保险蓝皮书披露市场四大风险

刚刚出版的《中国保险业发展蓝皮书(2004-2005)》显示，费率水平持续下降、应收保费增幅较高、自流保费过多以及寿险公司退保问题正成为目前保险市场需要关注的四大风险点。

这本由保监会主席吴定富主持编写的蓝皮书共14篇，约28万字，对2004-2005年间的保险业改革发展状况进行较为权威的信息发布。该蓝皮书称，尽管2005年保险市场运行总体平稳，没有发生全局性、系统性风险，但也出现了以下一些值得关注的风险点。

风险点之一：

费率水平持续下降

一些保险公司采取以业务收入计提费用的简单考核办法，市场竞争加剧。其中车险不遵守报批费率经营的现象时有发生，导致车险盈利能力不高，经营濒临亏损边缘。而非车财险竞争也日益激烈，价格不断下滑，特别是企财险和大型工程险项目保险费率不断下滑，潜在巨大经营风险。

风险点之二：

应收保费增幅较高

截至2005年12月底，产险公司应收保费81亿元，同比增长34.94%，高于同期保费收入增幅20.91个百分点。应收保费占财产险公司保费总收入的6.32%，比年初上升0.98个百分点。应收保费高，除了一些公司加强应收保费管理，将以前不入账的应收保费统一入账外，也存在一些分支机构利用应收保费进行违规操作的问题。

风险点之三：

自留保费过多

一些保险公司再保险安排滞后，自留保费超过了最大自留承保能力，风险积聚较大。其中一部分公司对再保险重视不够，没有依法足额办理再保险；也有一些高风险、高保额的大型项目承保过程中因不计成本的恶性竞争，使承保费率严重背离国际市场，造成对外分保难以进行而使风险积累；此外还有一些公司在再保险方面也存在违规经营问题，随意拆分危险单位，将质量高的业务自留，从而达到保费自留的目的。

风险点之四：

寿险公司退保突出

投连险、分红险等险种出现大面积退保，退保金总量上升较快。2005年寿险公司退保金达到484.97亿元，同比增长55.56%，退保金增幅明显高于同期保费收入增幅。其中中资寿险公司退保金480.27亿元，退保率15.36%。外资寿险公司退保金6.63亿元，且主要集中在分红险上，分红险占退险比例为62.75%，同比增长99.04%。

蓝皮书指出，退保金持续上升主要有四个原因：一是其他金融产品的竞争。银行基准利率8年来首次上升和人民币汇率改革，使市场利率预期持续走高，银行基金类理财产品不断推出，给寿险市场带来较大冲击；二是保险产品的转换。一些保险消费者在权衡利弊后，退掉老险种转投更有吸引力的新险种；三是分红收益达不到预期。分红险近年来一直处于低分红、低回报状态，加之一些保单销售前还存在欺诈、误导现象，从而引发部分保单退保；四是人为因素。部分保险机构为完成保费任务存在长险短做、虚假承保等违规行为，造成人为退保。

除上述4个风险点之外，从蓝皮书披露的数据来看，财险、健康险、意外险赔付增幅高于保费收入增幅的情况也令人担忧。

2005年，保险业共支付赔款和给付1129.67亿元，同比增长11.89%。其中财产保险赔款支出671.75亿元，增长17.56%，高于保费收入增幅4.62％，占赔付总额59.46%；健康险及意外险赔款支出151.42亿元，增长18.4%，保费收入453.2亿元，同比增长16.6%，赔付增幅高于保费收入增幅1.8个百分点。

蓝皮书指出，财险赔付增幅高于保费收入增幅的主要原因是2005年发生自然灾害频繁，其中为沿海7次台风侵袭所支付的赔款便高达13.3亿元。但该书并未对健康险和意外险的赔付率作出相应说明。

除充分揭示保险业存在的风险和问题之外，这本蓝皮书还分别就这些问题提出了前瞻性、建设性的对策和建议，既涉及宏观层面的法制建设、保险监管以及保险业的改革开放，又涉及中观层面的人身保险、财产保险、再保险、出口信用保险及保险中介等多个细分保险市场运行和保险资金运用，还涉及微观层面的公司治理结构建设、人力资源管理和保险社团建设。

保监会研究部有关负责人表示，今后将每年推出一部《中国保险业发展蓝皮书》，作为保险行业发展的年度研究报告。

2006年03月24日 国际金融报  安明静

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