新生命表:寿险产品价格合理化的催化剂

 
生命表又称为死亡表或寿命表，是对相当数量的人口自出生(或一定年龄)开始，直至这些人口全部去世为止的生存与死亡记录。寿险生命表上所记载的死亡率和生存率是保险公司评估风险、决定寿险保费的重要依据。

中国保监会最近召开生命表专家评审会，一致通过了《中国人寿保险业经验生命表(2000-2003)》。新生命表预计将于年底出台，明年起执行。“新的生命表推出了，寿险保费要上涨了”。随着推出新生命表日程的逐步加快，保险市场内外类似的言论一时尘嚣甚上。更有甚者，一些保险代理人借机纷纷向客户“突击”推销寿险产品，他们给出的理由都是明年寿险价格将会大涨，到时候客户购买相同的产品要支付更多的保费。

对此，业界的评论大多是新生命表出台，寿险产品价格的涨跌依具体的险种而异。具体说来，在企业年金和商业养老保险领域，预期寿命的延长，意味着保险公司赔付额的增加，采用新生命表后，这类产品的价格将出现上扬。而分红险、意外险等短期险种的价格不会受到生命表调整的影响。以死亡为给付条件的寿险产品，预期寿命的延长，意味着保险公司赔付期限的延后，因此，采用新生命表后，这类产品的价格应该会有所下降。

新生命表的出台将促使寿险产品价格趋于合理化，单纯以涨跌而论未免有失偏颇。此次生命表改动，是在对中国人寿、中国平安、太平洋人寿、新华人寿、泰康人寿、友邦保险等6家寿险公司的保单数据分析基础上进行的，以实际签发保单的实际的死亡信息为依据，包括了10年来近1亿条数据，这更加真实地反映了市场情况。应该说生命表越准确，越有助于保险公司制订更为合理准确的费率，对消费者就越公平，对保险业的健康发展也越有好处。

产品价格将体现差异

此次新生命表特点之一就是体现出东部沿海地区与西部地区、农村人口与城镇人口生命周期的不同。这为寿险公司根据不同市场、不同人群开发差异化的产品和服务提供了准确的依据，保险公司可以针对不同群体采用不同的死亡率从而确定不同的产品价格。比如有的公司对生活条件相对比较优越的白领进行产品定价时，可以采用比原来的生命表更低的死亡率，保费价格就会下降；而若针对高危险环境工作人群进行产品定价时，则可以采用较高的死亡率，保费价格就会上升。

促使寿险产品价格市场化

我国目前使用生命表的模式是:在定价的时候由保险公司按照自己对客户群体的分析决定价格，但要使用法定的生命表来评估责任准备金。对于新生命表，保监会只是规定各保险公司在准备金评估时采用，并未硬性规定保险公司在制定保险产品的价格时也必须采用这张新生命表。这就表明，随着新生命表的启用，保险产品定价更加市场化了。这是因为保险公司在制定产品价格时，可以根据市场的需求以及自己对风险的测算，选择新生命表或者仍沿用旧生命表来进行定价。同时，保险公司还可以根据目标人群的年龄、职业、地域等风险因素来自行测算和确定产品的价格。新的生命表将寿险产品的定价推向市场，保险公司虽然可以自行定价，但必须建立在客户有效需求的基础上，因此，这将使得寿险产品的价格由市场的供求平衡来决定。如此一来，寿险产品的价格将更加合理，更加接近产品的真实价值。

与此同时，定价的放开会促进保险公司向更专业化的方向发展。例如，若A保险公司对某一特殊行业有充分的了解，其就能够设计出价格合理的产品，从而实现盈利；而B保险公司对该行业并不十分了解，就无法定出合理的价格，若价格定得过高就无法赢得客户，而价格过低则可能会导致公司亏损。因而，新生命表的出台将寿险产品的定价市场化了，这将极大地推动保险公司向专业化的方向发展，促进保险公司向更广泛的真空地带进军，进而发挥保险对整个社会的保障功能。

finance.sina.com.cn 2005年12月03日 02:58 上海证券报网络版

【出处：上海证券报网络版】

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