市的已闲置住房，通过出租或出售的方法将价值搞活。基地生活中的一切用费，都可以在住房的价值搞活中得到完全解决，或还有相当的富余。某个基地居住感觉厌烦后，还可以换住其他养老基地，做旅游观光式养老。这是以房养老与基地养老、旅游养老相结合的有效举措。

11．大房换小房老人退休后，卖出原居住的大屋，再买进适合居住的小屋，用售房购房的差价款作股市或债券投资，可为养老提供更有实力的保障。老人还可将该笔差价款办理养老年金寿险，每年支取现金用来养老，等到一定年份再将该小房用以房养老的办法，继续获取现金流入舒适养度晚年。或者把这个小房子对外出售，自己住到养老院安度晚年。

12．合居养老若干志同道合且又收入较低、住房环境较差的老年人，商议将自己的住房在市场上出售，将钱财合并一起，在较好的地段合资购买面积较大、功能较好的住宅，大家居住一起，合作购房，共同居住开销，结成一个养老的生活共同体搭伴养老，每日聊聊天，打打麻将，也是好事。开动脑筋对该住房予以有效利用，养老生活成本也大幅度降低，又消除了最为难挨得寂寞空虚感。

13．集中养老浙江省的农村以乡镇为单位举办养老机构，将村庄的“三无老人”适度集中到一起居住养老，养老机构的建造及日常运营统统由政府来买单。还有部分有子女但子女不在身边的“准三无老人”也希望享受这一待遇，则责令其子女为父母入住买单。此举解决了农村老人生活中的众多问题，受到大家的好评。 

14.家内售房养老美国的许多家庭有一种富有特色的家庭内部售房养老的交易行为。父母将自有住宅按照市场经济的法则出售给子女，借以换得房款做养老金。子女或一次性或分次性地将房款交付给父母。这是将父母与子女的赡养与继承关系，也用金钱的方式加以明码标价、等价交换，对不愿意赡养父母而只喜欢承继房产的子女是一大打击，同传统的养儿防老、房产继承的观念是格格不入，但仔细思索后也使人耳目一新，至少是肥水不流外人田。

15．合资买房养老父母决定到生态环境优越的地段买房舒适养老，但资金颇为拮据，勉强为之，又使得后半生的养老金没有着落。另外，购买一套新房的使用年限往往可以达到六七十年之多，而父母自身的寿命可能只有一二十年了。为自己身后才能够享受到的使用价值，现在就要全部掏腰包也显得很不合算。为此，现同子女合作共同出资将该住房买下来，父母先行居住，待将来父母去世时该住房即全部归由子女所有。

16．异地养老异地养老今日已经引起大家较多的关注。这是鉴于不同地域的房价、生活成本和生态环境的巨大差异，老人们从那些生活成本高而居住环境恶劣的大城市移出，迁移到生态环境优越、生活成本较低的城镇养老居住，就可以再提升养老生活的环境品位的同时，大幅降低养老的成本。国家对此应当给予应有的重视，并提供种种优惠条件和政策待遇。

17．候鸟养老近来，新出现了一些候鸟式的老人，他们的经济状况好，眼光独到，为将来的养老预作准备，分别在青岛、哈尔滨、杭州、海口、昆明等名胜景点购买住宅，一年四季就可以作观光游览式的养老。平时，这些住宅不去居住时，还可以委托相关机构将住宅对外出租，获取相当可观的投资收益。

18．旅游养老有诸多老年人退休后身体状况颇佳，经济条件也不错，乐意于趁腿脚灵便时好好游览祖国的大好河山，故此一年中的相当部分时间都在旅途中。每年的冬天，海南岛更是以其明媚的春光、清新的气候、一望无际的大海，吸引了众多的老年人前来观光。许多北方的老年人每年冬季到海南岛居住数月后，一切病症都是不治而愈。

19．海外养老一个国家的老年人退休后到另一个国家安度晚年，又称为异国养老。日本曾经提出海外养老的大战略，对志愿移居海外养老的日本国老年人，在出行前给一笔安家费；英国、法国等国的老年人，用同样的退休金只能过着很拮据的生活，移居到南非、泰国、西班牙等地后，就可以在养老圣地过着天堂一般的生活。

20．钟点托老在城市的居住社区内像举办幼儿园那样广泛举办托老所，或者说老年活动室等，向老人们提供饮食、娱乐、图书等服务，老人们白天在此托管，相互间有个照应，儿女们也感觉到很放心。

21.投房养老今日的房价高企，预期将来还会有持续长期的上涨空间，将家中闲置的钱财不是简单存入银行，也非冒险拼搏于股市，而是用来购置第二套或更多套住房投资盈利。将来养老需要钱财时，就可以变卖或出租该住房用来养老，获取收益也比参与养老寿险、养老储蓄要大得多。这是个人投资理财中大家喜闻乐见的好办法。

22.以房换养老人同亲朋好友约定，由对方负责养自己的老，自己死亡后，将住房遗赠给对方。这是我国几千年来民间社会广泛流传，今日仍由国家法律认可的“遗赠扶养”模式。它作为“你给我住房，我为你养老”的以房换养的鼻祖，已有了悠久历史，曾经引起大家的热切关注，今日有必要重新提出并予发扬光大。

23.招租养老孤寡老人独守一套大住房，清冷孤寂，烦闷无聊，现在家中招徕两个年轻的大学生做房客，就可以一扫往日的沉闷暮气，身边既多了人员照顾，增添了青春活力，又有一笔可观的房租作为生活费补充；对年轻大学生而言，也有助于解决住房和情感归宿问题；城市的住房资源也得到较好运用，极大地缓解了住房的紧张局面，可谓是一举三得。

24.典房养老这是将自己拥有住房的产权对外出典，获取一笔资金用于投资，赚到钱后首先赎回住宅，再用获得的收益安排养老。2006年股市出现了大行情，有股民希望进去博一把，却限于资金不足运用，故此纷纷将住宅典当于当铺，得到大笔的资金用于炒股。这种方式具有较大的风险性。一般老年人不必硬性操作，否则就可能是房钱两空。

25.委托代养部分白领阶层对父母颇有孝心，经济状况也较佳，只是每日拼搏于职场，忙得不可开交，无力奉养好年迈的父母。就每月出资委托那些经济状况较差，但每日却是时间无法打发的下岗一族代自己赡养好父母。这种情形在京沪深等地已经有了一定的出现。

如上谈到的25种养老模式，正为老人的养老行为提供了包容多道“大菜”的一桌丰盛大餐，并帮助老人在“大菜”中，根据自己的经济能力和意愿自主随意地“点菜”，选择自己最适合的养老模式，总有一两种正好能对上“胃口”。各种养老模式的运用也非单打一和一次定终身，而是根据时势的需要，给予相当的模式转换与综合融会，以期能对养老保障事业发挥更大的功用。

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