还是买养老保险合算

现在在网络上，谈论养老话题的人非常多。有白领认为养老金是个无底洞，把未来20年通货膨胀率考虑进去，要想在20年后退休享受现在的生活标准，至少要300万养老金。马上引来跟贴，说如果这样，全国大多数人都会饿死；有的说买房子，土地资源会越来越紧俏，房产可以抵御通涨，将来靠租房养老；有个株州的朋友全盘否定了当今社会统筹养老保险制度，他有他的大思考。但是，总之养老问题已经让很多人关注了。

中国已经进入了老年化社会。如果现在上班，俩口子月平均生活费是3000元。假如当我们55岁退休以后希望也保持3000元的月生活水平，那么到时候一年咱们需要养老金36000元。假如咱们奔着85岁活，那么55岁到85岁就是整整30年呐！每年36000元，30年就需要养老金108万元！万一气那么一顺，保不齐成了百岁寿星，这点钱还不够了。

比方说，咱们现在是30岁，到55岁前，工作年限只有25年了。如果要攒下108万养老金，每年需要攒多少？需要攒43200元，平均到一个月要攒3600元。眼下有多少人能从工资里抠出这么多钱来？就是抠出来了，通过银行年年存这笔养老的钱，25年呐，谁能坚持？现在商家广告铺天盖地，谁能抵挡得住市场消费的这份诱惑？我看悬！说不定，没到老，这钱早就花秃噜了。

问题还没完呢。未来除了养老，还得看病。越老越生病，这是规律，谁也跑不了。咱们得搞明白，那108万是养老的钱，倘若挪去看病，拆东墙补西墙，为了活命，日子肯定难熬。因此，还得再攒足了看病的钱，最好的办法我看就是一边攒钱一边锻炼。

甭指望社会保险能帮上咱们多大忙。国家那么大，人口那么多，政府管不过来！看看现在退休的老头儿老太太，有多少手头宽余的？政府早就说过，社会保险就是“低水平、广覆盖”，满足不了咱们晚年舒服的生活需要，说白了，有碗饭吃就不错了。

我总在寻思，人活一生，年轻时那么玩命干活，不就是晚年图个幸福吗？咱中国人最讲究有始有终，甭管怎么着，年轻时爱怎么风光就怎么风光，可到了晚年，一定不能穷着了。否则，不就白活了！

所以说，从现在起有个打算非常关键。千万别跟自己的小命打赌，仗着眼前身强力壮，加上有点小钱就“得瑟”。咱也别瞧不起这些卖保险的“跑街”先生和女士，咱可以对他们中的某些不专业的人有看法，但咱可不能一闭眼，拒绝所有的保险保障！保险可是个好东西，是人家西方几百年总结出来的，抵御风险就是好使！请个看着顺眼的保险业务员到家里，听听人家怎样说，请人家帮助设计个保险计划，好就买，不好就不掏钱，反正决定权在咱手里。

人活着不容易，多少要有点尊严。听说一件事，据说一个老爷子需要装个心脏动脉支架，大夫就给家属摆出两副支架，一个是国产便宜的，需要5年重新更换，这个支架的费用，社会保险可以部分报销；而另一个是进口的，可以长期使用，就是贼贵，而且不属于社会保险报销范围。您说该怎样办？到了这种节骨眼上，有钱就很容易选择。保险就是这种急用的现金，有个保险业务员就是这样说的，我看有道理。生病本来就难受，谁不愿意住最好的病房，享受最好的治疗，问题是得有足够的金钱用，既能看病又能养老。

有人说了，我命大福大造化大，倒霉的事轮不上我。咱还别这样说，别把保险与其他投资生做比较。别忘了，关于所有的投资收益的预期，都有一个前提，就是必须全须全眼地活着。万一人死了或者残了，倒在病床上，投资如何进行下去？所以，除去保险的其他投资用来解决未来养老问题，必须有个前提，中途不能出现任何人身意外，包括重大疾病、意外伤残。当然万一没活到养老年龄，养老问题也就自然解决了。谁能保证绝对安全？人生就像足球队。没有不设后卫和守门员的球队。谁都知道进攻痛快，但漏球的滋味更难受。最好攻防结合，如果缺乏进攻手段，钢筋混凝土式的防守是绝对必要的，就像当年的意大利足球队。保险就是守门员和后卫，其他投资是前锋和中场。

所以说，买保险合算不合算，关键看咱们怎么想。想得科学、全面，保险还非买不可。要是总带着撞大运的侥幸心理去看待保险，肯定越看越不是东西，永远不合算。

2007年08月08日 16:29   中国保险报（谢清顺）

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