养老金计划:你不关心它 它不关心你

如果工作时不关心自己的养老金计划(pension plan)，那你的退休生活可能变成财务噩梦。

现在许多公司的养老金计划都需要职工自己决定投资方向。当你退休后，你就可以从中领取养老金，但你退休后的生活可没有保证，因为你能领取的养老金多少取决于当初的投资升值情况。我们就拿贝莎(Busy Bertha)的投资为例。

1997年刚毕业，贝莎就进入一家提供传统养老金计划的公司，这样她退休后的收入水平都是预先定好的。

2年后，贝莎升任主管。繁忙的工作情况下，她还要抽空在家陪自己的丈夫和三个孩子。连自己的工作和生活都顾不过来了，当然贝莎就不会在意老板把传统养老金计划换成了需要员工作投资决定的养老金计划。她应该留意的，但没有时间关注投资，甚至从来没有参加过帮助选择投资种类的工作场所研讨会。她所有的养老金供款都被投资到默认的方式——低风险货币市场基金，一种为没有做出决定的雇员选择的投资种类。

转眼15年过去，贝莎身疲力乏，开始准备退休了。她希望自己退休后能生活地安逸些。现在她不忙了，开始有时间留心自己的养老金了，但这时她看到的是自己痛苦的退休生活。

因为所有供款都投资货币市场基金，年升值率仅为3%。如果当初像专业资本经营者那样选择股票、债券，年回报率本来应该是6%到8%。按3%增长，自养老金改换之25年后，她的资金将变成原来的两倍。按6%，她的资金能增长4倍。

贝莎没有自责，她怨恨老板转移管理养老金计划的责任而且没有给她提供投资指导。突然她灵机一动，她可以因为老板的疏忽而起诉他。如果将其他有相同情况的员工联合起来，她就可以提起集体诉讼。

这可能吗？养老金顾问告诉你当然可以，如果雇主没有帮助雇员做出正确选择的话。

“这对公司来说是个很大的风险，而且是远期风险。我们确实感到公司应该意识到这种危险，”收费理财规划公司T.E. Wealth多伦多区副总裁和总经理麦肯奇(Scott McKenzie)说。“职员持有大量现金或货币市场基金。也许他们是担心股市，也许不知道怎样投资而且不想学习投资，也许他们根本就不在乎。”但有一天，他们会问老板“我什么时候开始领养老金？”当他们发现自己的钱那么少时就会说“为什么当初没有人告诉我必须将这些钱投资？”

当集体诉讼提起时，本篇故事肯定会成为新闻头条。那时失去保证收入养老金(guaranteed-income pension plan)而且发现现在做投资决定太晚的雇员们就会纷纷走到法官的面前，哭诉自己一无所有。麦肯奇说这种场面可能过几年才有，但如果雇主一味地将责任转移到雇员身上而且没有提供教育指导，那这种事必然发生。

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